谁会成为数字时代的角马？
来自慧择CEO老马哥在分子保险科技大会上关于保险科技的分享
角马，是一种生活在非洲草原上的大型食草动物。现在是9月份，在遥远的东非大草原上角马正在进行一年一度的大迁徙。
塞伦盖提的草原上，草正在枯萎，草原上的角马不得不披荆斩棘，一路遭狮子、鳄鱼猎杀，历经凶险去追寻水草丰盛的大陆。超过200万头角马将陆续从坦桑尼亚的塞伦盖蒂国家公园迁移到肯尼亚马赛马拉国家保护区。完成一次历险，也完成生命的继续。
优秀的公司一定要看到下一个水草最丰美的市场在哪里，并要向那里迁徙。
最孤独的敲钟者
2020年2月12日，慧择在美国纳斯达克正式上市。当天，纳斯达克的主席告诉我：“你可能是史上最孤独的敲钟者。”因为疫情，慧择的高管团队，只有我一人去了美国，围绕在我左右的，都是由券商组成的亲友团，基本上我都不认识。
1月份，疫情已经发酵，为什么慧择选择在这个时间点上市。一方面，我们在2019年12月份就确认慧择的上市日期定在2020年2月；另一方面，我们相信慧择的商业模式，将在疫情后对中国保险消费者有长期影响，这将有利于慧择未来的发展。
从2月到现在，8个月过去了，疫情带给我们的影响远比之前的预期要大的多。与此同时，也证明了我们当时的判断是正确的。
疫情让用户线上消费的迁徙十分明显。在线办公、在线教育、互联网医疗、生鲜配送异常火热，美团、拼多多的市值也一路上扬。
对于保险行业也是一样，因为疫情带来民众出行受阻，线下展业的困难，让保险行业不得不开展线上展业、培训等等。
保险业向数字大陆的迁徙被迫加速
保险业数字化转型已经迫在眉睫。
1、技术快速进步已使得员工技能提升的需求越来越大，后疫情时代这种需求将更迫切。要确保他们拥有适当的技能和足够的意愿拥抱变革。
2、保险科技将解决传统保险商业上的市场乱象，包括用户的需求。
谁将最先吃到这片大陆最肥美的水草？
保险科技的发展，推动保险机构成为向数字化世界“迁徙的角马”，但是这个迁徙的过程并不会顺利，正如角马迁徙的途中，会遇到狮子、鳄鱼，我们在迁徙的过程中同样面临各种困难。然而谁能最先吃到肥美的水草？
我认为是平台型保险中介
保险科技最大的受益者是平台型保险中介
疫情下，消费者的保险意识在增强。
平台型保险中介正在史无前例的用系统解决传统保险行业的问题，以及用户需求；
更加重视用户和保险两端的需求，靠技术和数据、靠双边网络效应降低交易总成本。
保险中介天生连接丰富
因为保险中介天生连接丰富。
保险公司的用户连接是开关，根据自己的偏好决定是开还是关；中介的用户连接是在用户的需求和保险公司的风险偏好之间取得最优解，提高整个交易系统的效率。中介的连接为保险生态创造价值。
1、保险科技已切入传统保险行业未覆盖的风险场景，让保险市场扩容。
2、保险中介以业务链和数据作为枢纽，为客户提供新场景下的风险管理方案，实现服 务边界的有效拓展。
人际时代丰富的连接是包袱
传统的保险行业销售市场采用的是“人海战术”，我们依赖于人与人之间的沟通去达成连接。
我们需要意识到一个问题：面对丰富的连接，当没有高效的方式去承载时，就会是一种“负担”。1、人与人的连接是负担；2、人对多样产品的理解也是负担。
人与人的连接是负担
“150定律”，由牛津大学人类学家罗宾·邓巴在20世纪90年代提出。该定律认为：人类智力将允许人类拥有稳定社交网络的人数大约是150人，我们交流的社群人数一般最多就150人。
一个微信的好友最高的上限位5000人。5000人的微信，一方面，连接更多的人，确实联系更方便了。但是另一方面，其实也更麻烦了。第一，太容易被别人找到了，或者说，太容易被骚扰了。有时候我就特别希望自己不在线，哪怕只是装一会儿。第二，朋友圈交互太累。微信好友太多，统一回复吧，显得不够真诚，逐个回复吧，又太消耗时间。如果你微信好友够多，你可以每小时刷朋友圈不带重复的，很有可能错过你真正想关注的人的状态。
人对产品的理解是负担
一个销售人员能同时掌握5-8款保险产品，已经是非常精深的专业人员了。
当保险中介为了平台丰富性连接多款产品的同时，也意味着需要付出更久的学习时间，更多次的筛选比对，更复杂的沟通过程。
在人际时代，产品虽然多，但效率低了，产能低了。
于是在丰富的连接与高效的转化之间的博弈里，他们选择了解少量的产品，提升效率。
这种选择也就让过去的保险中介与保险公司之间并无二致。
总结：
所以我们看到传统的中介，做toC的往往发展不起来，因为采用与保险公司相同的形态、缺乏独特的价值，没有真正发展起来；
而发展起来的都是Marsh、AON一类toB的中介，极高的ARPU值，弥补了低效的短板，中介提供了“丰富”这一生产商无法提供的价值。
人机时代 丰富的连接是资产
大脑 “赫布型学习”
加拿大生理心理学家唐纳德·赫布在1949年提出了赫布理论。
赫布理论表明，人脑中有许多神经元，前一个神经元通过突触——一个连接不同神经元的结构——持续向后一个神经元产生刺激。
在这样的情况下，两个神经元之间的传递效能增加，形成细胞回路；如果这种刺激持续重复，突触传递的效能不断增加，人脑就记住了这两个事物之间存在的联系。
比方说，我们在上学的时候，打铃就代表要上课或者下课，也就是说当铃声响起时，一个神经元被激发，而同一时间出现的上课或下课的场景会激发附近的一个神经元，经过多次这样的刺激之后，它们之间的联系会被默认下来，这就是人脑的学习机制。这种学习模式又称作“赫布型学习”，人无时无刻不在接触新的事物，建立事物之间的联系和规律，人的大脑也是无时无刻不在进行着赫布型学习。
人脑理解信息的速度 远远追赶不上人工智能
有人估计过，人脑通过神经元的激活来阅读理解信息的速度是每天1MB（兆字节）左右。然而，信息的产生速度至少是每天2.5EB（艾字节）（1EB=1万亿MB）。所以，人脑通过神经元的激活来处理信息的速度，远远跟不上新信息产生的速度。
换言之，我们的认知是有限的，如果你还是以每天1MB的速度来处理信息、解读这个世界，那么注定跟不上这个不断更新的时代步伐。
人脑不但处理信息的速度非常有限，而且常常不经思考便追随大众的想法
每个人的认知都有局限性，做出的判断有可能是不准确的。那么，在羊群效应下,人盲目相信别人的认知，跟随别人的做法，做出来的判断不准确的可能性更大，也不能为其带来收益或者规避风险。
人机时代 科技帮助人做出最佳的决策
过去的互联网思维一样，在互联网出现之前，一个人只能与周围的几十个人产生联系，而有了互联网之后，与世界各地任何人、无数人产生联系成为可能。
一旦遇到新场景的输入，模型就能做出判断、产生预测。人工智能的这种思维能够充分利用数据，尽量减少主观臆断，以我们想达到的目标为中心，挖掘规律，形成模型，运用模型，产生预测。人工智能就好比一个可预知未来的水晶球，掌握了AI思维，你就可以做出科学意义上最佳的决策，产出前所未有的收益。
人工智能出现之前，人只能借助过往经验或者周遭环境等有限的信息做出判断；而借助人工智能，人们能够发现和挖掘无数的相关信息和数据来做预测和决策，而做出最优决策也是AI思维的一大特点。
AI思维的作用就在于它能带着你的认知更上一层楼，相较于人脑1MB的处理速度，人工智能可以用任意高的算力为你工作，而且不分昼夜，不知疲劳。人工智能的能力和速度，足以帮助我们寻找到梦寐以求的阿尔法。有了人工智能，你还担心跟不上时代变迁的步伐吗？
人机时代，保险中介天生“连接丰富”的基因，不再是包袱，而是资产
技术可以帮助我们更高效自动处理这些信息。高效率带来的成本降低，是相对低ARPU值（每用户平均收入）的业务，也可以享受丰富带来的价值。
所以天生丰富的基因，不再是包袱，而是资产。我们投入大量资金来进行机器连接、数据采集和学习。
机器替代人去学习、筛选、匹配，让用户获取的结果更精准，用户和我们之间的沟通更高效。保险中介，让保险公司和用户双方都可以通过网络平台完成自己的信息筛选、匹配、定价和交易。对于公司而言，保险中介前期建立网络平台耗资很高，要求有算法、科技、开发接口等等，但一旦建立起来，网络成本将会逐渐摊平，运营成本会逐渐降低。
保险科技让中介的商业模式，开始良性循环，给用户带来更凸显的价值。
再到现在的互联网、超级计算机。信息连接和传递都已经快到让大家忘了这是发生在其他地方的事情。科技的进步，让连接变的越来越广泛、高效、准确。
说了那么多保险科技为中介带来的价值，我们也说说有了保险科技的中介能为用户和行业带来什么价值？
更低的用户交易成本
显而易见，因为保险中介重拾“连接丰富”的天然基因，平台上将出现更多的产品系统帮助我们更好地理解产品、理解用户的需求，高效地完成产品和需求之间的对接，为用户节约时间，为平台节约运营成本。
规模效应
我们都知道生活中的一个常识，买东西的量越大，越便宜。在一定量的范围内，当规模扩大后，平均成本一定会下降。
互联网的出现把规模效应做到了极致，互联网行业的边际成本比传统行业要低得多。
协同效应
随着核心业务的扩展，边际成本不断降低，边际收益不断提高；
达到规模临界点前后的差异巨大，比如淘宝上的买卖双方数量不达到一定规模之前，是获得不了网络效应的好处的，还会显得越做大就亏得越多的感觉。
双边效应
供给和需求双方互相促进，加速了规模效应和协同效应，降低了交易成本。
更大的行业增量市场
科技的触角不断延伸到各个空间，不断增大其广度、深度、精度等维度。保险科技让智能风控变得更加精准。
我们知道，每家保司的风险偏好是不同的。如果没有丰富的连接，通过保司的风控，很多用户就被拒保了。但保险中介通过丰富的连接，将不同风险偏好连接给相应的用户，风控不再仅仅是风险控制，而是风险匹配，我们让原来可能不能投保的人，买到了合适的保险。
对于保险行业而言，人机协作意味着简单、重复性工作将陆续被机器和系统所取代，而人只有走向专业化才有未来，人所提供的服务都将是高价值的。我们服务的人群在年龄上将会向上向下都有拓展。
以慧择为例，现在我们的用户平均年龄为32岁。在未来，我们致力于将增量用户拓展至25-27岁更年轻的群体。
由此我们可以看到，以大数据、云计算、人工智能、区块链、生物科技等等新科技为首的这些前沿科技将是保险科技推动行业变革的关键因素，保险行业将迎来一个全新的时代，一个全面效率提升、深层价值挖掘、生态外延扩展的新时代。市场的每一次进化都少不了技术这只手。
中国作为全球第二大经济体和全球第二大的保险市场，目前的保险深度及密度相较发达经济体，仍然有极大的提升空间。我们可以判断，凭借现在已有的技术应用基础和人才积累，在科技全面升级的推动下，中国将成为全球最重要的保险科技应用之国。
中国保险业未来的增长亮点将不仅体现在保险业务指标上，更将体现其新的核心竞争力-保险科技上。互联网保险市场千亿级平台何时出现？我相信，这一天不会太慢。
我们各自努力，最高处见！
END
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