浅析贷款产品的业务流程设计——授信申请与审核

作者： 张小璋   公众号：张小璋碎碎念

一、什么是「现金贷」

「现金贷」具有小额度、高利息、面向低信用质量的用户群体（一般为年轻白领或蓝领）。特点是申请门槛低、单客放款额度低、坏账率高。但是通过提高年化总利息费用（包括服务费、滞纳金等），使得利息收入覆盖坏账，在一定时间范围内利息收入大于坏账成本，实现总体盈利。最近两年，由于处于监管滞后期，现金贷业务盈利较大。同时，互金平台扎堆赴美 IPO，更是刺激了资金的进入。做「现金贷」业务的公司越来越多。

二、「现金贷」的基础流程

「现金贷」本质依旧是「信用贷」，其用户单次生命周期可以分为「授信申请」、「信用审核」、「放款还款」等步骤，本文将主要对「授信申请」和「信用审核」两个阶段进行分析。

（一）授信申请

「授信申请」可以说是一个生命周期中的第一步，需要用户通过账户注册、提交个人信息、选择产品等操作。在这一些流程中，根据不同平台的风控体系，提交的个人数据也不同。同时因为目前获客成本较高，如果把用户引进来并留住也是产品经理需要考虑的问题。一般情况下，在「授信申请」过程中，会包括以下几个步骤：

1. 账户注册

目前账户注册一般采用「手机号+OTP 短信验证」直接注册登录，从用户体验上讲比填写注册信息后再登录更为便捷，但是短信通道的成本会增加。

2. 协议签署

目前监管对于金融产品越来越严格，因此为了满足互联网金融监管的合规要求，及规避法律风险的角度需要让用户提前了解并签署一些《服务协议》、《征信授权协议》、《隐私保护声明》之类的协议。用来声明平台与用户之间的权利和义务。一般情况下，这些协议都是有法务或者合规部门的同事来出，有个讨巧的办法的就是寻找一些市面上品牌比较大的竞品，使用他们的协议进行参考。

3. 实名认证

在互金领域，为了核实用户真实身份，防止盗用他人信息进行恶意欺诈，一般需要进行实名认证。实名认证一般分为「非实名」、「弱实名」、「中实名」和「强实名」四个级别。「非实名」很好理解，就是账户没有经过任何实名操作；「弱实名」一般是采用「手机号+OTP 短信验证」来实现；「中实名」对应四要素实名；而「强实名」则在「中实名」基础上增加了活体验证或手持身份证等方式来实现。这里主要说下「强实名」的实现方式：

（1）银行卡四要素认证

银行卡四要素一般包括：姓名、身份证号、卡号和预留手机号

（2）OCR 身份证识别

目前，国内的很多厂商都提供了基于图像识别技术的身份证及人脸识别，阿里云和腾讯云都有相关服务的提供。还有一些公司推出了可以私有化部署的方案。

（3）活体检测

活体检测是指用户按照系统指示做出相应的动作，防止用户在使用从网络搜索或者黑产购买获得的他人照片骗过系统的 OCR 身份证识别完成认证。比如「随机验证码唇语」、「眨眼摇头」及「人脸相似度识别」。

一般情况下，完成「实名认证」可以基本判断用户是否可以借款了。

4. 其它信息

完成「实名认证」之后，我们还需要获得一些其它的信息来辅助审核或用来调整额度，比如：

1. 芝麻信用：实质为通过获取芝麻信用分，规避了由于平台技术、数据、资金现状不能建立一个大数据的个人画像的不足。

2. 工资卡（流水）认证、社保认证、公积金认证：实质是爬取用户的工资流水及用户近期的有效缴费记录，获取用户工资信息；

3. 电商账号认证：实质是通过获取用户个人的电商账号授权，爬取用户近期的有效购物记录，获取用户实际所在地。

4. 手机运营商服务密码校验：用户提供手机号及运营商服务密码，实质为获取用户近期有效通话记录。

（二）授信审核

一般情况下，在「授信申请」（进件）之后就进入了「授信审核」（风控）环节，在每个公司这个环节都算的上是绝密了，本文也只是从一个业务流程的层面去梳理下。在「授信审核」流程，包括「自动审批」和「人工审核」两块。

1. 自动审批

自动审批需要建立自动风控策略，目前采用较多的是「漏斗式」策略：

建立准入规则：对于所有「进件」，会首先完成一次初筛，对用户进行筛选分类，一般会用到年龄、黑名单、高风险欺诈区域等。对于一些「黑名单地区」可能会秉持着宁可错杀绝不放过的方式直接拒绝（这并不是地域歧视，有时监管部门甚至会提供一些特定区域存在高风险的警示）。数据来源一般来自于外购。同时准入规则中不一定只存在黑名单，还存在白名单（直接放款或额度较高）及灰名单（需要人工重点审核）。

评分卡：对于满足准入规则的用户，通过指标量化进行评分。难点是合理的建立评分指标和评分规则。目前评分卡有一些服务商可以提供：蚂蚁金服的芝麻信用分、同盾贷前分、联通信用分等。据我的了解，有一些公司直接采用某一个或某几个服务商的分数来分析，也有会将其作为自己的评分卡的中的一项或几项来补充数据。

其它：另外还会根据其它的一些信息对评分卡进行微调。比如社保、公积金、工资卡流水等。

2. 人工审核

对于「人工审核」分为两种：有自动审批和无自动审批。

在有自动审批的流程中，一般采用「用户信息+自动审批结果+电话核查结果+信审政策+信审人员经验」来确定最终结果；在无自动审批的流程中，则去除了「自动审批结果」的参考项，完全通过人工来进行审核。

在「人工审核」流程中一般会采用「电核」+「初审」+「复审」制。在「人工审核」的每一步骤中都会有「通过」、「不通过」、「存疑」等几种状态。「通过」则可以进入下一步审核，「不通过」则被 pass 掉，而「存疑件」则需要下一步审核时重点关注或者需要用户再补充提交资料。

总结

对于「授信申请」和「授信审核」两个阶段，产品设计上的侧重点也稍有差异。

「授信申请」的重点是引入用户、留住用户的同时让用户提供更多的资料。重在前端体验，我认为应该有明显的借款按钮、借款预期（最高额度，最低年化）的提示，同时应该让用户在填写过程中有一个明确的心理预期。最好有一个简单明细的新手指引，并且在每一步完成的时候都有良好的反馈。

「授信审核」的重点在于后台数据获得处理及审核：如何获得数据、对数据进行整理，并使其服务于平台的风控，这需要产品经理和风控、信审部门通力合作。

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