子女【大学费用】规划——需准备多少存款才够用？
对于很多家庭来说，存下一笔钱作为子女或孙子孙女的大学教育金，属于家庭理财的重中之重。但是，面对高昂且似乎逐年攀升的教育费用来说，这也是一项很有挑战性的任务。行业研究显示，过去10年里，大学学费涨了25%（详见文末链接1）。即使是疫情期间，很多大学的学费也继续在提高。对很多家庭来说，这就提出了一个根本性问题：到底要准备多少存款才够用？
学校不同，费用也不一样。参考2020-2021学年的大概数据，我们可以有个大致概念。常春藤名校的费用相对较高，哈佛、哥伦比亚和布朗等大学的本科生平均学费在每年56,000美元以上。在很多精英学校，学杂费加上学生费用、住宿费和生活费，每年的开支都要突破75,000美元。根据大学委员会的数据（详见文末链接2），2020-2021学年，全日制学生的平均（标价）公布学费如下：
州内四年制公立大学：$10,560
州外四年制公立大学：$27,020
非盈利四年制私立大学：$36,650
说明：费用类别是基于大学委员会出具的大学年度调查结果中所报告的学生就读预算情况而确定的。学杂费和食宿费数据与表中所列相同。书本和其他物资、交通及其他费用方面的数据为2019-2020年数据，反映其在决定上学总成本中的平均分配金额，但不一定如实反映了学生的实际支出。书本和物资可能包括教材，如纸质课本、在线课本、肯本租金和包括个人学习电脑在内的其他物资。
来源：大学委员会、大学年度调查、NCES（国家教育统计中心）、IPEDS（美国综合高等教育系统2018年秋季入学数据）、学生观察与学生监督。
储蓄建议
可下载包括大学存款计算器（详见文末链接3）在内的在线工具帮忙预估未来的教育费用。有专家估计从现在开始养育一个新生儿直至上完公立大学，其教育成本接近于买入一套中等价位的房子。养育一个孩子的教育费用尚且如此昂贵，更别提养育多个孩子了。尽管如此，依然有些简单的小技巧可帮助大家积攒更多存款。
1. 尽早开始储蓄。越早开始存钱，就有越多的时间增长储蓄。根据《纽约时报》最近的一篇文章（详见文末链接4），如果在子女出生时就开始投资，投资回报可占到总存款额的三分之一左右。如果等到孩子高中了才开始存钱，投资回报至少要少10%。
2. 制定切实可行的目标。您是想全部还是先部分支付孩子的大学费用？您可以先付一半或先支付其他金额，如$100,000，或在您的能力范围内支付一笔暂定金额的费用，帮助孩子自行支付自己的大学费用。
3. 考虑投资教育专项计划，例如529计划或设立UTMA（转移财产给未成年人统一法案）/UGMA（未成年人赠与统一法案）账户。
在529计划中，您可设立一个账户并选择如何进行投资。可以用已纳税的钱先支付一笔固定金额费用，固定费用所产生的收益是免税的。支取时，只要其用途是支付合格的高等教育费用（有些州也允许这些资金用于K-12的学费），就可以免征所得税和资本利得税。对于529计划，以下几个关键点需要注意：
取款用于支付合格的高等教育费用和和每年高达10000美元的K-12学费时，无需支付联邦税；有些州还提供额外的州税优惠。
有些529计划允许将受益人更改为家庭的其他成员。因此，如果某个子女决定不上大学，或并未用完账户内的所有资金，也可以将存款用于其他子女。
如果取款不用于支付合格教育费用，则应缴纳所得税和10%的罚款。
各州的相关计划和条例可能不尽相同。因此，在选择此等计划之前，查看相关内容了解特定计划是很重要的。
UTMA/UGMA账户可以子女名义开立，但账户持有人为未成年人时，必须为账户指定托管人，如父母或祖父母。托管人可代表未成年人对投资账户进行管理，可投资股票、债券和其他投资项目，直至子女达到允许接管账户的年龄（UGMA为18岁；UTMA为21岁）为止。与529计划不同的是，UTMA/UGMA账户中的资金，其使用目的不仅限于教育。对于UTMA/UGMA账户，以下几个关键点需要注意：
存入这类账户中的款项被视为赠与未成年人的礼物，不可撤回；
由于此类账户中的资金不可减税或免税，因为捐赠不是免税的。另外，对于年龄小于19岁的子女（全日制学生为24岁），如果他们的父母纳税申报包含了这些子女，那么一旦这些子女的非劳动收入超过一定数额（2020年为2200美元），他们就要按父母的税率纳税。
529计划和UTMA/UGMA账户都要求账户持有人/托管人在开户时，提供受益人（子女）的社保账号或个人纳税识别号。
4. 保持风险意识。制定投资策略时，应考虑子女还有多少年才能踏入大学并需要使用资金。您在子女5岁时制定的策略与您在子女15或16岁时制定的策略很可能大不一样。有些529计划可在子女年龄较为靠近大学入学年龄时，将存款策略自动转化为更为保守的策略，例如提高现金分配和固定收益资产，以此保护本金安全并减少市场波动所产生的影响。
5. 寻求奖学金。求学过程中有很多机会可以拿到奖学金，包括很多并非“以需求为基础”的奖学金。奖学金覆盖范围广，包括学术、体育、特长和音乐、机器人、志愿者服务和社区活动参与等等。学生新入学时就可申请奖学金，也可在本科和研究生阶段，在其整个大学期间寻求新的奖学金机会。
我们理解对于父母来说，为子女的未来做好计划是首要任务之一。CanAm正在筹划一系列相关主题的网络研讨会。如您有任何问题或建议，请联系我们：Marketing@canamenterprises.com
与任何投资和财务规划策略一样，作为明智之举，投资者应进行详细的尽职调查并向值得信赖的顾问寻求意见！
链接1：
https://www.cnbc.com/2019/12/13/cost-of-college-increased-by-more-than-25percent-in-the-last-10-years.html
链接2：
https://research.collegeboard.org/trends/college-pricing
链接3：
https://www.savingforcollege.com/calculators/college-savings-calculator
链接4：
https://www.nytimes.com/guides/business/how-to-save-for-college
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