世界最具权威性的家庭资产配置准则

你不理财，财不理你。在中国全面步入小康社会的这个阶段，如何实现财富的保值增值，已经成为越来越多家庭关注的问题，然而每个家庭的理财方式千差万别，那么什么才是正确的资产配置方式？有没有世界公认的、科学的资产配置准则呢？今天就给你重点介绍“标普资产象限图”。

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世界最具权威性的家庭资产配置准则

标准普尔公司（Standard & Poor's）是一家总部位于美国纽约的具有全球影响力的金融分析机构，提供被广泛认可的信用评级、独立分析研究、投资咨询等服务。其中就推出过久负盛名的标准普尔500指数，全球超过1.5万亿美元的资产直接以标准普尔指数为标的，超过5万亿美元的资产选用标准普尔指数作为比较基准。

该公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，发现这些家庭都有一个共同的特点，那就是过去30年家庭资产一直在稳步上升。于是标准普尔公司深入分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出一张成功理财的寻宝“地图”——标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图。

标普资产象限图一经问世，便被世界多个大型理财机构所推荐，由此成为世界公认的、最具权威性的家庭资产配置准则。

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什么是标普资产象限图？

标普家庭资产象限图根据资金用途把家庭资产分为四种类别，分别为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保值的钱，四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。

要花的钱，指的是日常的生活开支，例如日常的衣食住行等开支，储备的时间以3-6个月时间为准，保证短期日常够用就行，不能放太多，原因是活期资金过多会降低整体资金的收益率，造成资金效益浪费。

保命的钱，指的主要是用于保险保障的开支，随着现在重大疾病发病率增高、并且趋向年轻化，越来越多明智的家庭会提前给自己和家人购买保障型的保险，例如重疾险、医疗险、意外险等。保险的功能主要就是以小博大，用小资金的投入换来高额的身家保障，防止风险来临对自己和家庭造成巨大的损失，可谓是“雪中送炭”。

生钱的钱，指的是获取潜在高收益的钱，通过将资金投资在股票、基金、期货、房产、外汇等品种，在承受高风险的同时，去博取更高的预期收益，因为潜在风险较高，因此该部分资金配比适中，不能太高，以防对总体资金造成冲击。

保值的钱，指的是追求稳健增值的钱，这类资金以稳健保本为前提，投资者的风险承受能力较低，希望能适度增值，主要的投向是银行存款、理财、年金险、趸交万能险等。目前国内外的市场利率都在下行，资管新规也规定理财要打破“刚性兑付”，理财朝净值化方向发展，建议投资者可以适当配置中长期年金保险，以锁定中长期的固定高利率。

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标普资产象限图是一成不变的吗？

标普资产象限图是标普公司为全球家庭提供的一个较为稳健科学的资产配置方式，但是作者认为实际运用时也不能死搬硬套，因为每个家庭的成员构成、年龄阶段、消费理念、税费结构都具有差异性。

没有放之四海而皆准的法则，但其中的许多理念依旧有具有较强的参考借鉴意义。标普资产象限图至少告诉我们，资产是需要分类管理的，而且您对每类资产的用途和配置目标理解的越深刻，越有助于您做好资产配置，这一点值得所有家庭学习和借鉴。