心中的魔鬼、钱宝网与金融创新
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人世间有很多人设骗局，也有很多人落入骗局。骗人和被骗的方式五花八门，但有一条界限可以将它们分为两类：设骗局者，有的利用人的善念，有的利用人的贪欲；被骗的，有人因为善良，有人因为贪婪。
电影《人在囧途》中有一个我认为称得上是当代电影史经典的片段。一个女人在街边行乞，声称女儿正在手术台上躺着，等着钱做手术，如果谁能给她两千块钱，她可以抵押身份证，而且，再过两个小时，家里人就会送钱来，就可以还钱了。
王宝强相信了她，当然也不是没有怀疑，而是认为应该相信她，人和人应该相互帮助。徐峥百般阻拦，也没有拦住。在约定的时候，女人没有出现。徐峥嘲笑他傻，骂他活该，不该相信如此明显的骗局。
面对嘲讽，王宝强怒了，他反唇相讥：骗了才好呢，骗了说明没人病，没人病才好呢！
这真是掷地有声的话。
《人在囧途》的创作者应该是不想辜负这份善良，他们安排了这样的情节：那个骗钱的女人收养了不少孤儿，她行骗也是不得已，是为了做善事。
于是我们就看到了一场特别的行骗与被骗，行骗者为了行善而行骗，被骗者因为善良而被骗。最后是一个皆大欢喜的结局。这是当代影视作品中为数不多的召唤善念，正面表现人性的段落。
另一类骗局与上当受骗，与上述情况截然相反了，其支配力量是恶念，是贪欲。钱宝网就是这一类骗局的代表。
钱宝网已经崩盘了，这个骗局是以实际控制人张小雷的投案而告终结的。钱宝网造成了不少的人间悲剧，南师大一位老师自杀身亡，据悉是因为其子“投资”钱宝网，血本无归，欠下巨额债务，该教师为子还债，但儿子还是自杀了，人财两空之后，万念俱灰，这位老师也自杀了。这只是极端的一例，因“投资”钱宝网而致贫、返贫的家庭不知道有多少。
钱宝网的模式其实就是简单的传销模式。用户注册钱宝网后，要缴纳押金，然后可以领取任务，做任务有报酬。一般来说，任务是看广告，或者填问卷，非常简单。根据保证金的高低，任务是有不同的。而做任务的报酬，所谓“领工资”，与投入的保证金相比，回报率非常高，甚至可以达到50%。
要说钱宝网的模式跟传销有什么不一样，那就是加入了“看广告、做任务”这一环，使之看起来有一点创造价值的色彩。很多传销是连这一道保护色也没有的。
张小雷宣称，钱宝网的商业模式是先在网络平台上吸引用户注意力，当用户资源积累到一定规模后，再与广告商合作，搭建一个广告限售渠道。只要稍加思考，就很难相信这种模式，什么样的广告商会把钱投给一群专门靠看广告挣钱的人呢？而且，在钱宝网运营的这几年里，用户领到的看广告任务，一般都是钱宝网自己的宣传。也就是说，这个模式的不成立，对“宝粉”们来说不是什么秘密。
钱宝网的模式是骗人的，既然这一点如此清楚，为什么还有这么多人前赴后继地投钱进去，以至于把钱宝网的涉案资金规模推高到了300亿呢？
贪婪。答案清清楚楚，没有疑义。
已经投案的张小雷说，“宝粉”们的损失不是他一个人造成的，由他造成的部分，他承担法律责任，由“宝粉”的贪欲造成的部分，“宝粉”们也要接受。
张小雷的意思，说白了就是“宝粉”活该，谁让你们贪呢？从局外人的角度看，确实是这个道理。
但是，“宝粉”们的动机里只包括贪婪吗？如果有的“宝粉”是蠢的，看不出钱宝网的模式跟传销、非法集资是一个性质，那么他仅仅是有些贪；但我相信，绝大部分“宝粉”并没有这么蠢，不会看不出钱宝网的问题，那么他们就不仅是贪，还是恶了。
怎么个恶呢？钱宝网的模式是个简单的庞氏骗局，靠借新钱还旧账，只能越滚越大，在滚雪球的过程中得以维持，但早晚会崩溃。然而，在没有崩溃之前，先进来的人是有钱赚的，但这全部靠割后来者的韭菜。所以可以说，“宝粉”其实是在和张小雷一起，骗后来者的钱。
为什么张小雷都已经自首了，还有那么多“宝粉”坚持认为“平安南京”被盗号了，还坚信张小雷没有问题，钱宝网没有问题？如果你认为他们傻，那就是你傻了。这些“宝粉”不是傻，他们只是希望钱宝网能继续运作运转下去，哪怕只是短暂地运转，以便他们自己从中抽身，让一批后来的韭菜接住他们甩出去的锅。
这是以邻为壑式的念头，不止是贪的问题，还是憋着要害人的。
当有人被骗，如果他是因为善良而被骗，旁人会为之惋惜，如果他因为贪欲被骗，旁人多半会觉得活该；对于设骗局者，如果他利用了其他人的善良，那么大家会觉得这种人罪大恶极，如果他利用的是人的贪婪，大家对其愤恨可能就没有那么多。
这是道德层面的审判。张小雷就是利用人性中贪婪和恶毒的那一面来设骗局的，所以他说该他负的责任他来负，该“宝粉”自己负的责任“宝粉”也要负。张小雷在为自己减压了，站在旁观者的立场，大家会觉得张小雷说的多少也有些道理。
道德层面的审判，于事无补，无法挽回已经造成的损失，也不能防止未来可能的损失。骗局暴露后，一般而言司法会介入，但司法程序一般不会区分骗人的人与被骗的人在动机层面的不同。
但国家的强制力并非对此束手无策，它可以在立法的高度（并不限于形式上的立法）对此进行调控。在人的内心，有天使的部分，也有魔鬼的部分，有善念，也有贪欲，国家的政策取向是可以实现鼓励什么、抑制什么，这也是一种调控。
总有小人调侃嘲笑过去的时代里，大家因为争相学做好事而引发的虚伪和形式主义，比如小学生扶老太太过马路，导致老太太不够用。殊不知，这是整个社会在导向上引导大家向善，在学好的方向上进行竞争，虽然也会产生形式主义，但现实的危害性是很小的。
如果反过来，国家在导向上释放人们心中的恶魔，鼓励大家进行恶的竞争，那结果就会糟糕得很。
传销和非法集资就是人性中恶的那部分的表现，最开始，有坏人起了头，开启了骗局，接着，被骗上了贼船的人，开始跟着一起骗，害最后一拨接盘的新韭菜。
在鼓励善念的时代，这种干坏事的行为是被抑制的，人心中的恶魔虽然不能完全被锁住，但会对其予以严惩。故而，过去的刑法中，集资诈骗罪的最高量刑标准是死刑。
吴英案是一个转折。围绕吴英案，非法集资被说成是民间的金融需求在得不到满足时自发产生的解决方案，故而集资诈骗不再是诈骗，而成了金融创新。不光是些砖家叫兽这么说，这么说的还包括那位著名“影帝”，那能量就不一样了。于是，吴英的死刑判决被撤销，刑法修改，集资诈骗罪的死刑罪名被取消。
“影帝”之后，来了个饭桶。人们心中的恶魔进一步被释放，骗人、坑人的欲望被包裹上金融创新的标签，又插上了互联网的翅膀，变成了互联网金融。
钱宝网的模式，跟北海的传销，跟吴英的集资，有什么不同吗？没有，本质上是一模一样的。但钱宝网式的金融创新是受到鼓励的，在其崩盘之前一切都是合法的，直到张小雷自首，钱宝网的集资模式崩溃。有报道说，在钱宝网出事之前，江苏有关监管部门就提醒“投资者”注意金融风险，看到没有，只能提醒，却不能未雨绸缪予以纠正，这是不是足够荒谬？
钱宝网的崩盘已经引发了南京几家同类互联网金融企业的挤兑和崩盘。可怕的是，这才是个开始，最近这几年遍地开花的金融创新，在不久后可能迎来一波一波的崩溃浪潮，更多人的财富将被洗劫。
所谓金融创新，就是鼓励坏人大着胆子干坏事，是逃避监管，是坑崩拐骗。这么搞金融，不是党在管金融，这样的天下，不是共产党的天下。何谓共产党的天下？说一千道一万，不过是好人舒心、坏人打蔫的世道。
解决这个乱相的钥匙，便是党管金融。
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