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关于“假黄金案” 、信保亏损等，中国人保最新回应！
The following article is from 天下银保 Author 罗葛妹
导读：8月24日，中国人保召开2020年中期业绩发布会，会上对其半年来主要业绩情况进行了详细解读。同时，对近期外界广泛关注的踩雷武汉金凰“假黄金”一事、最新车险综合改革可能造成的影响、信保业务风险等问题一一作出了回应。
作者：罗葛妹
来源：天下银保
8月24日上午9点半，中国人保（集团）2020年中期业绩发布会在北京召开，也由此拉开了五大上市险企中期业绩发布会的序幕。
图片来源：网络
2020年上半年，面对新冠疫情带来的严峻考验和复杂多变的国内外环境，中国人保仍保持了稳中有进、稳中向好的发展态势。业绩亮点如下：
努力推进“3411工程”
“上半年，中国人保统筹做好疫情防控与经营发展工作，推进‘3411工程’实施，有力有效支持服务疫情防控与复工复产大局，经受住了冲击和考验，保持了核心业务稳中有进，稳中向好的发展态势，交出了一份实实在在的中场‘答卷’。”中国人保集团副董事长、总裁王廷科在发布会上总结道。
● 人保财险：家用车占比提升1.4个百分点 ●
财险业务方面，上半年，人保财险加强降本增效，综合成本率低于行业，承保盈利同比较快增长。具体表现在以下六个方面：
一是坚持优化业务结构。非车险占比46.8%，同比提升0.8个百分点；家庭自用车在整个车险中占比提升1.4个百分点，承保数量同比增长7.6%，市场份额同比提升0.8个百分点，发展超越市场和主要同业。
二是坚持政策性业务与商业性业务融合。农网平台商业险保费259亿元，同比增长10.9%，高于公司整体业务增速。
三是坚持技术变革与商业模式变革相融合。“警保联动”项目推广至全国4个直辖市和332个地市级行政区，基本实现了有条件的地市“全覆盖”。“驾安配”、车险科技理赔等合计减损金额45.2亿元。
四是坚持去中介、降成本。直营销渠道实现保费收入822亿元，同比增长15.8%；全险种费用率31.9%，同比下降0.8个百分点，费用率优于行业近5个百分点。
五是坚持优服务、强黏性。家自车客户线上化率77.8%，较年初增长18.3个百分点；家自车客户理赔线上化率91.3%，较年初增长24.6个百分点；家自车续保率71.2%，同比提升3.6个百分点。
六是财务基础更加稳健，抗风险能力明显增强。经营活动现金净流入152亿元，同比增长73.7%，创近五年最好水平，未决赔款准备金占最近12个月已赚净保费的比例为36.9%，较去年同期上升1.6个百分点。
● 人保寿险：净利润提升23.6% ●
人身险业务方面，上半年，人保寿险聚焦价值创造，净利润创历史同期新高；人保健康巩固持续盈利态势。
具体看来，人保寿险上半年新业务价值41亿元，同比增长19.3%，个险渠道已经成长为公司价值核心渠道，贡献度增长至93.4%，新业务价值同比增长27.5%；内含价值突破千亿，达到1010亿元，较年初增长13.3%。
业务结构明显好转，十年期及以上首年期交规模保费同比增长14.5%，在首年期交业务中占比同比提升3.1个百分点；期交保费占比同比提升9.4个百分点。
净利润创历史同期新高，实现净利润38.3亿元，同比提升23.6%。线上线下融合发展，人保寿险积极推进客户投保电子化、线上化，支持代理人移动展业。移动出单比例超过90%，累计线上保全率超过80%。
● 人保健康：新增客户904万人 ●
受新冠肺炎疫情的影响，人保健康加快发展互联网业务，实现规模保费60亿元，同比增长98.5%。新增客户904万人，累计客户3511万人。
同时，由于积极拓展互联网业务，带动今年上半年新业务价值同比增长41.6%，内含价值较年初增长9%。
此外，上半年，人保金服、人保养老、人保再保险等新兴板块方面均取得新的进展。
对于下半年的经营计划，中国人保集团表示，公司将坚持稳中求进的总基调，持续推进高质量发展转型的“3411工程”向纵深发展，持续推进商业模式变革，应变局，开新局，坚持创新驱动，优化业务布局，着力防范化解风险。
热点问题回应
● 关于集团原董事长缪建民的离职 ●
问：缪建民的离任，是否会对“3411工程”推进有影响？
王廷科:“3411工程”战略一是遵循了新时代保险业发展的基本规律，体现了向高质量发展的总体要求；二是适应了行业和监管的改革趋势，有利于推动公司回归保险本源，回归保险保障，有利于支持服务实体经济发展；三是符合集团自身的情况，有利于集团补短板、强弱项，实现可持续稳定发展。
特别是今年，“3411工程”的实施对于对冲、克服疫情的影响发挥了很大的作用，尤其是线上化、数字化使我们很快恢复了业务发展，为我们有效地应对疫情冲击奠定了很好的基础。
这在经营业绩当中也有体现，比如我们的业务发展很快回升，业务结构优化、盈利规模都稳定，各项业务线上化率、智能化率、数字化率都有明显的提升。
下一步，公司不仅不会动摇，而且要加快、加强、加力推进“3411工程”向纵深发展，加快科技赋能、加快商业模式变革、加快数字化转型，打好中心城市攻坚战，不断优化业务结构，切实提高风险防范和化解的能力，我们要进一步抓好、抓实、抓紧“牛鼻子”工作，推动“3411工程”不断取得新的、更好的成效。
● 关于中期分红 ●
问：此次公司增加了中期分红，为每十股现金分红0.36元，后续分红是否会常态化？
李祝用（人保集团副总裁）：这个问题是投资者非常关心的。近年来，人保集团推动“3411工程”落地，各个方面都取得了较好地发展。同样，集团2020年上半年也取得了较好的业绩，这一次中期分红就是要和投资者来分享我们公司发展的成果，回报投资者。当然，这也是落实十八届三中全会文件中对国有资本收益上缴财政比例的要求。
对未来的分红政策，我们还会根据在招股书上对投资者的承诺，根据法律法规、监管规定和公司章程的规定，继续实施持续、稳定的利润分配政策，并充分考虑公司偿付能力、经营业绩、发展的需要，特别是股东对于投资回报的合理预期，综合考虑这些方面的因素确定利润分配的安排。适当提高分红的比例，适时安排中期分红，将来都是我们考虑的选项。
● 关于武汉假黄金案最新进展 ●
问：此前备受关注的假黄金案有何新进展，相关风险如何控制？
谢一群（人保集团副总裁、中国财险总裁）：从目前掌握的情况看，武汉金凰以虚假的黄金投保，涉嫌保险诈骗等刑事犯罪，目前公安机关已经立案，并正在对案件开展刑事侦查。
需要说明的是，武汉金凰以虚假黄金投保，不属于保险责任范围之内，根据合同法、保险法等相关法律规定，保险合同是无效或者可以撤销的，应予以解除，公司也不承担赔付的责任。
但是这件事情确实也给我们敲响了警钟。我们确实在这方面有进一步加强合规风控管理的空间，公司也高度重视风险防范和化解，将从严从紧全面强化风险管理与合规体系的建设，牢牢守住不发生系统性风险的底线。
● 关于车险综合改革 ●
问：如何抓住车险综合改革前机遇？
邵利铎（中国财险副总裁）：从7月份发布的车险综合改革征求意见稿来看，此次改革是一个综合性的改革，同时涉及条款、费率、监管制度方面。从对行业影响来看，车均保费会有明显下降，我们预测，大概会有20%多的下降。
由于设定了预期的赔付率是75%，所以会呈现赔付率和费用率的一升一降，对行业影响比较明显。我们作为市场主体之一，同样将受到相应影响。从长远来看，市场化品牌价值、定价能力、成本优势、服务能力越来越重要，市场化改革将利好风险定价能力强、渠道管控能力强、服务能力强以及成本控制能力强的保险公司。
今年以来，公司在不断地调整业务结构，车险的优质业务、家自车的占比在不断地提升，车险的效益品牌、效益险种的承保面不断扩大，上半年取得的这些成绩和效果，对后续车险综合改革的适应也会更强。同时，价费联动之后，我们的费用空间会进一步压缩，更好地能够为客户服务，更好地能够管理成本，将是我们取得竞争优势的关键。
我们有信心在这一次综合改革推广之际，能继续发挥我们在市场中的引领优势，取得比较好的经营业绩。
● 关于信保业务亏损 ●
问：上半年信用保证险承保亏损、赔付率比较高，原因是什么？
沈东（中国财险副总裁）：数据显示，上半年，人保财险信用保证险保费收入为43.18亿元，较去年同期大幅收窄；承保亏损逾29.48亿元，综合成本率为138.6%。
亏损主要是保证险的亏损，信用险是盈利的，保证险亏损主要是融资类的信保业务亏损。上半年，融资类信保业务风险敞口明显下降，存量资产加速出清。预计全年信用保证险保费将继续出现负增长，仍然难以扭转亏损态势，但整体亏损幅度相比上半年将明显收窄。
王廷科：信用险是一种专业性比较强的险种，需要专业化经营、专业化管理。其产品模式是基于风险管理，而非精算管理。在很多国家，信用保证险都是一种政策性业务，这说明信用险风险大、盈利难。如果没有客户穿透，此类风险将会更加突出。因此，绝对不能以一般财险强销售的思维去发展此类业务，过度追求规模。
下半年，公司信保业务将继续端正经营理念、调整思维方式，强化风控、审慎经营，绝不能贪大求快！
● 关于人保健康新业务价值增长 ●
问：上半年，人保健康公司新业务价值同比增长42%，增长来自哪些产品，销售渠道是什么？
华山（人保健康副董事长、总裁）：主要是互联网好医保系列产品和银保渠道的分红险产品，带动了上半年新业务价值上升。同时，由于偿付能力监管从三类上升到二类，计算新业务价值采用的维持费用监管下限有所降低，费用假设的降低带来业务新业务价值率的提高，带来了新业务价值的同比增长。
其中，好医保上半年保费收入47亿元，整体赔付稳定，经营状况良好，精算假设符合精算一般原理和监管有关政策。从实际赔付看，经营成果好于原来精算结果，也获得了国际、国内再保市场的认可。
对于互联网业务未来发展，人保健康还要在以下几个方面继续努力：一是要进一步坚定互联网普惠化的发展方向；二是发挥好健康险的专业化特色，未来在互联网产品端，要构筑一个长期+短期、意外+医疗+重疾、综合+单病种、健康体+慢病管理等多形式多形态的产品体系；三是发挥好互联网销售的深度和广度，加快推进在二三线城市的覆盖率，目标是达到70%乃至以上；四是在高端产品销售和健康管理方面进行二次开发；五是夯实互联网运营管理机制，以适应互联网业务发展和多元化产品的推广。
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