【老南读财】买香港保险前，还记得被停售的香港101保单吗？

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写在最前面，本文仅以独立理财师从客观角度分析香港保险一段并不遥远的历史，当然，产品没有好坏，关键在于销售者是否足够专业，是否销售给合适的投资者，有无隐瞒重要信息。

源新闻

标题：香港保单背后藏风险媒体：经济导报链接：http://money.163.com/16/0425/09/BLG3LEG400253B0H.html

关键词

市场快速发展带来泥沙俱下，误导缴费也成为赴港买保险的一大风险。最明显的案件就是香港 101投连险。 101投连险是需要缴费 25年的长期保险产品，让部分代理人误导成缴费 3年甚至 18个月就可以的一款短期缴费产品。实际情况是，缴费 3年以后保单的收益根本顶不住保费。

有保险业人士建议，若想去香港投保，一要找专业负责的保险顾问仔细咨询；二要按照香港保险公司的操作流程，弄清和内地保险公司相比，投保前后有哪些区别，如付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等，免得后悔。

石榴理财学院解读

前几天，一理财师朋友聊到他一个客户，说最近遇到了麻烦，这位客户多年前购买了“香港101保单”，如今香港保险公司通知她补缴保险费，而当年内地的销售人员早已离职不管此事，客户也找不到相关人士咨询，不补缴保险费则保险面临失效，缴纳了又不清楚未来会如何，非常无奈。而“香港101保单”2015年1月1日起，因为投诉、纠纷过多，已被香港监管要求停售。那段并不遥远的历史，如今翻出来，耐人寻味。

百度下，还能搜索到当年诱惑人心的广告
网上的部分宣传，很有意思：香港101全球共同基金信托保险为何令内地人怦然心动?http://article.haoxiana.com/17885.html
香港101保单，属于以保险为包装的基金投资保单，期限一般20年以上。若保单持有人于保单年期内身故，受益人即可取得户口净值额的额外1%，合计可取得户口净值的101，因此称为“101保单”。 101保单计划在产品设计上并不违规，但在销售过程中被玩坏了。

1、夸大高收益

在网上找到的古时候的宣传材料：

真实案例：

三年年化收益26.2％。这样的话术是不是很眼熟？

真实案例：

三年年化收益22.06％。这样的话术是不是很眼熟？

实际上，101保险计划的核心本质是投资一篮子海外基金，如其中某矿业、黄金等基金在过去几年都是在暴跌，矿业基金从130跌到10。传说的收益，真成了传说。

2、隐瞒产品费用

某著名保险公司的101保单收费标准

账户管理费4％（最初价值），授权管理费1.5％（账户价值），保单管理费0.5％（首年保费*生效年份）。加一下，一年最少6％没了。是不是很爽？当然爽的是保险公司和拿佣金的人。以20年后目标供款年期为例，101管理费用占保费总额比例为25.4%。这个销售人员不会说的。101被叫停后，多家保险公司又推出换汤不换药的105，管理费收的也很爽。

3、无操作难度告之

101保险计划具体投资哪些全球基金需要客户自行选择，这就对客户和理财顾问都提出了非常高的要求。香港保险销售人员没有资产管理的资质，无法帮投保人进行投资推荐，而国内土豪哪里懂得全球基金如何投资？老南都退避三尺。最终导致投保人的实际收益与预期收益相差较大。如果投资人同意将这一产品交由第三方进行投资管理，则将产生新的管理费用，间接削弱了这一产品预期的盈利能力。

4、未告知需长期投资

网上搜索到的大量101宣传资料，全部用三年的周期来演示，甚至直接宣称“在三至五年的投资期内，香港基金账户即可有200%以上的成长”导致很多客户以为投资三到五年即可，结果到时才发现如保费投资增值不够，需要长期投资，提前退保又需要3％-5％的违约金。彻底进退两难。

香港保险监管理处发布的一份表单显示，2014年内地访客在香港购买的投资连结型保险额为57.95亿。如今该产品停售，销售人员鸟兽散，不少保单成为“孤儿保单”，购买的消费者只能无可奈何。看到这里，计划买香港保险的你，是否要吸取什么经验教训？

石榴理财学院建议

1、今天说101保单，并非抨击该产品或香港保险，而是提醒大家，任何理财行为，自己必须对自己负责，做好相应的功课，如超出自己能力范围，一定要请教专业人士。
2、香港金融从业人员资质管理严格，保险代理、保险经纪、理财师（CFP/AFP）等均有有liscense number，可在行业公会，监管部门查到其资质及诚信纪录。如的确需要购买香港保险，一定要找有资质的销售人员，避免被野鸡代理忽悠。绝大多数的金融纠纷，都来自销售人员的无知或者无耻。
3、老南每天都能接到不少投资者的咨询，往往都已是血淋淋的事实，难以帮上什么忙，只能劝劝。的确只有生病了才想起医生，没病谁都不会关注养生。作为独立理财师，希望大家在任何理财行为前，多咨询专业人士，血汗钱赚来不易，稍不留神就灰飞烟灭。本订阅号也会多传达各类理财经验，保护大家的财产。

 南小鹏金陵人氏，江苏省理财师协会首届秘书长，石榴理财师创始人，CFP（国际金融理财师）。资深金融从业者，娴熟于十年证券，转战于互联网金融，专长于财富管理，投行业务、信贷业务，金融信息技术皆有所涉猎，复有深刻之理解。

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