不懂贷款？你就不会理财！（二）
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书接上回，今天继续，因石榴理财师主要针对中产家庭，所以本系列不会涉及对公信贷业务，虽然这里面故事也很多。
老南开说
目前，大家对于各种投资，都有产品的概念，但对于贷款，往往认为就是借钱而已，而没有用产品的角度去看贷款。
实际上，各金融机构的每一款贷款产品，都有专业的设计，从进件要求（什么样的人能借钱）、授信审批（能不能借，能借多少）、借款期限（几个月还是几年）、借款利率（标准、上浮、折扣）、还款方式等等，都有非常细致的要求。
当你从产品角度去看贷款，而非借钱角度，会有不一样的视角。
贷款种类：房屋按揭（公积金、商业贷款）、抵押贷款（房押、车押、股权质押、保单质押）、信用贷款（信用卡、公务员贷等）。
贷款利率：房贷尤其是公积金贷款利率最低（公积金3.25%），抵押类的其次，信用类的最高。对于信用级别高的优质客人会有利率优惠（如公务员信用贷款产品相对其他信用贷款利率较低）。
贷款期限：房贷时间最长，最长可达30年；其他的大部分3年以内；股票的如融资融券，规定6个月。
贷款发放：既有社会福利性质的（公积金），也有金融机构提供的（银行、券商），也有社会机构（小贷公司、互联网金融）。
付息方式：有等额本息、等额本金、先息后本、利随本清、气球贷。
贷款额度：房贷和抵押类的最高，几十万上百万都很容易，而信用贷款往往很低。毕竟没抵押，逾期后处理手段有限。
所有贷款产品设计的核心，是“收益覆盖风险”，即吸收更多的优质借款人，提高劣质借款人的违约成本，贷款利息收入>资金成本+机构运营成本+坏账损失总额。
对于石榴粉们，理解到这个境界，就可以了。因为我们的目标很简单：合理利用规则，获得利率最低的借款。只有了解贷款，才能有可能让我们的借款成本最低。
所以，这时候我们就要派生出另一个话题，借钱做什么？只有三种可能：
穷！
急！
加杠杆！
穷：年轻人结婚，买房钱不够，可以按揭贷款。
急：手上的钱都投资了，突然要用一笔大钱，临时周转下。
加杠杆：有100万的现金，既可以直接买一套100万的房子，也可以贷款买一套200万的房子，还可以贷款卖两套150的房子。2014年在上海，哪个选择最好呢？
所以，自打你工作开始，其实就有必要对各种贷款种类门清，让自己的信用记录漂亮，让自己的资产清晰，让自己的工资流水靓丽，有一个可以信用加分的单位（公务员、大型企事业单位、金融企业等），等等。
充分利用规则，让自己缺多少钱就能借到多少，让自己可以在最短的时间借到钱，让自己利率市场最低。
老南有个朋友，老银行了，也在石榴理财师平台上接受咨询，他就是这方面专家。多年前，瞄准一次机会，利用信用卡+按揭贷款的组合，几乎0首付，买了两个连家店（一楼带住宅的门面商铺）。因为是住宅所以享受商品房的利率，但实际是门面商铺，每月的租金收益轻松覆盖信用卡+贷款利息，还有多下来的。
也就是几乎没花钱，拿下两套房，把贷款杠杆和现金流管理做到极致，靠这样的高现金流商铺来养老才靠谱。
所以，是不是有点感觉了？下集继续，慢慢聊。想用好贷款，不仅要做个好人，更要做个聪明人。
如需咨询上文说的贷款高手
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老南曾经说过
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南小鹏
江苏省理财师协会秘书长，石榴理财师创始人，CFP（国际金融理财师），十三年金融从业，化繁为简讲理财。
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