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不懂贷款?你就不会理财!(二)

2017-02-06 南小鹏 石榴询财

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书接上回,今天继续,因石榴理财师主要针对中产家庭,所以本系列不会涉及对公信贷业务,虽然这里面故事也很多。


老南开说

目前,大家对于各种投资,都有产品的概念,但对于贷款,往往认为就是借钱而已,而没有用产品的角度去看贷款。

 

实际上,各金融机构的每一款贷款产品,都有专业的设计,从进件要求(什么样的人能借钱)、授信审批(能不能借,能借多少)、借款期限(几个月还是几年)、借款利率(标准、上浮、折扣)、还款方式等等,都有非常细致的要求。

 

当你从产品角度去看贷款,而非借钱角度,会有不一样的视角。

 

贷款种类:房屋按揭(公积金、商业贷款)、抵押贷款(房押、车押、股权质押、保单质押)、信用贷款(信用卡、公务员贷等)。

 

贷款利:房贷尤其是公积金贷款利率最低(公积金3.25%),抵押类的其次,信用类的最高。对于信用级别高的优质客人会有利率优惠(如公务员信用贷款产品相对其他信用贷款利率较低)。

 

贷款期限房贷时间最长,最长可达30年;其他的大部分3年以内;股票的如融资融券,规定6个月。

 

贷款发放既有社会福利性质的(公积金),也有金融机构提供的(银行、券商),也有社会机构(小贷公司、互联网金融)。

 

付息方式有等额本息、等额本金、先息后本、利随本清、气球贷。

 

贷款额度房贷和抵押类的最高,几十万上百万都很容易,而信用贷款往往很低。毕竟没抵押,逾期后处理手段有限。

 

所有贷款产品设计的核心,是“收益覆盖风险”,即吸收更多的优质借款人,提高劣质借款人的违约成本,贷款利息收入>资金成本+机构运营成本+坏账损失总额。

 

对于石榴粉们,理解到这个境界,就可以了。因为我们的目标很简单:合理利用规则,获得利率最低的借款。只有了解贷款,才能有可能让我们的借款成本最低。

 

所以,这时候我们就要派生出另一个话题,借钱做什么?只有三种可能:


穷!

急!

加杠杆!

 

穷:年轻人结婚,买房钱不够,可以按揭贷款。

 

急:手上的钱都投资了,突然要用一笔大钱,临时周转下。

 

加杠杆:有100万的现金,既可以直接买一套100万的房子,也可以贷款买一套200万的房子,还可以贷款卖两套150的房子。2014年在上海,哪个选择最好呢?

 

所以,自打你工作开始,其实就有必要对各种贷款种类门清,让自己的信用记录漂亮,让自己的资产清晰,让自己的工资流水靓丽,有一个可以信用加分的单位(公务员、大型企事业单位、金融企业等),等等。

 

充分利用规则,让自己缺多少钱就能借到多少,让自己可以在最短的时间借到钱,让自己利率市场最低。

 

老南有个朋友,老银行了,也在石榴理财师平台上接受咨询,他就是这方面专家。多年前,瞄准一次机会,利用信用卡+按揭贷款的组合,几乎0首付,买了两个连家店(一楼带住宅的门面商铺)。因为是住宅所以享受商品房的利率,但实际是门面商铺,每月的租金收益轻松覆盖信用卡+贷款利息,还有多下来的。


也就是几乎没花钱,拿下两套房,把贷款杠杆和现金流管理做到极致,靠这样的高现金流商铺来养老才靠谱。

 

所以,是不是有点感觉了?下集继续,慢慢聊。想用好贷款,不仅要做个好人,更要做个聪明人。


如需咨询上文说的贷款高手

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老南曾经说过

再忙,也要拖父母看这部电影

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招行智能投顾,到底赚不赚钱?(完)

学理财?上千本书看这一本就够了!



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 老南简介  

南小鹏

江苏省理财师协会秘书长,石榴理财师创始人,CFP(国际金融理财师),十三年金融从业,化繁为简讲理财。

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