【老南读财】为什么很多人说保险是骗子？

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新闻标题：保监会发布保险消费投诉情况 理赔纠纷成“重灾区”媒体：信息时报近日，保监会发布保险消费投诉情况显示，今年7月保监会机关及各保监局共接收各类涉及保险消费者权益的有效投诉2529件，同比下降17.05%，环比上升20.72%。其中，涉及保险公司合同纠纷类投诉2327件，占比92.01%；涉及保险公司涉嫌违法违规类投诉193件，占比7.63%；涉及中介机构合同纠纷类投诉7件，占比0.28%；涉及保险中介机构涉嫌违法违规类投诉2件，占比0.08%。
在涉及人身险的1249件有效投诉中，保险公司合同纠纷类投诉有1079件，其中，销售纠纷424件，占比39.30%，主要反映夸大保险责任或收益、营销扰民等问题；理赔纠纷359件，占比33.27%，主要涉及理赔拒赔认定争议、赔付时效争议、理赔金额争议等。在人身险涉嫌保险公司违法违规类投诉中，销售违规132件，占比80.98%，主要反映夸大保险责任或收益、隐瞒保险期限及退保损失等。

老南解读

最近，无论是石榴理财师的订阅号的留言，还是微信群，经常有朋友请老南推荐一款保险产品，大部分得到的都是拒绝。保险产品的特殊性，决定了保险真不适合在公共场合推荐，今天老南来说说这事。 老南数过，自己作为投保人的保单，不算一些短期的如出国旅游保险及车险，有9份。险种涵盖意外、重身寿险、重大疾病、医疗报销，被保险人涵盖老婆、小孩、老人。正是因为老南买的多、问的多，深知保险，从售前对客人需求的深入了解、售中对保险条款的细致解释、出险对各种细节的把控环环相扣。 

售前了解

 

月收入3000和月收入3万的家庭的完全不一样；有200万房贷和没房贷的完全不一样；单位有团体保险的和没有的完全不一样等等。只有把客人的情况了解的足够详细，才可能针对性制订保险方案，将客人家庭难以承受的风险，转移给保险公司。而不是哪个产品佣金给的高拼命卖哪个。

所以，中国老百姓被卖的保险，几乎全是寿险，健康极低，美国老百姓过去十年健康险超过寿险越来越多。很多买了保险后说保险没用的，就在于钱没有花在刀刃上，一开始就错了。

 中国人生保险结构

 数据来源：WIND 美国人身保险收入情况

数据来源：ACLI

售中告知

 客人决定购买后，是否把保险合同条款逐条认真告知，哪怕客人嫌烦。如重大疾病保险，到底保的是确诊？还是某种状态？还是某种治疗手段？实际上不同的疾病规定完全不一样！但如果一开始没说清楚，一般的理解和专业术语之间，很容易出现理解不一致。 

包括出险后多少天内要告知保险公司、免赔额多少、观察期多久等等，不说清楚，产生纠纷后，必然是无尽的投诉。

售后出险

 实际上老南自己每次买保险，都习惯性找行业里经验丰富，从业10年以上的，因为他们经历的足够多，尤其是出险后的处理异常重要。而保险大量的纠纷都出在理赔，包括香港。 老南听过一个真实的故事：一老保险的客人住院，他去医院看望时，习惯性的翻看病例，结果吓一跳，病例上写：连续20年吸烟史每天一包，连续20年喝酒每天半斤。他赶紧找医生，医生说病人自己讲的。老保险说怎么可能，病人才三十岁出头，连续20年的话，怎么可能十岁出头，每年一包烟每天半斤酒？ 医生想想的确不对，病例修改了下。一颗赔付前的隐性炸弹就这么有惊无险的排除了。

老南建议

1、保险行业过高的人员流动，以及销售为导向的培训体系，造成不少保险销售人员只会谈话术，而不会谈条款。导致大量产品销售错配，引发了很多纠纷。老南认识个朋友，专门帮客人维权退保，估计这行业也就在中国有市场。
2、保险的复杂程度远高于一般的理财产品，这也是老南从不公开推荐保险产品的原因。就怕大家信任老南，不看条款闭着眼睛买，不了解有哪些既往症不能参保，没如实告知。结果出险被拒赔，大骂老南是混蛋。不赚钱还挨骂的事，老南怎么可能干。

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 老南简介  南小鹏国际金融理财师       金陵人氏，江苏省理财师协会秘书长，石榴理财师创始人，CFP（国际金融理财师），资深金融从业者。海通证券十年，后转战于互联网金融，专于财富管理，投行、信贷、金融科技皆有所涉猎，复有深刻之理解。

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