说说“借钱”的那些事儿（杨律师普法系列）
（本文在本公众号最早发布于今年7月，8月最高院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对本文涉及的利率等法律问题作了调整，故重新整理发布。）
借钱，法律上称为“民间借贷”，这事儿说起来简单，就是一借一还两个程序，但这一借一还之间还是经常出问题的。本文将根据律师接触到的民间借贷案件中多发的一些问题进行分析、提示。（绝对有你想不到的事儿！）
一、借条的内容应该包括什么？
借条至少应该具备以下基本内容：借款人及出借人姓名信息、借款数额、借款人签名、签署日期。具备以上内容，就可以认定双方主体关系、借款数额这些民间借贷关系的最主要的法律关系了。
根据实际情况，可以选择在借条中标注“利息标准、借款期限、担保方式、借款用途、逾期归还的利息标准、借款人身份证号等其它相关内容。没有这些内容并不影响借条的效力，但可能影响双方的权利，这些在后面我会再介绍。
要注意的是借款时最好根据身份证核实借款人姓名，如果借据上的名字有误，在诉讼时是件很麻烦的事情，而确实有双方认识很长时间，但不知道对方日常使用的名字并非户籍信息上的名字的情况。
下面给一个借条的范例
二、借条应该手写还是打印，应该由哪一方写？
从法律上讲，借条手写或打印都可以，但考虑到实践中有只有借款人签字的打印借条，借款人声称是在空白纸上签字，被他人事后打印的争议，所以，最好还是手写借据。
那么是由出借人写还是由借款人写呢？
这一点法律上也没有限制，理论上谁写都可以，借款人签字是其本人签字即可。但是，考虑到借条是由出借人持有保存的，如果是出借人写借条，事后再利用借条上的空白内容或间隙在借条上增加一些文字，可能很难辨别是否事后增加的。所以，建议借条由借款人书写为宜。
出借人最好要求借款人当场书写借据，且由出借方提供纸笔。
为什么会提这个建议呢？因为发生过这样的事：借款人带“魔术笔”书写借条，笔迹写出正常，过一两天就只剩下一张白纸了！！！还有借款人带写好的借条来，事后发现借条上签字不是借款人本人签字的！！！（林子大了什么鸟都有啊！）
三、借条中未约定利息可以主张利息吗？
依据《合同法》211条的规定，如果借条中未约定利息，也无其他证据证明双方有约定利息，那么出借人主张利息，法院是不支持的。所以，有利息就应该在借据中明确约定标准。
当然，未约定利息的借款，如果到期后，借款人未按约定期限归还借款，对于逾期之后时间，出借可主张借款人按银行同类贷款利率支付利息，这实际上属于违约赔偿范畴了。
四、未约定还款期限，出借人什么时候才能要求还款？
在借条没有约定还款期限的情况下，有些出借人想索要借款时会觉得不知道什么时候可以要。其实对无息借款而言，未约定还款期限对出借人是有利的。
按《合同法》206条的规定，未约定还款期限的，还款方可以随时还款，出借方也可以随时要求还款，但应给对方适当的时间准备。
五、民间借贷的合法利率标准是多少？
根据最高院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，分几下几个层次：
年利率在24%以内，绝对受法律保护；
对超过24%但低于36%的部分，诉到法院，只支持24%已内的。但如果这部分利息是已支付的，债务人要求返还，也不支持；
超过36%利息部分无效。借款人可以请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”
实用法律常识（公众微信号：lawyerywz）
六、没有书面借条怎么办？
熟悉的亲朋好友之间借钱，很多不好意思要求打借条，有些是异地借款，通过银行转账，一方面是打借条不方便，另外也觉得有转账凭证可以证实借款关系。杨文战律师要提示您，这样做是有风险的。
先说有银行转账凭证吧，转账凭证从法律角度看，能证明钱由张三支付给李四，但是不能证明这钱的用途，是借款、还款、货款、赠与还是什么其他性质？
单凭汇款凭证向法院起诉借款关系，对方不认可，然后被驳回起诉的案子常有发生。当然，这种情况，有的被驳回后按不当得利起诉，另一方对收到款项无合理解释，还是有机会收回款项的。但总归是麻烦。
如果借款是现金交付，既无书面借条，也无转账凭证，要钱时借款人又不承认，那么我只能说您可能花钱买教训，别怪法律不帮你！
有没有补救的办法呢？
发生上述情况时，在借款人还没有死不承认借款关系时，可以通过录音等方式取证，作为佐证有时还是能起到一定作用的。当然，风险依然存在！
七、民间借贷的诉讼时效是多长？
借款纠纷的诉讼时效为2年这个大家应该都知道，但时效从什么时候开始起算、有无中断重新起算的情况很多人就不明白了。
很多人认为诉讼时效是从落款的借款日期起算，这个理解是错误的。
如果有约定还款期限，时效是从约定的还款期限到后开始起算。
如果没有约定还款期限，时效是从出借人第一次开始索要借款后起算。
另外，在2年时效期内，如果出借人有催要行为或借款人有还款行为，都会引起时效中断，从催要或还款后重新计算2两年时效。
但是，实践比法律条文要复杂，实践中如果出借人主张有催要或还款行为引起时效中断重新起算，而借款人否认有中断因素的，出借人负有举证责任，而很多催要都是以口头方式进行的，往往无法举证！
所以，杨律师建议出借人在不考虑中断因素的情况下，如果时效已接近两年，要么及时起诉，要么要求借款人出据书面承诺书或重新打欠条，以保证不超过时效。
八、还款或部分还款后，原借条怎么处理？
如果借款人一次性还清所有款项，通常的做法是出借人归还借据，有的是当面销毁借据。这时候，借款人应该仔细核实归还或销毁的借据是否确实是当初自己书写、签字的借据原件。曾经发生过出借人归还或销毁的借据并非当初真实借据，而借款人未注意，事后出借人凭原真实借据再次要求还款的情况！
有时也会碰到还款时出借人声称借条一时找不到或不在身边的情况。这时借款人要警惕，要么暂时不归还欠款。要么要求要求出借人出具书面说明，明确收到归还的借款数额，并明确之前的借据作废，在此日期之前双方无其他借款存在，且该书面说明要妥善保存。
如果是部分归还借款，要么由出借人出具收条标明还款数额及欠款数额；要么要求出借人提供原借条，由借款人在上标注还款数额、日期等情况；要么更换新的借据，但一定要收回原借据。
以上是杨律师简单总结的民间借贷中容易发生的一些问题，及相应的解决建议，还是那句话“实践比法律条文要复杂得多”，在这一借一还之间的法律问题还有很多，我无法在这一篇文章中全部总结到位，今后还会陆续以各种方式进行分析、提示！如果觉得上面的文章对大家有帮助，希望关注本人微信公众号，随意接收相关文章！
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