讲真的，LPR新政后对买房有什么影响？

撰稿//温先生

视觉//章小姐

这个题目憋了半天，是因为找到既有相关性，又有相似度的参照物实在不容易。

主编大人给我布置这个题目的时候，我其实头皮发麻，但还是接了下来！！

第一，足见主编魅力大；第二，实在盛情难却；第三，我也要加强学习。（当然，这些都是题外话）

言归正传，按照主编布置的递进关系，今天我们聊聊LPR这个话题。

一、 LPR是什么

贷款基础利率(Loan Prime Rate简称LPR)是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款基础利率基础上加减点确定。目前，对社会公布1年期贷款基础利率。

怎么样，看上去这个名词是不是太长了？

而且逐字逐句看了三遍，也似懂非懂，没太明白到底要干啥？

苏南房观温先生解读：
1.LPR是什么？
LPR是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率。（没错，其实就这一句话！）
2. LPR根据什么？
贷款利率可根据借款人的信用情况
3. LPR怎么确定？
在贷款基础利率基础上加减点确定
4.那么以前的基准利率为什么不用了？以前定价基准由央行确定，有点计划经济的味道。
现在要过渡到由市场确定，有点市场经济的味道。

二、 LPR是怎么确定的？

第一、最初选10家（后增加到18家）综合强的全国性银行成为LPR报价行。（增强代表性的意思）

（图片来自网络）

第二、在每个工作日（后改为每个月），各报价行根据自身对行内最优客户执行的贷款利率，向全国银行间同业拆借中心报送本行贷款基础利率。（增强权威性的意思）

第三、全国银行间同业拆借中心剔除其中最高和最低的报价后，将剩余报价作为有效报价。（增强可比性的意思）

第四、全国银行间同业拆借中心以各有效报价行上季度末人民币各项贷款余额占所有有效报价行上季度末人民币各项贷款总余额的比重为权重，进行加权平均，得出贷款基础利率报价平均利率，对外公布。（增强透明性的意思）

三、 为什么出台LPR新政，优点是什么？

◆◆◆

第一、推进贷款利率市场化，推动整体利率市场化。

第二、LPR的根本目标是降低企业的融资成本，推动实体经济发展。

贷款利率不再跟以前那样只根据法定贷款基准利率为准。而是会有一个市场化定价的过程。

这个市场化定价，实际上就是央行MLF(中期借贷便利：Medium-term Lending Facility)的过程。

市场化定价的优点就是实际贷款利率不再像以前由银行说的算，而是取决于市场供需关系的平衡过程。

但市场化定价，不是说这个利息一定会降息。相反，市场化定价，这个利率既有可能降低，也有可能提高。完全取决于目前市场里钱多与钱少。

今日话题：
对LPR新政有什么看法？对每月按揭还款影响大吗？

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四、LPR新政后有什么影响？

到底有什么影响，这也是后台粉丝最为关心的话题。

房贷利率的变动关系到千千万万家购房者的钱袋子，也影响到银行重要的优质资产组成。

虽然贷款利率并轨对各类贷款一视同仁，但房贷利率的调整仍有着不同于企业贷款的特殊性和敏感性。

首先，房贷利率调整波及的影响面更广，不仅影响着利息支出，也牵动着社会对房地产市场的预期。

其次，当前在推进贷款利率并轨的市场化改革过程中，房贷领域也需要执行上级的政策。

此外，LPR执行之后，房贷就变成一个完全动态的数字了。

延伸阅读：全新！！LPR利率算法正式上线！附苏州10月最新利率！（点击，很有用，收藏吧）

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例如苏州：

/10月8日最新利率，横版查看详情

最后，不同地区影响不同。因为各地房贷利率存在不同的打折或提高情况。

所以，其实你在哪个城市才是最关键的。换个角度看，就是价值决定价格，价格围绕价值上下波动。

真理往往掌握在少数人手里。

但是，也请记得，群众的眼睛是雪亮的。哪家饭店好吃，哪座城市宜居，不是几个人说的算，需要很多很多很多人。

房子也是如此。所以，吃饭、买房、选择城市，就选人多，持续流入的地方，当然要以自己能力可以承受为前提。

如何保障深化利率市场化改革的同时，又让实际利率保持平稳且满足房地产政策调控的刚性需求，考验着不同城市、不同银行政策利率加减点制定者的智慧。

这有点像美女又想吃很多美食，又不想长胖一样。感觉是两难，但其实主要还是看个人体质。

从房贷利率新政落地的情况看，对社会公众的实际影响微乎其微。

对普通贷款申请者而言，选择在10月8日前签订房贷合同，还是10月8日后签订，短期内贷款实际利率并无显著变化，这主要还是要看各地因城施策确定LPR加点幅度！！

金融领域的改革最终会影响到每个人的钱袋子，因此改革的过程中更追求平稳过渡，尽可能减少短期内因改革带来的对社会大众的冲击。

相信不论是5年期LPR报价的变动，还是存量房贷定价基准的切换，都将以润物细无声的方式推进贷款利率的并轨。

有一个细节，就是一年调整一次利率，所以，每一年利率都有可能不同。

而且，每个地方加减点都不一样。所以，LPR如一城一策一样，也要一人一策来面对。

因此，需要关注一点即可，从今往后申请商贷的时候，尽量不要选择固定利率，而要选择1年调整一次利率，这样才能享受到降息的利好。

对于10月8日之前已经放贷的人来说，还贷的锚还是基准利率4.9%。未来即使LPR打5折，也与君无关，只有嫉妒羡慕恨。

利率市场化时代，没有绝对的好，也没有绝对的坏。

政策的初衷一定是解决一些问题，比如解决企业融资难，为企业发展提供低息贷款，促进经济发展。

同时，又不能对房贷降息太多，不然又会引发房价上涨。鱼和熊掌不可兼得，但是有时候制定者只能利用市场化、差别化来区别对待。

总之，LPR对我们买房的个体来说，影响甚微。

大家大可不必担心，利率市场化一定会稳步推进，企业好了，经济也会跟着好，经济好了，大家小家的日子也会越过越红火。

/《盛世中国——庆祝中华人民共和国成立70周年书法大展》海报

五、说点题外话

不要被复杂的公式所迷惑，不要被眼前的困难所吓倒。难道利率上调了，刚需就不买房了？难道起床困难，就一直赖床不起？

—买房是个技术活儿，还贷是个手艺活儿。

为什么这么说？

买房看需求，要明确自身定位，搞清楚自己是刚需，改善，还是投资。

根据不同情况，选择不同策略，出手的时机、区域都有讲究。

普涨时代，闭着眼睛买。

分化时代，要擦亮眼睛选，还不一定能选对。

还贷看压力，要知道自己实力。既要最大程度利用杠杆，又要把握分寸，不至于被压死。选择哪家银行、哪种还款方式，都要精打细算。

想过上自己期待的生活。有个大前提就是，人，不要懒惰。

一分耕耘一分收获，自己的事情自己做。

人，不要抱怨，怨天怨地不如人，负能量太多，幸运女神看你都会躲。

人，应该为自己来到这个世界而感到幸运。

不要辜负人生的各种经历，更不要在乎别人的看法。自己觉得好，才是真的好，不是吗？

如果觉得文章说的有点道理，或者触动到你某个小神经，请毫不吝啬地点赞，在看，转发哈!

— END —

作者：温先生
人生，每一步都算数所以，别辜负时光，让生命更丰富。
资深撰稿人，苏南房观常驻嘉宾

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