重疾新规马上要调整：抓住上车好机会
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
最近保险市场有很多大动静，很多变化都和我们息息相关，尤其是准备买保险的朋友，更有必要了解一下。
01
重疾新定义
6月1日，中国保险行业协会和中国医师协会联合公布了《重疾定义使用规范》意见征求第二稿（下面简称《新定义》），开始征求意见。
重疾险对我们中青年人来说，是非常值得配置的一个险种，因为它能为我们解决的问题是：得大病不能工作，收入怎么办？
但是考虑到人们对疾病的认识不断加深和治疗手段的进步等因素，因此保险的规定也需要与时俱进。
这次《新定义》，就是针对重疾险的理赔条件，进行重新定义。
也就是说，
有一些情况，目前的产品是赔的，但《新定义》实施后，新出的产品可能就不赔了，或者赔付比例有变化；
还有一些情况，则是目前不赔的，而《新定义》实施后可能会赔。
所以说，这个调整很重要，关系到以后买的重疾险会怎么赔。
螺丝钉把大家最关心的一些问题，在这里介绍一下。
▼问：在《新定义》实行后，对买保险具体有什么影响？
螺丝钉整理了本次修订的主要内容，整体来说，对我们有利有弊。
（点击图片，放大查看）
如果看不懂上面表格里的内容，也没关系，可以直接看下面几个问题，就了解可以如何操作了。
▼问：《新定义》开始实施后，原来买的重疾险会有影响么？
《新定义》有可能今年内就实施，正式实施之后，现有重疾险产品将会陆续下架，更新为符合《新定义》的产品。
不过，在重疾《新定义》实施之前买到的重疾险，不会受影响，合同里怎么约定的就怎么赔。
所以，已经买了重疾险的朋友们，不用担心。
▼问：想买重疾险，是买现在的「老产品」，还是等「新产品」？
保险是防范风险用的，越早买，越容易买，价格也越便宜，也能越早享受保障。
（1）早买早安心
在《新定义》实施之前买重疾险，甲状腺癌都按重疾赔，将来大部分不严重的甲状腺癌都会按轻症赔了。并且目前针对中/轻症的赔付比例也是比较高的。
所以，从整体看，现在买至少是不吃亏的。
如果手里连30万重疾保额都还没有的朋友，建议现在就选个产品，至少有个基本保障在，也能规避《新定义》的不利影响。
（2）怕错过未来的「好产品」，也可以分批买
到时候，如果有很好的新产品，可以再加保，获得更全面的保障。
配置保险不是一锤子买卖，也是一个动态调整的过程。
并且重疾险是给付型的保险，几份保险都是可以叠加赔付的，后续觉得保额不够了，都可以再次购买，作为补充。
02
达尔文3号
其实，除了《新定义》即将实施这个重要事件，最近重疾险市场也出现了很多变化。
之前有不少好产品都在纷纷下架「不含身故版」，比如钢铁战士1号、优惠宝等。
这个改变，也让最近想买重疾险的不少朋友感慨：买重疾险的价格变高了，选择变少了。
在重疾新旧定义更替的这段过渡期，新上了一款非常值得买的重疾险——「达尔文3号」。
其实这款产品不算「新」，因为「达尔文系列」的重疾险，一直是非常受大家欢迎的。
2018年的「达尔文1号」，不仅在大众中获得良好口碑，还陆续拿下三次保险行业奖项； 2019年的「达尔文2号」，获得了第八届信息时报金狮奖——年度最佳重疾保险产品。
这两款好产品，螺丝钉之前也都介绍过的。
此次达尔文3号，在原来产品基础上，又做了优化。
最大的亮点就是：高性比价，而且很灵活。
高性价比：保障非常全面，重疾赔付高、中/轻症保障精准实用； 灵活：多种责任灵活可选，能满足大多数朋友的个性化配置需求。
它的核心亮点有4个：
（点击图片，放大查看）
有需求的朋友，可以长按识别下面二维码，查看达尔文3号的详情。
（长按识别二维码查看购买达尔文3号）
不过，这款产品在《新定义》实施前夕推出，能购买的时间，估计也不会太长。哪天《新定义》开始落地实施，它也就要「退出舞台」了。
所以，有需求的朋友，要尽早看一看了。
03
主要保障责任
以下是达尔文3号主要的保障责任，大家可以点击图片放大后查看：
（点击图片，放大查看）
下面，螺丝钉来逐条分析一下达尔文3号的核心亮点。
04
亮点一：重疾赔付高
这款产品重疾赔付高，60岁前首次重疾赔付180%基本保额。
这么高的赔付比例，在市面上很难找到对手。
平安人寿2019年理赔报告数据显示，重疾理赔占比最高的人群主要集中在41-60岁，占比高达60%。
60岁之前，是一个人家庭责任最重的时期。一般都「上有老、下有小」，可能还有房贷、车贷等。
设置这样的额外理赔金，对大多数中青年来说，可以算是雪中送炭了。
在自己家庭责任最重时赠送，发挥的作用最大。
达尔文3号，针对保障的110种重疾：
60周岁前首次得了符合合同约定的重疾，赔付180%基本保额； 60周岁之后赔付100%基本保额。
比如买50万保额，在60周岁前首次确诊重疾，能获赔：50万+50万×80%=90万。
这就相当于额外赠送了一份保到60岁，保额为40万的纯重疾险。
花一份钱，买了两份保障，非常划算。
05
亮点二：保障精准实用
达尔文3号的基础责任中，中症可保障25种疾病，共可赔2次，每次赔60%基本保额；
轻症则涵盖了50种疾病，共可赔3次，每次赔45%基本保额。
除此之外，达尔文3号还有目前市场独有的高发中/轻症二次赔，且不需要额外加费，也不影响原有的中/轻症赔付次数。
加上这些高发中/轻症二次赔责任后，相当于：中症最多赔3次，轻症最多赔5次。
具体包括：
（1）高发中症二次赔：
第一次确诊中度脑中风，赔付60%基本保额；间隔满1年后，又新发中度脑中风，可再次赔付60%基本保额。
（2）高发轻症二次赔：
第一次确诊极早期恶性肿瘤或恶性病变，赔付45%基本保额；后面又再次确诊（没有间隔时间限制），只要不是同一器官，可再次赔付45%基本保额。
第一次确诊不典型心肌梗塞、或进行微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入术，只要是这三种中的任一种，赔付45%基本保额；间隔满1年后，再次患其中任意一种，可再次赔付45%基本保额。
上面说到的这些早期癌症和不严重的心脑血管疾病，都属于发病率高且易复发的疾病。
下面我们来看看，高发中/轻症二次赔的意义在哪里？
这些特定中/轻症疾病，最大的特点就是比较高发，而且得过一次也容易复发。
所以，二次赔付用上的概率也挺大的，这样保障更全面、持久。
▼中度脑中风（中症）
根据《中国脑卒中防治报告2019》的研究数据，我国总体脑中风发病率为39.9%。这意味着每5个中国人中，就有约2个人会罹患脑中风。
发病率高的同时，它的复发率也不低。国家卒中登记的数据显示，我国急性脑中风患者5年累积复发率在30%以上。
▼极早期恶性肿瘤或恶性病变（轻症）
极早期恶性肿瘤或恶性病变，包含了原位癌、皮肤癌等多种疾病，这些疾病非常高发。
从泰康人寿2019年理赔报告可以看到，原位癌的理赔占比是33%。
▼不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入术（轻症）
据《中国心血管病报告2018》测算，目前我国心血管疾病患病人数高达2.9亿，且患病率还在持续升高。
不过，这些心血管疾病患者并不全都是重症，大多还是属于较轻的心血管疾病。比如不典型心梗，就是急性心梗的前期。
这些心血管疾病通过简单的手术，如微创冠状动脉搭桥术或微创冠状动脉介入术，就可以得到一定程度的控制。
但这不代表一劳永逸，一旦罹患心血管疾病，复发的风险很高。
可见，罹患心血管病就是一场长期的战争，更需要一份持久的保障。
达尔文3号，针对这些高发疾病，都有二次赔付，保障很精准、实用。
06
亮点三：癌症和心脑血管保障优秀
平安人寿2019年理赔报告数据显示，癌症、急性心肌梗塞和脑中风，占据高发重疾的前三位，分别占理赔总件数的67.5%、9.9%和4.9%，合计占比超过80%。
所以，针对这几种高发重疾的二次赔保障，是非常有必要的，能起到事半功倍的效果。
达尔文3号，癌症和心脑血管特疾都可选二次赔，第二次赔付150%基本保额。
买保险时，我们在产品页面看到的：
「恶性肿瘤扩展保险金」，也就是癌症二次赔； 「特定心脑血管疾病扩展保险金」，也就是心脑血管特疾二次赔。
原本，单次赔付的重疾险，在赔付一次后，保单就失效了。
包含了特定重疾二次赔责任之后，第二次重疾如果得的是符合合同约定的特定重疾，还能再次得到赔付，而且能赔保额的150%。
市面大多数同类产品的癌症/心脑血管特疾二次赔，都是赔付120%；
而达尔文3号对这部分的赔付比例进行了「升级」，都提升到了150%。
也就是买50万保额，可以获赔50万×150%=75万。
那么，买保险时，需要选择这两个保障责任么？
▼恶性肿瘤扩展保险金（癌症二次赔）
癌症是最高发的重疾，随着医学技术不断进步，患癌症后的生存率在不断提高。未来，人们带癌也能生存，但这也意味着癌症的复发概率将持续存在。
得一次癌症，足以掏空一个家庭，一旦复发，更是雪上加霜。
所以，做足癌症保障很重要，大家在购买时可以把这个选上。
如果第一次确诊非癌症，间隔满180天后确诊癌症，可再次赔付150%基本保额；
如果第一次确诊癌症，3年后癌症依然持续、转移或者新发，可再次赔付150%基本保额。
如果第一次确诊为以上3种疾病中的任一种，间隔满1年后再次患同种病，可再次赔付150%基本保额； 如果第一次确诊为以上3种疾病以外的其他重疾，间隔满180天确诊以上3种疾病中的任一种，可再次赔付150%基本保额。
PS：关于「缴费时间」的更多内容，可以阅读《买保险，分多少年交保费更合适？》。
保至70岁时：30 岁以下的人，才能选30 年交；超过30岁的人，最长只能选20年交；
保至终身时：35 岁以下才能选 30 年交；超过35岁的人，最长只能选20年交。
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