你我贷：兜底能力有待加强，建议谨慎投资
今天大玩家跟各位聊聊网贷之家排名21位主打个人信贷的平台——你我贷。
你我贷给大玩家最初的印象是低调、正规、规模大，而且还加入了上海网络金融征信系统，看来是一个比较注重个人征信的网贷平台。
就是这样一个初看起来一切都很好的网贷平台，在大玩家深究之后，还是给出了一个谨慎操作的投资建议，至于原因，请往下看。
1
基本信息
平台上线于2011年，是跟团贷网同时期的平台，创始人为严定贵，运营主体为上海你我贷互联网金融信息服务有限公司（成立于2015年）。
所以，你我贷应该是一家民营网贷平台，从这家公司成立时间来看，也可能做过结构重组，不过这不是重点。
（图片来自你我贷官网）
该公司目前唯一的股东是上海嘉银金融科技有限公司，也是一家新三板上市的公司（股票代码：832031）。不过平台很低调，没有大肆宣传上市背景。
大玩家研究了一下这家上市公司，法人代表也是严定贵，持股58%，另一股东是上海金木水火土投资中心（有限合伙）间接持股27%。
而这家间接持股的公司最大股东还是严定贵，持股94%。所以，严定贵既是你我贷的创始人，也是实际控制人。融资方面，平台目前尚未引入融资。
2
资产端
点击【我要借款】可以看见，平台目前主要有5个借款项目，分别是嘉保贷（寿险保单借款）、嘉英贷（社保/公积金借款）、嘉房贷（按揭房借款）、嘉车贷（车龄交强险借款）和宅抵贷（住房抵押借款）。
不难发现，除去房抵贷外，其余借款项目均是个人无抵押信用借款，而相应借款项目后面的不同分类，是针对不同人群需要提供的增信证明。
这种设计的目的在于帮助P2P公司通过对借款人属性进行分类，从而快速的做出风险定价和额度设定。可以说是针对普通小额信贷做了升级，利用有信用积累的凭证强化了风控。
投资收益方面，平均收益10%~12%，跟大多数平台一样，属于中等水平。
3
平台规模
你我贷成立至今，累积成交额超507亿（同期的团贷网是600多亿），风险备付金为2.7亿，比团贷网要多1.7亿。月均交易额20亿左右，单月能为投资人赚取1亿左右的收益，目前待收金额170亿左右。算一个一线规模的平台。
不过平台目前为止尚未引入风投，所以是团队人员100%控制。虽然大玩家不反对闷声发大财，不过就目前行情来看，稍有点规模的平台都能拿到融资。
还有人会拿上市背景来说事，可以理解。不过对一个新三板上市公司，要说参考性有多大，大玩家觉得参考性一般。
4
风控方面
首先是存管。平台目前正在跟恒丰银行进行存管对接，在做最后冲刺。
再来说征信。平台对接了上海资信网络金融征信系统，属于上海资信有限公司。该公司成立于1999年，跟政府和央行关系很好，而且比央行征信中心（2004年）成立时间要早，虽然数据更新方面一直广为诟病，但也算是征信界的老大哥了。
能跟这家机构对接，最起码能反应平台对征信的态度，而且或多或少能获得一些央行的征信数据。因此，可以作为参考因素之一，但不建议作为主要投资理由。
（图片来自你我贷官网）
然后是管理团队，官网仅披露了3位管理人员，创始人严定贵就不说了，另外两位虽名校毕业，但也只在知名公司做个小中层，在行业内顶多中等水平。你我贷整体管理团队，大玩家看来只能算中等。
最后来看兜底能力。你我贷大部分为个人信贷，这种债权对风控能力的要求非常高，单靠信用积累的凭证肯定是不够的，加上目前如此大的待收余额，而且又没有融资，对于平台的兜底能力，大玩家持怀疑态度。
一个超大的规模的民营P2P平台，无任何背景，待收规模超170亿，目前来看，很难收获大玩家的好评。最后，大玩家对你我贷的投资建议是：兜底能力还有待提高，不建议长期和大金额投资。
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