“自杀式”人生，从分期付款开始
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来源公众号：国馆（ID：guoguan5000）
1
最近，闺蜜小贾特别缺钱，每次工资没发几天，就开始四处借钱要周转。
问了好几次，她才吞吞吐吐告诉我，因为前段时间买东西有点狠，现在，每个月工资一发下来就得还4000多元的分期。
像小贾这样的人不在少数。甚至网上都有段子说，现在人跟人之间的问候，应该是：“花呗还了吗？”“分期还剩多少？”“白条还有余额吗？”
分期消费太常见了，在一二线城市中，有70%以上的年轻人都曾用过分期。
轻轻松松就缓解了经济压力，穷人也能买得起。
哪怕最新款的iPhone，只要分12期、每个月还895.74元，一个普通白领也能用上苹果的顶配手机。
即使这样，我今天还是想要怼一怼分期，让你们看一看，这个看上去如此便捷的方式，实际上暗藏玄机。
对于很多人来说，分期并不能让他们利用通货膨胀的红利省一大笔钱，反而很容易掉进坑里。
你要相信，你分期时有多爽，还款时的泪就有多咸。
2
省钱，只不过是看上去而已
只要你购物，商家就在变着花样鼓动你分期。
购物时，各种零息分期的广告，不断诱惑你去买买买；
付款时，一键分期的按钮，只要额度够就能分期；
刷卡后，立马就有短信提示，你可以选择快速分期；
还款时，也有账单分期的选项，告诉你还款不必太辛苦……
如此大张旗鼓，就是为了能在你身上赚钱。
因为，看上去零息的分期，实际上真的是很贵。
虽然，在分期的时候，金融机构都会强调没有利息，但依旧会收取手续费，其实就是变相的利息。
就拿前文提到的手机来说，它的售价是9999元，如果分12期，每个月的还款895.74元，总还款额就是10748.88元，手续费就是749.88元。
按照分期的宣传，“一年手续费只有7.5%，就算是利息也是很低了”。
但如果你相信了，就太天真了。
你每个月都在还款，欠款一直都在减少，在最后一个月的时候，本金就只有833.25元了，但手续费还是按照欠款9999元来计算的。
为了算清它真正的利率，我专门请教了在银行工作的同学，一算才知道，真正的月利率是1.13%，真正的年利率是13.57%，都快接近15%了。
你以为分期很划算，实际上都快直逼高利贷了。
而且，还有很多银行，哪怕你中断了分期，想要一次性还清，手续费该收的还是会收，而且一分钱都不少。
曾看过一组数据，靠着这种分期业务，某银行在一年的个人贷款业务就达到了5454.07亿元。
这下你明白了，为什么这些金融机构，总是变着法子让你来分期，还不是因为这中间的利润很可观？
3
分期好还，欲望却难填
也许你会说，没有利息、没有手续费的分期，就是白借钱给你花，这样的机会千万不能错过。
即使如此，我还是要劝你三思而后行。
因为你一旦尝到了分期的甜头后，日后哪怕有了利息和手续费，你还是会忍不住去分期的。
经济学家Prelec发现，人们在用信用支付时，能够体会到强烈的“消费快乐”。
这种拿“别人钱”买买买的快感，很容易让人感到痛快。虽然，还款时会肉疼，但比起消费快感来说，根本就算不上什么。
跟所有女孩子一样，小贾喜欢买一些好东西犒劳自己。因为工资不高，为了早早用上心仪的东西，她开始用分期，“提前实现愿望，压力还可以分摊，这多好！”
只需要一点钱，就能用上戴森吹风机、LA MER面霜、前男友面膜，很快，小贾就陷入了分期的自嗨中。
一开始，她还会在意手续费，后来索性不管了，觉得多花一点钱也值。
结果一年多过去了，很多好东西搁置了，网上吹爆了的贵妇护肤品，也没有让她变成林青霞。
心理学有一个名词，叫棘轮效应，就是指人的欲望会不断膨胀，一开始只是要一支口红，后来想要的是全部色号的口红了。
很多商家就是利用人的这种心理，先用零息、零手续费让你尝个甜头，等你欲罢不能时，就开始渔翁得利，坐收手续费了。
千万，不要把自己的意志力想得有多么强大。
很多时候，我们不过就是池塘里的小鱼儿，明明都已经看到同伴因为一时贪心丧命了，可是当鱼饵下来的时候，还是会毫不犹豫地咬上去。
4
不要被外界迷惑，是时候该逃离了
去年双十一，网上出现了一个新词——“暴花户”，指的是一些人，本身没有什么钱，但特别敢消费，经常莫名其妙地就能花掉一大笔钱。
这些人之所以这么敢花，最主要的原因就是整个社会都在鼓吹“买买买”。
“包治百病，如果一个包治不好，那就买两个”；
“过有品质的生活，才能对得起自己”；
“不涂口红的女人，是没有未来的”……
没钱了，只要小手点一点，几秒钟账户就多了几千块钱；只要小手点一点，再贵的东西，分期也能买得起。
身处这样的环境下，年轻人买得心安理得，欠得光明正大。
这就像是泡在温水中的青蛙，当水温一点点上升的时候，它们不但没有逃离，反而还享受着温水中的快感。
自以为很安逸，实际危机重重。
其实，人跟青蛙一样。
在一个大环境中，不会居安思危，盲目跟大众步调一致，压根不考虑风险。跟着周围的人一起在自嗨中过活，压根不知道，再不逃离，就要“死”了。
这就是现在年轻人的现状，被各种买买买裹挟，被触手可及的分期诱惑。
但越是在这样的时刻，年轻人就越该保持一种清醒，越要远离这种太容易获得的快感。
5
所谓的诱惑，不过是被你放大了而已
曾有一群经济学家，对印度穷人做了几年的跟踪调查，发现越是穷的人，越容易冲动消费。
道理很简单，得不到的永远在骚动。
人性就是这样，会不自觉地放大得不到的东西的优点。
小贾就说，她分期买的第一个东西，是一套贵妇护肤品，花了1万多元。
当时，各大美容博主都在推荐这个护肤品，说是用完皮肤特别好，能年轻十多岁。
看多了这样的推荐后，小贾当时就心动了，咬了咬牙买了一套，分了24期。
终于得了心心念念的东西，小贾高兴坏了，可是没多久，她发现效果并不如预期。
不是因为那个东西有多好或者不好，而是你在心心念念的时候，不自觉地夸大了拥有它的幸福感，夸大了它的作用。
对生活有追求是好事，但千万不能被自己的欲望奴役了。尤其是，当你把诱惑放大后，更要保持一点冷静和理智。
不然，你就会发现，欲望这个怪兽是永远都满足不了的，在它跟前，你不过只是一个小渣渣，咬一口连牙缝都不够填的。
6
每个人都在负重前行，但别让自己压死
曾在知乎上看到这样一个告诫：年轻人要趁早明白自己和别人不一样。
也许，你的同事和你都拿着5000元的月薪。但你不能看着同事买买买，自己也跟着肆无忌惮地买买买。
因为，每个人身上背负的东西不一样。也许，他家里有矿，他的父母都有养老金，不需要他来赡养……
一个人最怕的不是负担大，而是认不清自己，盲目从众，最后却被负担压垮了。
当然，也不是要把分期付款一竿子打死，只要你足够理性、利率恰当，分期也是配置资源的一种方式。
但在分期前，请一定保证三点：
① 看清分期利率，不要让自己辛辛苦苦赚的钱，白白给别人做了奖金；
② 购买前要理性，千万别把自己的信用额度当成自己的钱来花；
③ 如果一定要分期，每个机构的利率不同，各个期限的利率也不同，多对比几家再下手。
分期确实爽，但这种爽终究只是地上的影子，无法长久，有时候一片乌云就能让它消失得无踪无影。
如果，你这短暂的青春，被这虚无缥缈的东西毁了，我都替你感到不值。
分期一时爽，还款泪两行。
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作者简介：国馆，一个有品有内涵的公号。用文化修炼心灵，以智慧对话世界，在这里，重新发现文化的魅力。
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