话题|年化利率高达5000%？网络借条“今借到”如何做到的?
下方高能预警！！！！
根据投资人爆料，如向“今借到”网络借条借款1000元，实际收到借款700元，但是，三天后需还款1000元，按照3日利率24%，实际年化利率高达5000%！！！
啥是网络借条？小编先给大家科普一下。所谓网络借条，是基于网络借贷基础上产生的欠条凭证，网络欠条和纸质借条同意具有法律效力，国家明文规定电子数据可以作为民事诉讼中的证据提交法庭。
2017年12月，监管部门强力清整现金贷。禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。此后，大量现金贷平台从公众视野消失，不过，网络借条平台却凭借其强大的工具型属性，暂时安全着陆。
近日，有借款人告诉《中国经营报》记者，在今年“3·15”之后，“7·14”平台骤减，但走借条平台的贷款开始悄然增多。
借款人进一步反映称，借条平台一般不对用户进行审核，导致高利贷放款入驻，并将还款周期设定为3天，计算下来年化利率更胜“7·14”高炮平台。
据了解，放贷方工作人员通过索要身份证、信用卡等信息后进行信用查询，或让借款人在指定平台上进行信用认证。而工作人员的公司审核过后，便通过网络借条平台如今借到、米仓云服、借据商行等进行借款协议的签订。最后，再通过支付宝进行个人转账，尽管有些工作人员会向借款人声称自己是某小贷公司或者平台，但在整个借款流程中，背后平台并不显山露水，隐藏得很好。
然而记者发现，在借款人提到的借条平台中，除了今借到之外，都无法查到准确的运营公司。
工商信息显示，今借到平台由北京人人信科技有限公司运营，其中马卫东为平台大股东、法定代表人，持股比例为63.21%。
关于平台的特性是否容易让高利贷“钻空子”，今借到向记者表示，与纸质借条相比，网络借条更能有效地识别和留存用户信息。恶性的高利贷行为发生后，有关部门可以通过平台获得相关人员信息，纸质借条则难追溯到放贷者。
平台上，用户可以签订私人之间的借款协议，而平台则收取相应的服务费，同时一些平台还提供催收服务，同样向借款方收取逾期服务费，这也是借条平台的利润来源之一。
4月27日，借款人李宏（化名）与某贷方人员在今借到上签订了一份借条。
借条内容显示，借款金额1000元，利率24%，还款时间4月29日，出借方式为线下出借。后续放款时，李宏通过支付宝只收到了700元。
也就是说，这一借款的实际金额是700元，三天后还款1000元，照此计算实际年化利率高达5000%。李宏表示，这一现象是普遍做法，虽然借条上填写了金额和利率，但实际上贷方会将实际的放款以及逾期费率重新口头告知一遍，与借条上的填写数据并不一致。
4月29日，李宏因未能如期还款，向贷方申请了展期并支付了展期费310元。后又在今借到上补充了展期协议，根据其填写的内容看，还款日期延后到5月1日，展期本金1001.32元，展期利率24%。记者注意到，在整个流程中，由于资金的划转并不通过借条平台，放贷金额与借条填写不一致的情况，事实上已经构成了“砍头息”。
记者收到的其他借款截图与上述案例大同小异，值得一提的是，尽管放贷人员的头像图片会显示“汇丰金服”“好易贷”这样的名字，但在借条上包括转账过程中，都是个人的名义，背后的放款机构隐蔽性极高。
那么，借条平台对借款双方是否有审核？
今借到的客服表示，平台只是做借条管理，不撮合借贷，也不放贷，所以关于借款的风险需要用户自己去判断。
今借到平台相关负责人则向记者表示，用户在注册认证时，平台会对用户进行身份信息进行校验，并在用户注册前签署相关协议文件，以确保签订协议双方的真实身份，并在使用过程中会作出风险提示。
其进一步表示，若用户认为发放金额或利息的收取与协议不同或由其他争议纠纷的，可以向平台发起举报。若用户反映属实，将在平台范围内使借条处于无效状态，如果用户需要通过司法程序解决争议纠纷的，根据国家法律法规及司法机关的要求，今借到平台可以提供与争议纠纷有关的证据材料，积极配合公安等司法行政机关调取平台用户交易信息。
另外，资金已经还清，出借方却通过更改头像、姓名信息等，拒不承认收到资金，也成为借款人投诉热点。对此，今借到方面回应记者称，平台已经处理过多起类似问题，用户可向平台发起举报，如确认故意不消条的情况，平台可以做消条操作。
记者注意到，今借到分有“补借条”和“急速借条”两个部分。
两者都需要交的费用有信用认证费和线上支付手续费（线下支付则没有），信用认证费为每人次9.9元，认证内容包括身份地址信息、人脸识别等，有效期一个月；线上支付手续费则是在出借人用户借款时支付借款金额1%的手续费。“急速借条”的部分则还要在打借条时支付8元，展期时（相当于重新打一张借条）支付9.99元。
值得注意的是，今借到实控人马卫东旗下还拥有融资租赁公司以及商业保理公司；今租到、房租贷和婚恋平台。可以说同时囊括了场景以及借贷服务平台两方面，布局较为全面。不过，房租贷的公众号显示，业务目前处于暂停状态。
关于业务暂停的原因以及平台后续的发展计划，今借到平台相关负责人告诉记者，公司旗下的融资租赁公司、保理公司以及借贷信息中介服务公司均为公司未来业务的探索研究，前述公司并未实际开展业务。房租贷业务同样也是是创业初期孵化的项目，并未实际开展业务。另一方面，婚恋平台、教育平台等是孵化项目，均由单独的团队进行运营管理，目标客户群体均不一致，与今借到平台并无交叉用户。未来，公司的发展定位是致力于在多领域提供信用服务，涉及网络租借、婚恋、儿童绘本等多领域。发展重点在网络租借服务领域及婚恋领域，今借到平台可做为网络租借的入口。
【版权说明】
本文为原创内容
作者：《中国经营报》
记者 蒋牧云（微信号anne695959727）
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