无贷款的美国房主比例创下历史新高，德州佛州亮了！
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据彭博商业周刊最近的报道，近40%的美国房主完全拥有自己的房屋，截至2022年，无抵押贷款的美国房主比例创下历史新高。
很多人认为目前美国房市中仅有两类房主，第一类是最近的新买家，他们顶着高达8%的抵押贷款利率的巨大压力，另一类是幸运的早期买家，他们继续享有低于3%利率的贷款。其实，这个观点遗漏了第三类、也是更幸运的群体：他们的房贷已经还清，完全拥有自己的房屋，而且这类房主的美国家庭数量在过去的十年里有迅速增长。
自1960年以来，美国的住房拥有率一直保持相对稳定。自1960年以来，这一比例一直徘徊在65%上下，这一情况与其他一些后工业化国家的情况相似。一般来说，拥有自己住房在美国农村地区和郊区最为普遍，四分之三的郊区家庭拥有住房。
在各地区中，美国中西部地区的住房拥有率最高，而西部地区的住房拥有率最低。不过，大部分的人或家庭都是通过抵押房贷而成为房主的，最通常的是三十年期的房贷，每月付一个包括利息和本金的定额。
美国的房贷利率在1990年代初开始下降，尤其是在2012-2022期间持续走低，使数百万美国房主能够多次为其贷款再融资。许多借款人能够在不增加每月还款额的情况下转为短期抵押贷款，从而加快还清贷款的速度。与此同时，房地产市价的飙升使得房屋变得更有价值。根据美国人口普查局数据，从2012年到2022年，全额缴清贷款的独栋住宅和公寓数量增加了790万套，达到3330万套。
实现无房贷有多种途径，包括部分人继承遗产，但绝大多数人则是通过几十年每月如期付房贷。如果筹划得当，房主还可以定期或不定期额外多付，这样房贷可以提前付清。据房地产数据公司Attom的数据显示，美国近三分之二的无房贷房主用了平均21年的时间还清房贷，当然，有些人用的时间更短。
美国无房贷房主中许多人是婴儿潮一代，即人口学家定义为出生于1946-1964年间的人口群体。随着婴儿潮一代的年龄增长，他们中的不少人不再有房贷的束缚，而很多居住在房价较高地区的人则选择出售房屋，并用所得收益全额支付在阳光地带购买新房的费用。
阳光地带（Sun Belt）指的是美国南方和西南方的一些州，那里的建筑业很兴旺，无房贷住房的比例也是全国最高的。根据人口普查局的数据，从疫情爆发到2022年期间美国新建的410万套新房中，29%位于佛罗里达州和德州，而在这两个州，全额缴清住房的比例均高达43%。
不过，有些个人理财专业人士指出，无贷的生活方式并非最佳的理财渠道，他们建议房主最好投资额外的钱，而不是用它来提前偿还本金。然而，宾夕法尼亚大学沃顿商学院金融学教授迈克尔·罗伯茨（Michael Roberts）认为，除了金钱之外，还有其他因素需要考虑。“如果人们通过偿还抵押贷款而获得了内在的快乐，并因此减轻了他们的压力，那么这就有价值，”他说。“这种心理上的好处是真实的，也是值得的。”
Redfin于12月初发布的一份报告显示，2023年是至少过去11年来最难负担、购房成本最高的一年。根据Redfin的数据，2023年美国收入中位数为78642美元的人，如果购买中位价约为40万美元的房屋，每月将不得不花费超过40%的收入用于住房支出。这是Redfin自2012年以来的最高记录，比去年增长了近3%。根据Redfin的分析，德州的奥斯汀是唯一一个在2023年变得更容易负担的城市，因为房价下降了。
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