原中国保监会副主席：构建以保险为核心的康养生态模式

医疗养老就关注→ 常青藤会客室 2023-03-08

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康养+保险将成为中国康养产业未来重要的发展方向，目前国内专家、行业从业人员都关注到了保险与康养结合模式的发展，中健联盟产业研究中心长期研究康养产业发展，近期对康养+保险模式研究取得重大突破，并已经开始在行业内应用，近日原中国保监会副主席周延礼对康养与保险的发展讲了自己的观点，我们一起来学习：

日前，全国政协委员、国务院参事室特约研究员、原中国保监会副主席周延礼在一次活动上进行演讲。周延礼认为，伴随着老龄化时代的到来，对养老、医疗安排的全面性、充足性、持续性提出了更高要求，疾病预防和健康管理需求迫切，急需要保险发挥保险保障和健康管理职能。
“我国康养产业空间巨大，保险业与大健康产业、养老产业融合发展有着天然优势，支持多层次医疗保障体系建设，壮大商业养老体系是保险业普遍共识。因此，保险业要进一步增强发展意识，深入挖掘康养蓝海的市场潜力，主动融入康养产业，要充分发挥保险功能和作用，构建以保险为核心的康养生态模式”，周延礼在演讲中分析指出。

具体而言，周延礼认为，保险业可主要在三个方面发力，一是要当好老年保险产品的供给者。包括创新开发老年人专属保险。“目前，市场上60岁及以上老年人可以购买的保险产品虽然有上千个，但大多数保险产品只是在普通产品基础上，放宽了投保年龄和投保条件的限制，真正结合老年人身体状况量身定制的专属产品比较少。并且，同样保障金额的保险产品，老年人保费有可能达到中青年人的十倍。相当部分老年人因为身体情况欠佳无法通过核保，无法投保重大疾病保险和医疗保险等产品。保险机构应积极创新，开发针对60岁及以上老年人需求的保险产品，研发老年人疾病保险、医疗保险和意外伤害保险等专属产品等，提升老年人群的医疗服务良好的体验”。

“同时，要优化健康险个人所得税优惠政策”，周延礼分析道，目前税优健康险业务和税优养老险业务发展均低于预期。截至2019年12月末，67款个人税收递延型商业养老保险产品获批上市，19家公司实现出单，实现保费收入约12.4亿元，累计参保人数4.7万人。

加之，保险业对优惠政策宣传力度不大、政策优惠覆盖面窄、优惠力度缺乏吸引力是二者面临的共同问题。“为充分发挥政策效率，有必要再将步子迈得大一点，进一步提升优惠力度”，周延礼提出建议。

在支付端，周延礼认为，保险要当好医疗和养老体系建设的支付方。

具体而言，一方面，要充分发挥保险赔付功能。数据显示，近年来，我国商业健康险市场保持着30%以上的复合增长率，2019年我国商业健康险赔付支出2351亿元，同比增长34.8%，为参保群众积累了超过1万亿元的长期健康保障风险准备金。尽管商业健康险赔付增长很快，但在医疗卫生总费用中的占比仅为3.6%，与2025年积累6万亿元健康保障风险准备金的目标还有较大差距。

另一方面，要发挥保险资金优势，做康养产业的投资方。银保监会多次强调要引导和支持保险资金，加大对健康、医疗、养老等上下游产业投资和服务力度。在风险可控前提下，允许商业机构有序的投资设立中西医等医疗机构和康复照护医养结合的健康服务机构。鼓励保险资金与其他社会资本合作设立具备医养结合服务功能的养老机构，规范开展康养小镇等复合业态投资，增加多样化养老服务供给。

此外，根据周延礼建议，保险要当好康养产业数据资源平台投资方。牢固树立数据是保险业重要资产的意识。“无论是保险业还是医疗机构、养老机构都已经积累了大量的行为和场景数据。尽管数字技术收集整理能力已经具备，但是数据挖掘分析潜能价值却没有得到体现，保险业要承担起数据资源的收集整理和管理任务，多投入一些资源包括资金和科技，建设能为广大患者服务的医保信息平台，服务消费者在线症状自查，自行购药服务，减少就医劳顿方面有所作为，要在医疗健康体系、消费者赋能、建立新的支付方式和创新综合保险产品等方面发挥更大作用，为今后保险医疗产品精准定价服务”。
同时，要切实解决数据互联互通的难点。当前，保险业与康养产业融合发展面临的痛点和瓶颈明显，“数据孤岛”“数据烟囱”等数据资源浪费现象严重。商业健康险一直无法与医疗、医保之间建立数据互联互通和共享机制，严重制约着保险产品定价准确性。虽然保险公司都在努力将保险和健康管理紧密关联起来，多家险企也在探索健康管理新模式，但保险公司始终无法通过借助医疗诊断体系的相关数据，来控制医疗成本。这就导致险企无法真正实现产业链的闭合，无法打破盈利困难的局面。数据缺乏难以支撑保险公司的产品研发、风险定价、服务能力提升。

对此，周延礼提出建议，保险公司应主动作为，首先在行业内部进行数据共享，将保险的成本、数据和产品定价精准化。同时加强和国家卫健委、国家医保局以及医疗机构的合作，主动寻找合作场景，把医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保险保障范围，开发与癌症筛查、诊断和治疗相关的产品。协调康养生态体系建设参与各方，建立和丰富需要多方共同参与工作格局，保险业应该在产业运作规律的基础上，发挥自身优势，主动挖掘市场机会，致力于打造以保险产品为核心，以支付功能为抓手，以数据共享为纽带，整合上下游产业链的康养生态体系。