保险科技的赛车道，众安保险的样本启示

文 | 明公子

明公子说保 原创出品

一面是“朝阳似火”的保险行业，一面是“万物皆可赋能”的科技领域……“保险科技”炙手可热。

过去几年，与此相关的专家、学者、企业人士，在各种聚光灯之下的行业论坛，必拿保险科技这一“话筒”唱上那么一段，你方唱罢，我方登场。

然而，未来可期的保险科技不是人云亦云说说而已，对于身处其中的企业来说，如何穿越迷雾布局与践行，如何进行业务的转型，仍然是一道挑战巨大的必答题。

作为保险科技的“课代表”，众安保险为我们提供了一个观察样本。

风口之下，盈利重要吗？

新兴产业，对于百亿级的玩家，业务生态比盈利更重要。

京东干了22年，于2019年实现首次盈利，前期亏了21年，但是这并不妨碍资本市场对京东的追逐。

众安保险成立于2013年，于2017年在香港上市，上市三年，亏损了三年。2017年-2019年的亏损分别为9.9亿、17.9亿、6.4亿。

承保端，众安保险2019年亏损16.99亿元，相比去年2019年亏损总额大幅下降，得益于A股市场的表现，众安去年总投资收益率达到9.3%，实现了18.155亿元的投资收益。

反观传统险企，中国太保2019年总投资收益率为5.4%、中国平安保险资金投资组合的投资收益率为6.9%。

众安保险的保险资产管理规模，远小于中国太保、中国平安等“巨无霸”，获得更高的总投资收益率无可厚非。

但随着众安保险管理的保险资产规模的增长，保持高位投资收益率或难以持续。

优秀的投资能力，有助于众安保持健康的财务状况，但对于资本而言，更为关心的是其业务生态能力。

毕竟生态之下，孕育的是商业的大格局。

科技业务的转化成果

资本市场不再局限于“讲故事”、或者“贾跃亭式PPT”的模式。需要看到“投入产出比”。

保险科技比拼的是科技力量的投入，并是否能融入赋能到保险行业。

数据显示，2019年众安保险的研发投入高达9.8亿元，同比增加约15%，工程师及技术人员占公司雇员总数的46.8%。

9.8亿元的统计口径尚不得知，但46.8%的公司雇员为技术人员，这与传统保险公司，绝大多数雇员均为保险代理人的比例可谓大相径庭。

众安保险科技业务亏损3.34亿元。与此同时，2019年众安科技输出实现收入2.697亿元，同比上升140%。2019年签约客户近260家。73%的客户选择续约和升级。

从产业生命周期的角度来说，新兴产业从“导入期”跨入“成长期”之后，理应实现的是指数式增长。

从众安科技输出这一维度来看，行业依然处于“导入期”。保险科技的爆发期依旧没有到来。

从微观领域而言，众安保险的科技应用也会有一些不同于传统险企的数据标签。

在线客服人工智能使用率85%、健康险理赔理算自动化率超90%、车险平均结案时间为11分钟。

这些指标虽然看上去很“优秀”，但只是让保险的服务得以优化，属于“优化”层面的创新。

真正创新的“硬核”，是要看“你多了解用户”以及“用户多认可你”。

“了解用户”方面，众安保险建立了534项用户标签，“用户认可”方面，尊享系列用户重复购买率为15%。

虽然比起互联网借贷行业的用户评估维度，534项用户标签并不算多，但众安走出这一步，已经是进入了保险科技的深水区。

在众安保险的年报中，仅提及用户哪些购买行为称之为重复购买，并未提及用户基数就是当年用户，还是历史累计用户。

内部测算的理想比例是多少？众安保险都是通过线上的方式拓展客户，对于保险销售需要深度沟通的行业现状，15%的重复购买率，是高还是低？

对于依然缺乏用户画像、行为分析的保险科技行业而言，或许可以成为后来者暂时的对标分析指标。

产品的迭代或颠覆

目前，尊享E生依托数据技术提供全新的产品设计视角，累计实现14次更新迭代。

产品迭代，是保险公司的“灵魂”。

众安的频繁更新产品，可以看出其不断探索用户数据的痕迹。比起某些传统险企“闭门造车”，产品抄袭的思路，众安起码表现是对科技应用、保险行业“核心”应该有的探索。

此外，众安2019年年报中提及，在东南亚与Grab成立了合资公司，共同定制马来西亚首款按日付费的互联网商业车险，上线8小时就积累1万司机用户，截止目前已协助Grab生态出单500万张。

不可否认，这是众安在保险科技产品端的革新，值得长期关注。

2019年12月，众安保险上线互联网医院。互联网医疗的意义，不仅在于给用户看病提供方面。

意义在于：对行业而言，能够搜集更多国民的健康数据。对用户而言，能建立更完善的私人健康档案。

这有助于保险行业更好地研发保险产品，这才是保险科技最有价值的地方。也有利于保险企业为个人提供更精准的“医疗+保险”的服务。

然而，不同于互联网借贷行业，研发出来的贷款产品，用户可以在2-3个月就能看到还款数据。

保险科技创新式的保险产品的验伪周期长达数年。互联网医疗+保险产品研发的深度结合，还有很长的路要走。

保险科技可以说是科技赋能在金融领域最难啃的领域，众安保险提供的“样本启示”。

盈利固然重要，但对于生态的探索及布局，更是“风向标”。

以此来看，保险科技必然是“大玩家”才能逐鹿之地。

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