微言大义丨张鹏飞：“无现金化”社会真的好吗？

“无现金化”社会真的好吗？

地理科学学院 

自然地理学

张鹏飞

去年12月，支付宝宣布推出一款全新的刷脸支付产品——“蜻蜓”，借助这款最新的电子系统，不用刷卡，甚至不用支付二维码，仅通过刷脸就可以轻松完成支付。如今，随着互联网和移动设备的普及和支付手段的拓展，出门不带现金、购物使用移动支付已成为新常态。很明显，大多数人已经离不开移动支付这个平台，社会发展中的“无现金化”趋势也越来越明显。甚至有人认为，五年后中国将进入无现金化社会！

“无现金化”不仅在商业发展中势头迅猛,而且已经逐渐渗透到日常生活的方方面面。在“无现金化”社会里，我们的生活会更加方便、快捷、高效和环保。譬如，购物变得便捷高效，可以避免找零尴尬、节约油墨纸张、并且不再担心使用假币以及钱包丢失等优点。此外，在使用移动支付的同时，我们还能为自己赚取信用积分并将其转化为数字财富，以便能享受更多的服务。这样的社会虽好，但是在我看来，它依然存在以下缺点：

（1）“无现金化”对于老年人来说不方便，在农村地区实现也较为困难。截止到2018年我国60岁以上的老年人口数量已经超过1.32亿，他们中的大多数不会上网，甚至不知道怎么使用智能手机，生活中的消费也以现金为主，他们不相信甚至不接受除现金外的任何支付手段，对移动支付存在天然的警惕感；其次从我国的国情出发，区域之间、城乡之间差距较大，在我国广大农村地区依然存在基础设施落后、农业主体受教育程度低和人员流动性大等问题。可见消费者的支付需求多种多样，因此就必须继续提供给民众包括现金在内的多种支付选择。

（2）信息安全将面临新的挑战。瑞典是世界上第一个实现无现金化的国家，在瑞典，现金交易仅占全部交易的3%。根据瑞典银行家协会统计，现金交易的萎缩大大降低了当地的暴力犯罪率。2008年，瑞典全国银行抢劫案数量为110起，到2011年下降到16起。不过，抢劫案是减少了，但网络犯罪却增多了，根据瑞典国家犯罪预防委员会的数据，包括逃税在内的网络诈骗在2000到2011年间从3304起激增到了2万起。这样来看，去现金化或许将会掀起网络犯罪新的高潮，并由此引发民众对信息安全的普遍担忧。

（3）去现金化将对现有的货币政策和金融体系产生冲击。从当前来看，互联网经济不仅仅是互联网技术在传统金融业的应用，更是现代经济进入21世纪以来，在金融领域所表现出的信息化、数字化时代特征和业务新模式。这不仅会影响到普通居民的生活方式和习惯，还会对传统金融业的上层建筑带来巨大的冲击。从宏观调控的角度看，这些影响和冲击最后必然会对我们长期熟悉的货币体系带来一系列的变化与挑战。

从当前来看，“无现金化”社会的发展是不完美的，它还存在一些亟待克服的问题，但是科技的飞速发展也许能为我们解决这些问题提供技术支撑。人工智能、大数据、云计算等一系列新兴技术的出现，使得“金融大数据平台”的建设得以实现。基于这些平台，不仅可以对金融风险进行有效识别和监测预警，还可以对个人信息进行有效保护，确保信息安全。

除了科技监管之外，金融监管也可以发挥作用。通过立法逐步完善移动支付运营商的法律责任，明确法律主体的责任范围；同时加快研究去现金化对金融体系和货币政策的影响；及时跟踪世界上主要国家和本地区“无现金化”社会的建设情况，借鉴好的经验做法，深入研究去现金化对金融体系和货币政策影响的机理，防范金融危机，维护金融安全运行，积极做好应对举措。

我们正处在一个信息技术大变革的时代，科技的发展日新月异，世界范围内的新一轮技术变革浪潮方兴未艾。虽然无现金化社会建成的确切时间还不知道，但是伴随运营商、政府的大力提倡、日新月异的科技等因素或许能帮助我们在“去现金化”的道路上行进的更快更远！

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编辑 / 刘星煜

校对 / 刘旭阳、李桐

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