决定未来几十年收益的大事，要发生了

大家好，我是小投的隔壁好友享投君~

前几天，我的朋友圈被理财产品暴跌的新闻刷爆了。

打开社交平台，到处都是稳健理财下跌的吐槽，“理财地震”、“避雷理财”。

比如一位理财者在银行买的R2理财产品，单日亏损超过5000元。

有理财知识的小伙伴们都知道，R1、R2是风险较低的产品，以前基本不会出现亏损本金的情况。

但是现在，在理财产品打破刚性兑付之后，任何一家银行的理财产品都随时可能出现跌破本金的风险，而大部分习惯买银行理财的小伙伴还很难接受。

也有不少人吐槽，“再这样下去，一个月白干”。

投资老手也难逃亏损，这样总结自己的命运：“前年死于基金，去年死于信托，今年竟然死于理财。”

这几年投资理财赚钱难，已经是共识了，再加上存款利率、国债利率不断下行，想要跑赢通胀都难，大部分人的目标都降为“保住本金”了。

在这样的背景下，现价收益写进合同、有《保险法》保护、能锁定未来几十年趋近3.5%复利的理财储蓄功能的保险，逐渐成为了新的选择。

但是，高收益的保险产品也随着监管的严格越来越少。

就在11月18日，保险行业也迎来了一个重磅消息：

银保监会人身险部发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称《通报》）。

（图源：银保监会官网）

这个《通报》一出，立马引起了从业者的高度重视，相比较前面几次“消息”，这次《通报》信息量巨大，且是监管爸爸盖棺定论发出的。

先说结论：《通报》中需重点关注的问题，主要是增额终身寿险产品方面的问题。

要求各保险公司排查涉及以下3个问题的增额寿险产品：

• 增额比例超过产品定价利率
• 利润测试的投资收益率假设，超过公司近5年平均投资收益率水平
• 产品定价的附加费用率假设，明显低于实际销售费用

并于2022年12月5日前，要求各公司报送增额终身寿险产品专项风险排查报告，报告风险排查情况，以及采取的具体管理措施。
从《通报》公示到11月22日，就有一批保险公司发布相关产品停售消息：可以预见的是，在接下来的时间里，市面上收益接近 3.5% 的增额终身寿，将迎来大面积停售潮。
在银行理财打破刚兑、存款利率下行的大环境下，这样的监管大调整对我们又有哪些影响呢？接下来我们就聊一聊。

对我们有何影响?

政策调整的一个小动作，落到我们个人身上，也许就会影响我们未来几十年的收益。
我总结了几个大家比较关心的问题，统一回答下：
1、已经买了这样的产品，会有影响吗？
已经买了的产品，是不会受到影响的。在调整定价利率前买到4.025%、3.5%的朋友更是幸运，意味着你买的产品未来兑付更确定，提前锁定了高现价的产品。
监管是为了让保险公司经营更稳定，某种意义也是为了保护已买该公司产品老百姓的利益。这次监管文件，也明说了：做好已销售保单的服务保障工作。所以不必看到监管就担心自己保单，大可放心。
2、收益率高的增额寿会全部下降吗？
很多文章把这个政策直接解读成：收益率高的增额寿面临全面下架。
其实是不一定的。这次监管的《通报》并不是说所有的增额寿险都有问题，而是不符合要求的、有风险的要停售。
不过相对来说，现价复利高的增额寿，下架的概率非常大，要满足产品在市场上有足够的竞争力，还得保证现在的产品形态不变，其实是很难的。
3、未来的产品收益率会下降吗？
很有可能，但并不是“3.5%预定利率调整为3.0%”，预定利率这件事，监管没有提。
但我们也需要知道，预定利率也是精算的一种假设，预定利率3.5%并不是实际收益。
之后的产品实际收益，会跟上面说的投资假设，费用假设这些挂钩，保险公司不同，设计出来的产品实际收益也会不同。
但在投资收益回报低迷的环境下，未来的产品收益率也不会太乐观。
毕竟存款利率、10年期国债收益率基本上都进入2时代了。
目前还能“稳赚”的具有理财功能的保险产品，也会慢慢跟上节奏。
不过大家也不用过度“恐慌”，产品停售，要不要上车？还是要结合个人的实际情况来考虑。

增额寿险或将

大面积停售，要上车吗?

这次《通报》中监管严控储蓄险利差风险的决心是史无前例的，目前市面上收益率接近 3.5% 的产品可能面临大调整。
增额终身寿险本质上是资产配置工具，所以在投保之前，我们要了解清楚我们的需求，以及产品是否能满足我们的需求，再做决定也不迟。
所以，享投君为了让大家更清楚的看懂、了解，特意邀请保险大咖王坤老师，来帮助我们买到真正适合自己的产品。

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长按识别二维码报名限时免费增额终身寿之所以在这两年受到大家的热捧，就是因为它可以锁定长期的利率。
它产生的所有收益，比如几十年后账户里面有多少钱，都是白纸黑字写到合同里，受到各项法律法规的保护。
这一点，在利率下行的环境下，相当给力，毕竟趋近3.5%的复利，跟2.8%单利相比，几十年下来收益是相差非常多的。
此外，它特有的减保功能，可以让我们灵活规划未来的资金用途。
总的来说，增额终身寿可以满足大家的以下几类需求：

• 想为孩子储备一笔教育金、或为自己准备一笔养老金；
• 想要长期储蓄，能稳健增值且不用担心资金损失；
• 想要进行资产隔离、财富传承等资产规划。

如果你有以上任一需求，但不知道如何规划，那11月24日的直播就非常适合你。资产规划是一件必要且专业的事情，不妨趁这次机会好好学习下：
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每一次监管发文，大家都会很紧张。但监管调整的背后，都是为了让这个行业更加健康稳健的发展。
就像这次发文引起的“限制利率”猜想，也不是第一次了：

• 1998年预定利率8.8%叫停
• 2019年预定利率4.025%叫停
• 现在预定利率3.5%的产品频繁被点名，未来什么时候叫停也许不会太远了。

而作为保险从业者，我们要做的，就是用我们的保险知识，给大家做好政策解读和投保建议。
让大家安心踏实，不错过任何一个有益未来的机会。影响未来几十年收益的事先了解，再决定！👇👇👇

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