亲自跳坑：我芝麻信用802分，但贷不到款
我芝麻信用802分。
两套房、两辆车贷款在我名下，从无逾期。
信用卡额度20万，从没停止买买买，也从无逾期还款经历。
曾经不知天高地厚地以为，像我这种剁手大户去申请贷款，银行就算不跪求，也是一天就能放款吧。
我！错！了！
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前几天去平安银行询问抵押贷款，客户经理听了我的概况，信心满满地在我手机上装了他们的APP，说可以立马测出可贷款额度。
信息填写完毕后，竟然显示“不在可贷款范围。”
客户经理第一句话：“你有过逾期？”
“绝对没有”
“你有过网贷记录？”
“没有”。亲历身边人落坑，听说无数人间惨剧，我怎么可能傻到去网贷。
……
“你是公检法人员或者律师？”
突然间有点懵：“这有什么关系？”
有关系：银行非常不愿意贷款给公务员、公检法人员和律师。
上网一搜，公检法、律师竟然地位和“不稳定职业、敏感职业、高危职业”相提并论，不受银行青睐。
这些难道不是优质客户吗？
客户经理跟我解释说，一旦与这些人发生纠纷，银行所花费的争议成本要比普通人高，收回的可能性也会随之变低。
“比如说律师，你们跟银行打官司又不需要出律师费咯。你们要转移财产肯定分分钟的，蛛丝马迹都不会留下。”
“比如法官，你总不能去他的法院告他吧？”
“比如警察叔叔，你总不能派人跟着他讨债吧？”
…………突然感觉银行这个小可怜有点像童养媳呢。
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但是！认真、仔细且穷凶极恶地回想，每次填写职业我选的都是“公司职员”，没填过“律师”，所以不可能是因为这个原因审批通不过。
“你有没有有过分期购物，比如融360，京东白条、招联金融？”客户经理突然问道。
猛然一惊：“啊，京东白条是有的"。有次在京东买iWatch，看到白条支付可以减100块钱，我屁颠屁颠马上开通了。"但是我次月就还了啊，这不会影响我信用吧？”
非常不幸，客户经理告诉我有很大影响。
再一想，去年夏天在联通营业厅看IphoneX，销售说可疑无息无手续费分期付款，每个月只要400块就能立刻拿回家。我当然毫不犹豫地办了，那个分期好像是招联金融。
看来我在同一个地方不仅摔断了腿，还摔坏了脑子。
3
经过客户经理的解释，我总算明白了常见的影响贷款的因素（以下重点请拿出黄色荧光笔猛涂）：
1、职业属性
如前文提到的，公务员、公检法人员、律师是银行最不想“招惹”的客户，一般银行会对这些人贷款“犹豫”。
2、贷款次数
如果你名下有房贷、车贷这种正经的大额贷款，其实有助于增强银行的信心。
但是如果是小额贷款，尤其是多次小额贷款，要么说明你缺钱，要么说明你非常缺钱。
而京东白条、招联金融、融360等小额消费贷款（虽然我从来不知道这也是贷款），会出现在征信报告上，并且体现的是“贷款审批。”丧！心！病！狂！
请见我千疮百孔的征信报告：
也就是说，哪怕只用京东白条买了100块钱的商品一次，体现在征信报告上也是贷款审批一次。
如果你用三次白条，可能有三次贷款记录。
而银行的逻辑是，贷款次数过多，可能缺钱，要不要贷款给他/她呢？嗯，保险起见还是不贷了。
如果你跟银行解释说，哎呀，我并没有向银行贷款很多钱哎，而且我的白条早已还清了。
对不起，如果几千块的东西你都要分期付款，我不相信你贷款几百万之后有能力偿还。
童养媳转正了，对你的人品产生了怀疑。你说“你听我解释……”，对不起，你没办法说服一个疑神疑鬼的妻子，你并没有出轨。
她只要怀疑，无需证据就可以给你贴个“不可靠”的标签。
3、征信报告查询次数
据说本人查询征信报告，一年超过两次需要收费10元/次，但除此之外并不会有不良影响。
有影响的是征信被其他金融机构查询，比如银行。为什么这些金融机构可以查询你的征信？为什么他们的查询会体现在征信上？
当因为你眼睛都没眨的时候点击“同意”时给了授权：
如果你的信用报告频繁被金融机构查询，要么你频繁申请贷款（不管批或没批，都不是好事），要么是银行怀疑你的还款能力，在时刻关注你的信用变化。而无论哪种，都说明你不是个优质客户。故事结束。
更丧心病狂的是，他们除了你申请的时候在你的信用报告上留下“贷款审批”的痕迹，还会在日后时不时地查询你的信用报告，让你持续在银行的“可疑人物”名单上。
4、名下信用卡张数
名下信用卡超过4张，银行会怀疑持卡人多张信用卡套现，也会贷款犹豫。
我同样落坑的是，在买平安车险的时候，小白被销售忽悠办了平安的信用卡，据说是为了“返利”。虽然销售说信用卡不必开通，但实际上信用报告上已经留下了“信用卡审批”的记录。
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每个人都不可避免有需要贷款的时候，为了贷款审批顺利，在血泪流尽之后，我总结了以下几点小贴士：
1、信用报告是贷款时最重要的依据，每在信用报告上落一笔都要无比小心。
2、除非逼不得已，不要轻易贷款，尤其是那些网络平台的贷款。宝贵的贷款次数留给关键时刻。
3、特别留意形形色色的消费贷款、分期付款。不要因为贪图小便宜，得不偿失。
4、如果名下信用卡过多，尽快注销掉不用的，留两张左右足矣。
5、如果你跟我一样，已经非常不幸地中招了，那么尽快还清消费贷款，并且注销账号。
我查看了下，京东金融的条款也差不多。想要取消各种授权，只有注销账号。
值得庆幸的好消息大概是，在你还清这些贷款或分期之后，过了一段时间（很多银行是6个月）之后，对贷款的负面影响会逐渐消失。
PS：除了这些影响贷款的负面因素，有助于贷款审批的因素有：良好的消费记录，不逾期，有资产证明，名下有公司，或者名下有为自己或者家人买的储蓄型保单。
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