文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
很多关注螺丝钉的朋友，今年的双十一，可能过得和以前不一样了。以前双十一的买买买，是纯粹的「消费」；
而今年双十一的买买买，却是在「投资」。
这微小观念的转变，却可能改变我们的生活，甚至改变人生。螺丝钉以前在「钉钉保」分享过小雪逼父母退保的故事，没看过的朋友，可以点击小雪的故事，阅读一下。
同样是剁手，但和以往收到快递时的「悔不当初」相比，今年格外地快乐。因为我通过钉大的公众号，买了保险和基金，一个救命，一个续命。这次下单，没了以往的罪恶感，反而长舒一口气，有了这几年以来，难得的轻松。曾以为，那时应该是个成功女性了，每天出入高档写字楼，有车有房有存款，家庭幸福、前途无量。现在，我已经26岁了，想象中光芒万丈的生活并没有出现，依然是个苦哈哈的打工人。
去年2月份，爸爸出现了严重的糖尿病并发症——视网膜脱落。因为治疗手段别无选择，用的几乎都是进口药，所以报销的钱寥寥无几。而同样的病，同一个病房的隔壁床，住院期间的所有花销，居然全都报销了。因为刚强了半辈子，没想到50来岁就病成这样，让自己女儿花了很多钱，感觉成为了我的负担。我也不知道该怎么安慰，正想给爸爸泡杯茶，耳朵里突然就进来两个字：保险。我厌恶的表情，应该被抽抽巴巴的眉头，展现的淋漓尽致了。因为在我的意念里，卖保险就等于骗人，这都忽悠到医院了，之后得让爸爸离他们远点。可能越是反感，就越是关注，我不想听他们的闲聊，却字字都进了我的耳朵。「幸亏我儿子给他爸买保险了，还真有用，这次看病没花什么钱，几乎都报了。花钱不心疼，我老头就能安心治病了。」刚开始，我的白眼都快翻上了天，没想到一天不到，我就被安利了。他们出院时特意拿给大家看结算单，有几个字瞬间刻进了我的脑子：如果我家也能报销的话，我爸也不用这么上火，我也不用这么发愁了。后来细细追问，才知道，有一种保险叫百万医疗险。社保报销后，自费一万以上的医疗费，符合条件的都能100%报销。
什么事儿最怕对比，人家没花钱，我们花了十几万，天差地别的待遇，很难让人心理平衡。问过之后才知道，之所以能报销，是因为人家买了保险。没想到，我曾经逼着爸妈退掉的保险，如今作用竟然这么大。不久前就在钉大的公众号上，看到了一个29岁女孩的理赔经历。（点击蓝字即可阅读）可能是看过父亲的病痛，深知医疗花销的可怕，所以我对钱，格外敏感。而且治疗所花费的几万块钱，百万医疗险也基本都报销了，自己没怎么花钱。所以，重疾险赔的这75万元，不需要再用来治疗了，这笔钱可以让她暂时放下工作、安心在家休养。对于普通家庭来说，如果没钱，随便一场病，都可能是天大的灾难。为了长久的控制病情，以后每个月都要打雷珠单抗，每个月都要进一次手术室。
也许很多人的危机意识，都是从身边人健康状况的瓦解，开始的吧。爸爸这次患病，病友的真实例子，让我突然意识到：保障，真的很重要。- 如果爸爸生活不能自理，需要长期有人在家照顾，我是否能辞掉北京的工作，放弃一切回家陪他？
- 如果妈妈也出现健康问题，作为独生女，我的资产是否能承担二老的治疗花销？
那么我现在能做的，就是努力赚钱，做好保障，撑起一个家。
其实关注钉大很久了，只是以前根本没有闲钱去投资和买保险。但这次，我却想拼尽全力，赶紧给家人买齐保险，然后存钱，做投资。我决定卖掉一套老家的投资房，换出现金，还清信用卡，买好保险，认真投资。每次发工资到手之后，先拿出20%，剩下的才是自己可以花的。没想到，自己真的快速地摆脱了「月光」，终于有钱可以打理了。- 每个月的增量资金：每个月工资的20%，跟投螺丝钉指数基金组合；
- 卖房得到的一笔存量资金：扣除买保险的钱之外，都一次性买入钉钉宝365天组合，为未来四五星级机会，储备好弹药。
正好最近重疾新规出台了，将来买重疾险会有不少变化。我参考了钉大的「螺丝钉保险组合」，给父母和自己，都配齐了保险。
（1）爸爸有严重的糖尿病，买不到重疾险和百万医疗险了。我参考的是老年人「防癌」保险组合，给他买了防癌险、防癌医疗险、意外险，先保障好患癌的风险。
（2）妈妈身体还不错，我参考的是老年人「标准版」保险组合，给她买了重疾险、百万医疗险、意外险。整体保障比爸爸的方案要全面一些。
（3）我自己，现在还年轻、身体健康，买保险的选择余地很大。根据目前的预算，我参考的是青年人「标准级」保险组合，配齐了4大保障型险种：重疾险、寿险、医疗险、意外险。为自己，也是为一家人，保障好自己，当好父母最坚实的依靠。买完保险后，我按照「钉钉保」上的保单管理表模版，整理了一家人的保单。每每看着这份家庭保单管理表，都觉得自己对未来没有那么焦虑了，久违的安全感又回来了。
感谢小雪愿意和我们分享自己的经历。26岁就开始做财务规划了，相信她未来会越来越好。双十一是消费者的狂欢节，在这个节点，其实考验的是我们在「消费-投资-保障」上的认知。螺丝钉以前就跟大家介绍过一个节流的好方法：必需消费走量，可选消费降级。像双十一打折的话，必需消费可以多买一些，能节约一些钱。这几天打折，螺丝钉把平时看好的书，趁着好价囤了一波。衣服和鞋也买了一些，我的习惯是平时穿着舒服的衣服和鞋会再买两套一模一样的替换，这样出门也不用面对选择问题，节约精力。螺丝钉大部分工作都是在电脑上完成，买回来一年的笔记本，键盘上好几个按键都磨秃了。特别是J键，也时灵时不灵的，估计是「基金」打多了···这些东西都是很早前就计划要买的，到了双十一，赶紧逢低买入，能省不少钱。用这个方法，可以快速的摆脱月光族，也就有钱投资了。之前有报告介绍，大多数人开始投资的平均年龄是31岁。
不过31岁开始稍微有点晚，投资理财越早开始越好，特别是投资知识的储备和面对市场涨跌的经验。收入少的阶段，先提高自己这个人力资产的现金流。但也要尝试拿出资金投资。大家可以点击这篇文章看看《投资，也要真金白银才能积攒经验》。
最好的做法，是每次发工资到手之后，就雷打不动的拿出20%，剩下的再花。这样避免自己管不住手。
越早开始投资，积累的经验也会越丰富，以后遇到市场大涨大跌也就有了准备。目前，大家可以跟投螺丝钉组合，做好自己家庭的资产配置。年轻人，要依靠努力工作，让自己的工资薪水大幅增长。
我们自身就是资产——人力资产，可以为我们带来源源不断的现金流。不过，日常生活中有可能会遭受突发疾病、交通事故等风险，可能会让我们这个人力资产的价值在短期内大幅缩水，甚至归零。这不仅会严重影响自身的生活质量，甚至还会连累父母家人。所以，我们也要给自己这个人力资产做好保障，保障我们在将来几十年的工作中，能稳定、顺利地拿到工资现金流，再用现金流来进行投资，让资产长期增值。
小雪参考「螺丝钉保险组合」（点击蓝字查看详情），给父母和自己都做好了保险配置。
不过，给父母买保险不容易，如果买不到了，也不要灰心。我们可以先把自己的保险配置好。大家向下滑动图片，即可一目了然地看到这10个保险组合。
（向下滑动图片，查看更多内容）
其中，小雪给自己买的，就是青年人「标准级」保险组合。
这个方案里，以30岁年轻人为例，每月花700元左右，就能做好全面配置。
具体方案如下：
保险组合里选择的是「50万保额、保终身、分30年交」。女生附加了「恶性肿瘤扩展保险金」，男生附加了「特定心脑血管疾病扩展保险金」。这样，60周岁前首次得了符合合同约定的重疾，达尔文3号能赔90万元；60岁后得的话，能赔50万元。保障是很充足的。不过目前，随着《重疾定义使用规范》的落地实施，现有重疾险产品最晚都会在2021年1月31日前下架。大概率在2020年12月就开始调整了，有需要的朋友，最好抓紧时间在11月份完成投保。上面介绍的保险组合中的这些产品，都对年龄和身体情况有要求，投保时需要诚实进行健康告知。如果不确定的话，可以点击文末的阅读原文，在页面上「免费预约顾问」，让顾问老师协助投保，更加放心。买好保险之后，大家可以在公众号底部对话框里回复「保单管理表」，领取表格模版，认真仔细地把全家人的保单信息整理一下。双十一是买买买的狂欢节，但是对于年轻人来说，比买买买更重要的，是树立正确的「消费-投资-保障」的观念：
消费：摆脱「月光」，养成正确的消费习惯
投资：钱少也要开始理财
保障：保护好自己这个「人力资产」
也欢迎大家给螺丝钉留言，分享自己关于「消费-投资-保障」的故事或心得。
投资的路上，我们一路同行。听听同伴的故事，对我们自己也有启发。
一起创造一个更好的未来生活～
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我们如何给一家人都做好保障呢？
螺丝钉设计了10个针对不同人群的保险组合，大家可以根据自己的家庭情况快速匹配到合适的保险组合，一目了然的看到如何给自己和家人配置好高性价比的保障。
大家可以在公众号底部对话框里回复「保险组合」查看每个保险组合里包括的详细配置方案。文章里详细介绍了具体产品、建议保额、保障期限、缴费时间、是否附加保障责任等细节。
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