人的本性就是爱花钱？科学家挑战人性弱点

据联准会的统计，近一半的美国人若遇到紧急情况，当下无法筹到 400 美元的支应金，折合人民币约 2700 元，更惊人的是约有一半的家庭没有退休储蓄，实际上近 9 成的美国底层家庭，其储蓄率仅 1% 左右。

这个数字引起了科学家的关注，并运用了行为科学进行实验研究，他们与美国扶贫移动创新组织（IPA）及纽约支票兑现公司 RiteCheck 合作，以了解客户的储蓄倾向，并帮助穷人省钱。

科学家们展开了一个名为“现金储存”（Cash & Stash）的计划，提供客户一个免费的存款帐户，让现金能以非支票的形式储存起来，不过也并不妨碍客户提领存款。

从行为经济学而言，人们很难克服把钱花掉的冲动，因为人类的目标往往仅是让自己活到明天而非三十年后，虽然部分人仍能进行预算规划，但大部分还是低估一些少数开支，如结婚纪念日的烛光晚餐。

不过好消息是，人类的心理也同样容易被欺骗，例如只要在汉堡店旁边张贴卡路里表，就能阻止部分的冲动，而在让人们选择储蓄的同时，也要不断的强调，储蓄帐户是免费的而且随时都可以取用不受限制，这样就可以博取客户的信任。

科学家将这个实验参与储蓄实验的 1000 人分成 4 组。

第一组人，仅由柜员在他们前往分行时，以口头提醒他们该存些钱了。

而第二组人就给予了额外的刺激，当他们每存 50 美元就赠送一张乐透彩券。

第三组人采取的是积分兑换制，柜员会强调他们的存款可以定期转换为积分并兑换奖品，如烤面包机、DVD 播放机等小家电。

最后一组则没有任何的激励措施。

穷人爱乐透

研究最初显示，利用口头或简讯提醒的方式，只能增加约 3% 的储蓄率，反而用乐透做为诱因的机制最为有效，可能与客户酷爱乐透有关，有些客户在第一次开户时，柜员并没有提到乐透一事，但第二次其强调多存一点钱可以换乐透彩券，客户便很爽快的储蓄了更多现金。

美国人每年花费了约 700 亿美元在购买乐透，这原本是不利于穷人的行为，但科学家的这个想法就是想利用原本有害的诱因来帮助穷人省钱。目前其实有近 20 个国家在试行类似的机制，反而美国因乐透法规较为严谨而比较难推行。

当然还有许多潜在的障碍，例如支票兑现公司其实不是银行，他们的业务就是从兑现支票而获利，甚至美国消费者金融保护局（CFPB）也曾控诉一些公司误导消费者兑领现金所需要的成本不存在，这将使全美国每年额外增加 100 万的手续费用，且会使用支票兑现服务的多是工薪阶级。

此一作法也受到了一些批评，因为 RiteCheck 本身就是在赚穷人的钱，与帮助穷人储蓄是矛盾的。不过对穷人而言，RiteCheck 提供的方案仍然是有好处的，其服务比银行方便，而且免手续费，很多客户根本也没有银行帐户，RiteCheck 也因此卖了不少彩券出去。

而且科学家也发现，柜员们是否有主动说明帐户的好处的确是有相当大的影响。然而对于 RiteCheck 员工而言，储蓄帐户的业务增加了他们的负担，使得他们不怎么积极。RiteCheck 公司还为此派出了秘密顾客，调查他们的员工是否有积极做事，并给予绩效评分。

心理学战胜不了贫穷

尽管如此，在一年半之后，RiteCheck 的报告指出，只剩下 20% 的帐户有在存款。员工表示，有时候积极的推广仍然没用，因为客户真的没有钱。最终研究发布在社会科学网络数据库（the Social Science Research Network），其报告指出，这些激励措施长期下来成效都不大，甚至可能会造成反效果，让穷人储蓄有更大的压力。

经济学家检讨此研究认为，政治家及研究者往往想得太过简单，因为他们很少是穷人，所以脱离了其生活经验，穷人不储蓄最大的理由还是因为没钱，政府不应想取巧的去解决这件事情。

虽然此次实验以失败告终，但消费者金融保护局表示，此研究对如何有效监管支票兑现的金融服务有所启发。此实验在今年已宣告正式结束，不过 RiteCheck 公司仍然保留了这些实验用的储蓄帐户，因为它们的确有效的提升了客户的忠诚度。

* 注：国外支票兑现机构非常的普遍，尤其是穷人急需现金时，往往都需要提前兑现支票，当然相对的也需付出高额的手续，然而这也往往造成了许多摩擦与纠纷，对消费者金融保护局而言，支票兑现机构往往是令人头痛的对象。

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