董登新：从国外实践来看，应对老龄化过程中医养结合很重要
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来源：新浪财经
1月23日消息，第六届中国银色经济与健康财富论坛在线上举行，本届论坛主题为“新冠疫情下的创新—中国银色经济与健康财富发展”，武汉科技大学金融证券研究所所长董登新发表演讲。
在谈及美国人口老龄化对策时，董登新表示，美国人的医疗负担是非常沉重的，所以应对老龄化，其实医养结合是非常重要的，医和养是不可分割的两个部分，所以如果把退休金仅仅理解为纯粹解决退休之后的吃饭问题，恐怕麻烦就大了。所以在退休之后老人最大的开支不是吃的，也不是住的或者穿的，而是他的医疗、医保。所以在医养这两大项开支压力之下，许多的美国人就目前的退休之后的收入能力不能满足他的支付需要，要想过上体面的退休生活，美国还需要有一个退休之后继续工作的诉求。
以下为演讲全文：
尊敬的巴曙松老师、杨燕绥老师，各位同仁，大家上午好，非常荣幸也非常高兴能够加入老龄金融的团队，以后我会在这方面加大对老龄金融研究的投入，为老龄金融做更多具体的事务。
我今天给大家汇报的是美国人口老龄化的对策。美国在应对人口老龄化方面，我们知道美国的平均预期寿命目前大约是80岁左右，这几年美国的平均寿命出现了滞胀或者下降的趋势，在全球的老龄化当中，它大约排位第40位左右，65岁以上老人比重在15%多，比中国高5个百分点。在2030年之后，美国的65岁老人比重跟中国大体相当，就是在20%上方一点。
美国人在应对人口老龄化方面，应该说是积极的，也是乐观健康的，在制度设计层面，美国相对比较慷慨，在制度的具体实施方面比较小气。我下面主要从四个方面来介绍一下美国应对人口老龄化的做法。
第一个方面，美国的养老。我们知道人口老龄化最大的难题就是养老，美国人在二战之后就构建了三条腿的板凳，这三条腿的板凳大家都比较熟悉，第一条腿就是基本养老保险，也就是所谓的OSDI（音），它的第一条腿主要是底薪保障，目的是为了防止老龄贫困，所以美国公共养老金负担比较小，国家财政基本上没有拨款，也就是说美国的公共养老金的收支是大体平衡的，财政部唯一要做的就是支付较高的特别国债的利息给公共养老金。它的养老金替代率，第一个支柱，大约只有38%，所以它的负担本身是不重的，目前美国的基本养老保险总结余只有3万亿美元的样子。
第二条腿就是私人养老金，也就是雇主的责任，提供了一种雇员福利补充养老，美国目前的私人养老金储备总规模达到32万亿美元，这是2019年底的数据，几乎是它的第一条腿的10倍。
第三条腿是家庭个人储蓄和投资。我们知道美国家庭金融资产比较接近100万亿美元，它把养老保障纳入了家庭理财的范畴，以养老为目标的家庭理财，我们可以看到美国家庭理财的家庭资产四个1/4，大约1/4的不同产，1/4的以共同基金为代表的证券投资，1/4的银行保险产品，还有1/4的私人养老金。
从美国养老三条腿来看，美国学者发现，美国老人的收入来源越来越在依靠第四表腿，这是在2010年美国的社保局发布的一组数据，就是美国65岁以上的老年人收入来源已经打破了传统的三条腿的架构，其中第一条腿能够提供给65岁以上老人的收入只占36%这是全美平均的占比。第二条腿私人养老金，也就是以401K为代表的，也进入了IRV（音），这部分支付给65岁揖让的收入占比是17%。第三条腿来自于美国老人的家庭储蓄和投资，占比是16%，被美国学者称为第四条腿的就是65岁以后继续工作，收入比重占到了29%，仅次于公共养老金退休金的给付，另外还有少部分来自于低保和慈善。
第二个方面是美国的医保是构建了三支柱的体系，美国的医保可以说是承载了美国人口老龄化非常重要的一端，美国人的健康状况是令人堪忧的，我们知道美国人普遍超重，40%左右的老年人体重都是严重超重，也就是肥胖。心脏病、癌症的死亡率非常高，而它的老年痴呆患者已经突破了500万人。所以对于美国来讲，应该说医疗的支付包袱非常沉重，我们看美国人构建的三支柱的医保制度，第一支柱相当于中国的基本医疗保险，但是跟我们的原理完全不一样，我们的基本医疗保险一方面把费收进来，同时可以享受养老刷卡，但是美国是全民缴费，所有的劳动所得都要缴医保的费用，但是你没有资格刷卡，医保的给付要到年满65岁周岁才可以享受公共医疗，也就是所谓的基本医疗保险的给付。所有第一支柱的基本医疗保险美国仅覆盖了5700多万人，因为目前美国65周岁以上的老年人大约是5600万人，除了65周岁以上的老年人在基本医保的给付范围之外，还有少量的重症，包括肾衰竭的肾透析和进入萎缩的一种病症，这两种特殊大病是纳入了公共医保，其他的享受者，必须要年满65岁周岁才能持他的红蓝卡刷卡使用。
第二支柱是美国医保载体最重要部分，也是美国把市场化机制应用到医保当中，可能是发挥作用最大的一个部分，美国的第二支柱是由雇主提供的团体健康险，美国的雇主负担远比中国的雇主重得多。按照2018年底的数据，美国雇主团体健康险覆盖的人数是1.78亿，也就说接近2个亿的美国人完全是依赖雇主的团体健康险享受医疗服务，主要是0到65岁，美国的团体健康险一般来讲好的雇主是覆盖雇员全部的直系亲属，包括雇员的父母、子女和配偶，差的雇主可能只覆盖雇员本人，甚至有的雇员没有团体健康险，一个雇员也不会覆盖。当然现在不行了，美国奥巴马在把当政的时候已经改变了原有的做法，本来是自愿的团体健康险，奥巴马时代把它改革，要求员工在50人以上的企业必须要强制为他的全体雇员购买商业的健康险，否则要受到处罚。
第三个支柱就是既没有团体健康险，同时可能也没有单位或者没有单位愿意提供的情况下，一般是需要依赖家庭购买个人商业健康保险的，这一类人群在美国是3485万。除了上面三个支柱，购买了或者拥有某种医保覆盖的人群之外，还有大约2750万任何保险都没有，也不在65周岁覆盖范围，这一部分人只能依赖与社会安全网的兜底。
我们看到美国的医保确实很沉重，医疗支付占美国GDP达到了17.7%，全美医疗费用高达36494美元，人均突破了1万美元。
第三个方面，美国的制度对穷人的保障，应该说也算是慷慨的。美国穷人有四大制度标签，在美国辨别什么是穷人，这四个制度很好辨别的，首先要认定他是穷人，才有资格享受。第一个穷人制度就是美国的低保，目前美国低保的覆盖人群刚刚突破800万，不断增长，美国低保跟中国低保有很大的差别，在中国身强力壮可以吃低保，美国不可以，美国的低保只给三类人，一个是65岁以上的确认，一个是康仁和残疾穷人，这个穷到什么程度呢？个人资产不能超过2000美元，因此美国低保仅仅只覆盖了全国的800万人。每个月低保大概是多少呢？目前是700多美元。
第二个穷人保障制度是医疗制度，它覆盖了7000万人，很显然这个穷人保障制度门槛要远远宽松于上格制度，它是需要达到邻邦贫困县的133%，而且持绿卡满5年就可以申请，医疗救助基本上是象征性的收费。
第三个穷人保障制度是老年公寓，这个是由美国的住建部提供的，美国老年公寓覆盖人群大约是210万，一般要求55周岁以上，持绿卡，没有私产房产，低收入者，排队等候时间长，要达到5年8年，租金比较低。
最后一个是食品券，目前大概了4000万人，收益对象是43个州接受了TANF计划的居民，这个门槛由各个州来确定。
最后我们再说一下美国的弹性退休和灵活就业。在前面讲的三个方面实际上都看到了美国人的医疗负担是非常沉重的，所以应对老龄化，其实医养结合是非常重要的，医和养是不可分割的两个部分，所以如果把退休金仅仅理解为纯粹解决退休之后的吃饭问题，恐怕麻烦就大了。所以在退休之后老人最大的开支不是吃的，也不是住的或者穿的，而是他的医疗、医保。所以在医养这两大项开支压力之下，许多的美国人就目前的退休之后的收入能力不能满足他的支付需要，要想过上体面的退休生活，美国还需要有一个退休之后继续工作的诉求。当然随着寿命不断提高，美国人参加社交活动或者从事户外的志愿者或者对于继续工作都是非常乐观的，不是越早退休越好，他们也知道国家有很多法定退休年龄，但是很多人都在淡化退休概念。所以退休和工作的界限在模糊，这跟美国的弹性退休制度和灵活就业的终身雇佣制有着非常大的联系，大家知道从今年的1月份开始，美国再次延长退休年龄到67岁，今年是延长两个月，也就是说在今后的6年，每年延长两个月，到2027年美国的退休年龄正式延长到67岁，今年开始了新一轮的延长退休年龄，从今年开始就到了66岁2个月。
延长退休美国人是两个概念，一个是法定的退休，一个是自愿的个人延长退休，比如今年是66岁2个月，你可以自愿要求不办理退休手续，不领取国家退休金，继续工作，雇主不可以开除你，如果雇主歧视你年纪大，强制要求你退休的话，那是违法的，严重情况下雇主要坐牢。因此美国有《反就业年龄歧视法》，规定如果达到了国家的法定退休年龄，你不愿意退休，雇主不可以开除。如果你可以延迟退休的话，按照美国的奖励可以到70岁，如果你到70岁办理退休手续，开始领取退休金，国家将一次性提高你退休金的标准，在正常退休，也就是66岁2个月的标准上，一次性追加30%的基数，然后再按照正常缴费的累计去领取费用。反过也允许要求提前退休，但是提前退休是有惩罚的，最早是62周岁退休，如果你要求62周岁退休，退休金可以扣减30%，如果提前退休之后领取国家退休金，另外在兼职或者工作的话，对不起，每个月要从已经扣减的退休金当中再扣减收入所得，这样是对提前退休人的惩戒。但是达到了66周岁正常退休年龄之后就不再扣减了。
另外一点，美国的雇主做的特别好，对于延迟退休大龄的工程师、大龄劳工，雇主会非常人性化地给他就业时间、岗位的灵活，这样的话让大龄雇员有一种体面劳动和继续工作的愿望和诉求。
以上四个方面是美国应对人口老龄化最重要的几个方面，当然我省掉的部分还有社区建设、人际交际方面的志愿者活动，以及美国的退休社区和老龄公寓，包括老龄大学，这方面的活动都做的不错。
我的时间到了，谢谢各位。
来源：新浪财经
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