还在感慨没有“假期自由”的你，该去争取财务自由了
国庆假期过完了，已经回到工作岗位上的你是否还在犯“节后上班综合征”？
“又累又困桌子趴，没吃没喝想我妈”，想必国庆期间奔走于祖国大好河山、为祖国母亲庆祝七十华诞的大家，如今也都不得不过上了“节后鱼生”的生活吧。
人回来了，心还在外面飘；不仅钱花完了，2019年的最后一个法定节假日也已经过完了！连“假期自由”都无法实现的你，是不是更不敢期待“财务自由”了？
毕竟，我们不是王健林，不能轻轻松松脱口而出“先赚他一个亿”这样的“小目标”。我猜你此刻内心一定在呐喊：财务自由简直是痴人说梦啊！
不过，真的是痴人说梦吗？
其实不是的。
实际上，人们总是会陷入关于理财的种种误区。例如，“工资只有几千元，都不够花，谈何理财？”“每天上班忙得天昏地暗，日常加班996，哪有时间学理财？”“好不容易攒了点儿钱，不懂投资，万一全赔了怎么办？”
而我却要告诉你的是，财务自由并不是什么不可奢望的“大事”，更不是只有专业的投资人、有一定经济基础的“潜力股”才能实现的美好愿景。“股神”巴菲特曾经说过：“通过定投指数基金，一个什么都不懂的业余投资者，往往能够战胜大部分专业投资者。”选对了理财方式，财务自由也能成为一桩“小事”。
那么什么才是正确的理财方式呢？巴菲特所说的“定投”又是什么呢？定投真的可以帮助我们实现财务自由吗？
接下来，就让我们好好聊聊“财务自由”这件“小事儿”。
01
投资、理财，年轻人总觉得自己离这些字眼还很遥远。尤其是还身处于象牙塔的学生党们，都是“月末理财”爱好者，很少有“攒钱”的意识，“财务自由”更是一句挂在口头上的遥远理想和不太走心的玩笑话。
“月光族”是他们的另外一个称号。他们没有自己的规划，到手的钱基本都会花掉，甚至还会借钱消费，部分人可能还会欠下巨债，眼看着自己的花呗额度一点点被用光。
可当这些年轻人走出校园，“把头发梳成大人模样”时，才发现自己也已经到了不得不面对找工作、落户、买车、买房等现实问题的年纪，这才恍然意识到自己在或大或小的城市里闯荡、生活乃至生存，都是一件多么不容易的事。
这时候，“财务自由”才是他们最需要、却又感到遥望不可及的终极目标吧。
如果他们在学生时代，就开始拥有理财意识，接触定投，或许踏出校门时的底气也会更足一些。
还有一类人，他们觉得自己是穷人，而投资、理财则是富人才有资格去想的事，所以就消极怠惰，听天由命。可实际上，他们未必真的是穷人，但他们的的确确拥有着“穷人思维”。
什么是穷人思维？
有这样一个关于“扶贫”的小故事，值得我们深思反省。
一个县长去扶贫，给一家贫困户买了很多小鸡叫他们养大。过了几天这家贫困户去县政府找县长，县长不在，秘书问有什么事，贫困户答：“光给我买了小鸡没用，小鸡吃啥？没有饲料。”秘书只得送了很多鸡饲料去。又过了3个月，县长去看这家贫困户，发现小鸡和饲料都不见了，贫困户说小鸡比较难喂，就吃了。
这就是典型的穷人思维：不耐和懒惰。
有的人贫穷是因为极端没有耐心，他们甚至无法等到生长周期短的鸡成长起来。对这些人来说，持有一周就是“长期投资”了。极端没有耐心，让这些人无法等待资产产生现金流。任何情况下，消费都比投资更容易，因为消费不需要等待，是一种即时享受。但是同样的钱，去做任何一种投资，都需要时间的沉淀。还有一些人贫穷则是因为懒惰，就是不想贡献人力资产，只想不劳而获。
人人都想财务自由，但是如果自己本身的资产比较少，那么通过劳动，用自己的人力资产去赚钱，就是必需的过程。正如一段相声里讲的：“但凡要饭的，没有要早饭的，因为他要是能早起，就不至于要饭。”
所以说，一个暂时没有太多资金的人未必永远都是穷人，可一个固守着穷人思维的人一定不会成为富人。
02
摆脱学生式理财方式和穷人思维之后，或许你已经开始摩拳擦掌准备学习定投了。
定投，即定投指数基金。简单来说，就是“定期投入”的意思，把资金定期投入某个指数基金品种。
上班族，其实都在定投，比如平时缴纳的五险一金（养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金）。如果社会上人人都成为“月光族”，肯定不利于社会的安定，所以国家强制让大家做五险一金的定投。
定投是有自身独特的魅力的，毕竟连“股神”巴菲特都格外推崇它。
坚持定投有两个重要的作用。
第一个作用，是强制储蓄，克服穷人思维。
大部分人无法区分消费和投资，因此需要有一个定期投入的操作，帮助他们积累资产。比如说单位发了1000元奖金，拿1000元买烟，这就是消费；拿1000元买基金，这就是买了资产，进行投资。消费与投资的区别就在于，消费是把钱在当下花掉，投资是把钱投到某个品种上，期待未来获得更多的钱，然后在未来花掉。
定投，就是要选择那些可以产生现金流的资产，才能获得更高的长期收益。
第二个作用，就是保值增值，化解人力资产的风险。
我们年轻的时候可能都需要依靠自己的体力或者努力工作来赚取工资收入。这其实是把自己这个人力资产运作起来产生现金流。如果每个月我们把一部分现金流转换成其他资产，持续几十年的时间，等到积累的资产足够多，这些资产产生的现金流可以覆盖我们家庭日常生活的开销，也就实现财务自由了。
03
俗话说得好，投资要趁早。
30岁之前，我们最需要做的就是优先提升自己。因为我们自己就是一个非常强大的资产，所以要把更多的重心放在人力资产的培养上。
根据美国布鲁金斯研究院2011年的调查数据，一个本科学历能带给我们的现金流，折算成金融领域的投资年复合收益率，竟高达15.2%，远高于股票资产8%~9%的收益率。这也是我们辛辛苦苦求学十几年、考好大学的原因。就算是上班后，我们也可以通过各种方式提升自己。例如银行员工可以考相应的专业证照，例如CFA（特许金融分析师）等证书可以在评职称的时候提供加分项，工资也就更高。
21世纪什么最贵？人才，这才是全世界通用的硬资产。
不过30岁之前，无论怎么去拼，大多数人都很难轻松负担一线城市的房价，全世界都如此，所以确实没有必要在年轻时背负太高的房贷压力。年轻人租房，也最好尽量住得“离钱近一点”。最好选择在单位附近租住，宁可面积小一点，毕竟通勤路上浪费的时间是弥补不回来的。房租是一笔消费，花完就没了，可“人”本身却是资产，是可以升值的。
而到了40岁之后呢？
人到中年，就有点类似于一家企业到了转型期。比如20世纪80年代的可口可乐（Coca-Cola），已经发展了很长时间，找不到新的业务增长点，为了拓展业务，盲目进军了很多新领域，例如推出可口可乐牌的酒，导致公司开销巨大，利润率下降。后来，可口可乐重新聚焦于最核心的、能为公司带来现金流的业务，砍掉其他不赚钱的业务，同时力争节俭，控制好每一笔开销。
所以对于背负着房贷和家庭各种开支的中年小家庭而言，核心也同样在于节流——“可选消费降级，必需消费走量”。
不过，无论你是20岁、30岁，还是40岁、50岁，或许定投都是一个最适合你的投资方式。
定投最适合四类人群：
第一类，是上班族。这是定投最典型的受众，可以说定投就是为上班族量身定做的。上班族每个月会获取一定的工资收入，这些收入的结余部分可以定期投入指数基金，获取更高的收益。国家让上班族用定投的方式缴纳社保和养老保险，就是因为这个方法特别适合上班族。
第二类，是大忙人。定投不需要盯盘，每个月只需要在固定的某一天，抽出几分钟判断一下所关注的指数基金是否值得投资即可。甚至可以设置自动定投，连理都不用理，隔一段时间查看一下收益即可。不过最好是手动操作，因为只有值得投资时，才要继续定投，所以最好在每月定投的时候先判断当前情况下指数基金是否仍然值得继续投资。
第三类，是低风险投资者。股票基金波动性比较大，如果一次性买入，很可能遭遇大幅暴跌。但是定投，通过分批买入的方式可以降低风险，如果买在相对高点，之后的定投会把我们的买入成本降下来。因此，定投非常适合追求稳健的低风险投资者。
第四类，是为未来规划者。定投类似于零存整取，适合为未来特定的目的做规划。同时，定投又优于零存整取，我们可以将平时不用的闲钱整合起来，持续获取高收益。例如，作为未来买房的首付款、将来孩子上学的教育款，或是退休之后的养老费用等。
定投哪只基金、什么时候定投、什么时候卖出，这些都是有技巧的，需要大家学习和实践。你是这四类人群之一吗？如果是的话，那么恭喜你，你可以开开心心地学习定投啦~
基金大V、“中国Smart Beta 50人”之一的银行螺丝钉，以他多年的专业眼光及定投经验，用通俗易懂的语言著成理财入门专业书籍《定投十年财务自由》，深入浅出地分析了银行理财产品、货币基金、债券基金、股票基金等多种投资工具的优缺点；以指数基金为主，详细讲解了常见的宽基指数基金、策略加权指数基金以及优秀的行业指数基金等品种，并介绍了如何挑选指数基金；重点介绍了结合估值的定投方法，解决了“买什么，怎么买，何时卖”等常见问题。
此外，如何给父母养老、为子女构建教育金、给自己加薪等贴近生活的问题，也在书中得到了相关案例讲解。总之，这本书可以教会你省心省时省力的懒人专享理财术，简单又靠谱。
银行螺丝钉 著
中信出版集团
很多人说，“听过很多道理，却依然过不好这一生。”或许这是因为，他们只听了无数的鸡汤，却没有听到多少实用的干货。而相信这一部干货满满的“定投百科全书”，一定能够帮到你。
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