构建产业互联网金融系统的正确姿势

引言

互联网下半场从ToC进入ToB阶段，玩法不再是烧钱拉流量转化变现，而是深入产业核心领域，通过技术提升生态链整合能力，优化生产要素配置，从而改变生产关系，创造新的业务模式，建设产业互联网，推动产业转型升级。

在产业互联网领域，技术的价值在于赋能商业本质，成为产业升级的加速器，服务好客户和行业成员，改造产业价值链，创造社会价值。

贝壳金服所处的居住金融领域，业务场景化强、个性化要求高、流程复杂、强监管，是典型的产业互联网金融场景。构建产业互联网金融系统需要怎样的产研团队？具备怎样的金融科技能力？与ToC的玩法有哪些不同之处？

本文将以一个供应链金融项目为例，分享构建产业互联网金融系统的一点经验，与大家交流。

全文6100字，阅读时间约12分钟。

什么是产业互联网

有一种说法将ToC的互联网称为“消费互联网”，而将ToB的互联网称为“产业互联网”，ToC是消费端，ToB是生产端（供给侧）。

随着中国的大国崛起，近些年有很多新名词出现，比如“互联网+（也有+互联网）”、“智能制造”、“物联网（IOT）”、“工业4.0”、“DT时代”、“共享经济”、“商业智能（还真不是原来的BI）”、“新零售”、“新制造”、“新能源”，或振聋发聩喧嚣一时，或偶露峥嵘归于沉寂。其中不少词汇都是本土原创，不再是Copy to China，比如“O2O”。

“产业互联网”也是中国人发明的，貌似没有太合适的官方英文翻译。毕竟GE发明的Industrial Internet已经被翻译成了工业互联网。工业和产业有啥区别？明显产业格局更大，层次更高！

互联网只是工具，不是一个行业或者产业，真要算行业的话，构建网络基础设施的公司才是，比如各大电信运营商和网络设备制造商，以及我的老东家“中国互联网建筑师”——亚信。这几年云计算技术越来越成熟，业务能力与已经不限于计算、存储、网络，基础设施不断添砖加瓦，搭建起更牛的“商业操作系统”。

不管产业互联网这个名词的提出者是田溯宁还是马化腾，抑或哪位灵机一动把“工业以太网”转型升级的高人，也不用关注是否还有另外的平行互联网世界（比如政企互联网），随着人们的生活互联网普及化，各行各业的“+互联网”都是一个技术改变生活改变世界的必然趋势，与几十年前的企业信息化一脉相承。

简单理解产业互联网就是产业的信息化、数字化、产品化、平台化、智能化，将A（AI）、B（BlockChain）、C（Cloud Computing）、D（Data Tech）、E（Edge Computing）这些互联网技术应用到各种产业的落地场景，为行业注入新的动能，简称为“ABCDE+X”。技术的价值通过不断渗透，达到服务、支撑、驱动、引领产业发展的作用。

如果同行竞对通过产业互联网改造获得更强的竞争力，不想被淘汰的企业必须下场跟进。产业互联网一方面提高了行业的能力水平，另一方面也抬升了竞争门槛，树立起行业壁垒。当然没什么银弹能一招鲜吃遍天，并不是所有的行业都需要触网转型。

产业互联网的实现路径

产业互联网落地过程循序渐进，一般通过场景线上化-效率工具化-完整闭环-全渠道-产品化-平台化-智能化的路径实现点线面体的渗透改造，需要大量时间和人力物力投入。即便大方向正确，步子太大先驱也可能成为先烈。

变革从来都不是一蹴而就的，产业互联网是人类社会脱实入虚最终虚实融合过程中的一环，简单容易的部分已经改造得差不多了，消费互联网成了流量红利消退的红海，如今我们登上彼岸，抬头面对的是万仞高山。

ToB的四种理解

产业互联网的实现，就是构建ToB的基于互联网的业务系统。如何理解ToB？一般有两个维度，四种理解。

两个维度是指应用场景和建设方式，是面向垂直领域还是面向企业客户群体？是自建还是外采？还可以再进一步展开，自建是用外包还是自组技术团队？外采是有成熟产品还是需要定制化开发或者集成？是做甲方还是乙方？

广义的说ToB核心点在于应用场景覆盖的范围，指面向一个行业，提供整体方案而非只服务企业客户。做外包的是ToB没错，但不见得是产业互联网。

C端产品和B端产品的差别

在产品层面，消费互联网和产业互联网有非常大的差别，有人总结过ToB和ToC产品的十大差别，虽然并非完全贴合消费和产业场景，但可以作为借鉴，见下图。

其中最重要的就是“核心”和“思维”，ToB注重效率和服务，解决复杂场景问题，聚焦大客户，对系统质量要求更高，ToC注重体验和流量，相对简单，易于扩张。习惯了C端思维再做B端产品很容易掉进坑里，怎么都不对。阿里和腾讯做战略转型就招募了许多传统IT服务厂商和咨询公司的人才，也是趟过了很多坑的领悟。互联网技术先进，但行业属性的差别并不是技术更新就能解决的。沿着“互联网思维”的惯性，意图通过“降维打击”给看起来很“传统”的产业带来“颠覆式创新”，往往事与愿违。建设产业互联网不是谁革谁的命，而是融合。

居住金融业务系统怎样构建

贝壳金服是专注于居住场景的金融科技服务商，以金融科技为核心驱动力，链接多家主流金融机构。在居住场景中服务各类用户的金融需求。

在居住场景中，金融服务的对象包括服务者、企业、消费者等，他们的需求是多样的。我们基于中台，通过不同的系统支持不同的产品，更好服务客户的需求。

居住金融与互联网金融、传统金融都有差别，业务特性体现在三个方面：

第一、监管合规要求高。

第二、交易低频、客单价高、时效性强、链条长、有持续性、受行业周期影响明显。

第三、客户关系基于信任、敏感度高、粘性低、重度依赖线下场景服务、线性增长。

涉及到房屋这种兼具金融属性的不动产，在房住不炒的大环境下，全国各地都有很强的地域性管理规范，各不相同，随时可能进行调整。平台型公司需要兼顾标准化和个性化，实施一城一策。

这样的业务特性对于系统要求很高，需要高稳定性、高准确度、高一致性，而且必须功能完善，具备自我监控能力，及时发现问题，更要能即时响应快速处理。从系统架构角度看，则要求前台友好、中台灵活、后台强大，才能够支持复杂多变的业务场景。

什么样的团队才能实现和维护这样的系统呢？有三个标准：

第一、有非常强的专业度，有职业精神、熟悉业务特性、有服务意识！

第二、具备良好的管理体系，技术规范、流程严谨、架构合理、数据驱动。

第三、能够不断沉淀、持续改进、形成专注垂直领域的专家团队，既懂居住领域，又懂互联网，更懂金融。

供应链金融项目实践

供应链金融基于产业供应链，立体获取各类信息流，围绕产业核心企业为上下游提供融资服务，解决产业链各环节差异带来的失衡问题，降低融资成本，提升供应链运转效率，促进上下游企业与核心企业建立长期战略协同关系，增强供应链的竞争能力，有利于产业的协调发展。供应链金融以应收账款融资、库存融资以及预付款项融资三种模式为主，是产业互联网金融典型场景。

在居住领域供应链金融系统服务于B端企业，通过金融产品帮助企业缩短佣金结算时间，保障业务持续开展，提升从业人员稳定性，进而提高行业服务质量。

这个创新业务系统的建设过程充分体现了产业互联网金融特色。项目从2019年1月启动，3月第一版上线，截至12月底共迭代大版本43个，小的发布就更多了，最多一天上线四次。项目时间紧任务重，整个团队群策群力加班加点，未发生延期上线和回滚，线上问题及时响应。在满意度调查中，有86.6%的内部用户对线上系统操作便捷性表示满意，91.14%的外部用户对线上问题处理结果及时效表示满意。 最终2019年业务指标超额完成。

从总体上看，在2019年，项目分为三个阶段：

第一阶段：从无到有（1-4月）

从无到有意味着并没有成熟的业务模式和线下体系，因此并不是个典型的线下业务线上化的过程，而是线上线下齐头并进，需要持续对线下业务体系和流程进行梳理和抽象。业务模式在一个城市线下跑通只是第一步，最终要全国铺开，业务系统建设同步启动齐头并进，从无到有总是艰难的，1月开始讨论需求，2月设计开发，3月测试完毕提前一天上线。业务团队对线上系统报以极大的期望，尽管业务流程逻辑复杂，各城市差异较多，始终坚定推进系统落地，坚信系统是业务快速拓城的基础，能避免依赖线下人工而出现的瓶颈。这样的信任非常难得，也给项目团队带来巨大压力，4月两个模块并行开发上线，从此多路并行作战成为常态。

第二阶段：新需求迭代与线上维护并行（5-8月）

业务主要分为申请、放款、还款三个阶段，而为了尽快支持业务，系统实现也分阶段进行，逐步替代线下操作，但原则是要上线完整的功能模块，否则线上线下混杂，用户体验糟糕不说，甚至可能提高操作成本，给业务带来反作用。系统一投入使用，马上面临大量的支持维护工作，发现bug要追查分析做hotfix，客户和前线业务的咨询要响应，原有设计更要根据业务使用情况做大量的变更。虽然项目团队有所扩充，维护工作还是占用了大部分人力，而下一阶段的需求已经排期迫在眉睫，这个阶段真是兵荒马乱接近极限。但线上业务量的增长和前线的要求，反而激发了团队的战斗力。

附一张甘特图，当时的多版本并发的激烈战况可见一斑。

第三阶段：系统逐步稳定与完善（9-12月）

随着业务主流程的线上化和业务模式逐步稳定，新的扩展需求接踵而来，城市个性化流程、移动端、优惠券、对账单、嵌入合作系统、对接关联平台，这些都是为了促进业务增长，提升人效，同样刻不容缓。随着业务团队规模增长，需求越来越多，而且更加分散，需要合理拆分模块，权衡需求优先级，调整研发节奏，不再以实现功能为唯一目标。需求总是做不完的，线上业务量不断增长，系统的稳定性、可监控性、可维护性、性能都面临更大考验。新需求可能影响系统原有功能，必须确保质量，回归测试的案例也越来越多。前期狂飙突进遗留的技术债需要偿还，否则一旦爆发，将给业务带来巨大损失。金融是钱的生意，系统的问题可能直接体现在金钱之上，容不得半点闪失。

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复盘总结

挑战

1. 公司第一个供应链金融业务系统。
2. 业务流程复杂，涉及角色多，沟通链路长，技术团队与实际业务场景有较大距离，缺乏对业务的充分理解，新业务难度更大。
3. 业务前期处于探索试错阶段，模式、流程不断变化，不确定性强，提出的需求可能不是实际痛点，甚至要多次迭代才能找对真正的用户需求点。
4. 业务节奏快，需求急、倒排期，技术团队人力有限，时间紧，任务重，设计粗，多版本并行，细节模糊，交互也不清晰，需要反复沟通。
5. 系统规模大了之后，新需求对原有功能影响整体评估不足，迭代功能点产出会显得有所下降。

应对

1. 创业心态，拥抱变化，业务增长就是最大的肯定。
2. 技术团队与业务团队共同成长，持续积累业务知识，在这方面产品经理责无旁贷，要形成自己的产品思路，在关键时刻还要及时补位，从系统整体把握需求，不能成为传声筒。
3. 产品经理深入到一线进行调研，与金融产品、运营紧密配合，直接对接需求方，与相关财务、合规等团队保持沟通，减少中间环节，根据需求从系统角度提出解决方案。
4. 业务相对稳定后，全员参加业务知识考试，强化对业务的理解认知。
5. 在迭代中确保前期沟通到位，对需求有完整的理解。
6. 复用人力，从兄弟部门借调人手，通过流程和技术提高效率。
7. 加班！加班！加班！包括周末、节假日。——这也是创业的常态。

亮点

1. 团队成员责任心强，态度积极，凝聚力强，干劲十足。
2. 团队Leader经验丰富，起到了定海神针的作用。
3. 保持紧张有序合理分工，项目迭代有条不紊，守住软件工程底线，多次提前上线。
4. 搭建了可复用的放还款服务，并提供给其他业务系统使用，节省了研发和维护成本。
5. 采用新的前端框架、工作流、复用组件、模板配置化，提高效率，减少重复开发。
6. 在测试维度提前过测试用例，采用分批提测，应用自动化测试进行回归，通过小组测试点会议确保交叉测试完整性。
7. 遇到问题积极寻找解决方案，开拓新场景、新流程。
8. 与金融产品、风控、合规、财务等部门严格按照监管标准梳理需求涉及系统，抽象业务模型，沉淀供应链金融核心能力，从核心企业上下游关系到合作项目、应付账款确权、申请审核、放款还款、风控、具备业务扩展性。
9. 所有接口都有文档及进行评审，提测后集中CodeReview。
10. 坚持每日站会和大版本复盘，项目经理空缺时，产品经理和ScrumMaster主导项目流程。

坑

1. 有时业务流程在系统上完成后，并不能太好的得到业务使用，效果不好。
2. 系统设计上停留在功能设计上，缺少对用户的理解。
3. 排期紧张，产品原型文档有遗漏。
4. 设计师在有限的时间内只能反馈和考虑解决重点问题，会有待优化项遗留。
5. 有些细节性交互需求比较模糊，会造成误解。
6. 使用说明不够突出，有用户反馈找不到。
7. 全力进行业务开发，质量和性能方面投入不足。
8. 文档不统一，多版本缺乏汇总。
9. 依赖服务并发情况出错，缺少补偿机制。
10. 产品、研发、测试在沟通过程中，衔接环节不够紧密，理解不一致或信息丢失。
11. 涉及金额计算的逻辑，牵一发而动全身，不易评估变更影响。

经验

1. 从0到1的创新业务，优先级把控上以先有后优为原则，先满足基本的业务需求，后续完善和优化。
2. 重要问题都用jira记录跟踪，沟通的时候需要产品、研发、测试都在，沟通环节多留痕，多确认，有闭环思维。
3. 测试工程师通过代码走查，查看开发修改的逻辑，涉及金额计算部分回归的时候列为重点照顾对象，用Excel公式作为验证工具。
4. 从整体流程和用户层面考虑设计及交互，交互要简单且连贯，整体视觉要好，产品核心页面核心要突出，有层次；
5. 在设计过程中，对技术债心中有数，有序迭代优化。
6. 不管是遇到需求问题、技术问题、对接配合问题都要多跑多沟通，问题越沟通越明了。
7. 自动化一定要跟上，哪怕多一个测试案例，也可以提效。
8. 在系统流程频繁变更的情况下，从产品到研发到测试，每一级重点考虑对原先版本的破坏性。
9. 业务方期望提前上线，要顶住压力，讲明风险和成本，并提供可选方案。

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构建产业互联网金融系统的正确姿势

1.客户第一，业务为王，切忌以为自己是典型用户，脱离实际，创造伪需求，要脚底沾泥。不懂业务一定做不好系统。

2.聚焦业务指标，力出一孔，切忌求大求全，企图一蹴而就，一定要快、准、狠、稳！解决真正的痛点。

3.持续沉淀，抽象业务模型和可复用服务、组件，根据业务拆解，细化系统指标，分析问题，不断优化，快速响应变化。

4.总结行业最佳实践，贯穿设计、开发、测试、部署、规范等环节，提升线上化程度，成为行业竞争的核心优势。

总结

经过一年半的探索实践，我们完成了面向居住领域企业客户的金融服务能力布局，包括基础能力和业务应用，实现系统化落地。打造了熟悉居住金融企业端业务的产品技术团队，沉淀了内外部协作机制，形成了踏实靠谱能打胜仗的战斗力。

对于产业互联网生态中不可或缺的企业节点，我们近距离地去理解场景的特性，理解产业的痛点，把握客户的需求，通过线上化金融服务，确保入口统一、便捷友好、提高效率、抓手助力，切实帮助企业解决问题。

未来我们将持续完善企业金融服务体系，提炼数据模型、总结典型流程、抽象技术组件，持续优化，为居住产业中的企业提供更多更好的金融服务，促进行业健康有序发展，穿越周期。

总而言之，建设产业互联网金融要有真正懂业务的专业团队，过硬的技术能力，符合行业标准的规范，有态度、有能力、有方法，以及不断沉淀持续优化的正循环机制。

在此，感谢我们可爱的技术团队，感谢业务团队，感谢各职能团队，感谢横向合作的兄弟部门，感谢大家的理解和支持。

产业互联网金融系统建设道阻且长，掌握了正确姿势必将先人一步攀上高峰。我们的征途是星辰大海，我们的未来光芒万丈，让我们乘风破浪，星途启航！

说明：文中图片部分来自于网络。

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