文明公子说保

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明公子综合资料发现，类似三峡人寿这样业绩快速增长的寿险公司，往往是监管处罚的重灾区。其它公司方面，大家人寿的高增长，源于接管安邦之后的正式起航。信泰、和泰、昆仑的高增长均源自于有网红产品的大卖。

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如：某30岁男性购买该重疾险，保险金额50万元。若其于35岁不幸患病，触发理赔条件，他将得到的保险金额不是50万，而是50万+50万×80%=90万。相当于将保险金额提高了80%。

2011年，国内首个互助平台抗癌公社成立，现已改名为“康爱公社”。此后，包括水滴互助、轻松互助在内的大大小小的网络互助组织大量出现，但是倒闭的也不在少数。网络互助真正的峰值，还是在2018年底。

自2017年保险业“某高官”东窗事发以来，保险业的这轮严监管，以“1+4”系列文件的下发正式拉开了序幕。保险产品的同质化的问题，也显得愈发突出。01保险业强监管，半年罚款近亿元

2020年6月19日，银保监会批复同意友邦保险上海分公司改建为独资人身保险公司，名称为“友邦人寿保险有限公司”，注册资金为37.77亿元。友邦保险“分改子”获批意味着首家外资独资寿险公司正式诞生。

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世界银行2018年对63个开展了种植业保险的国家和地区的调查，发现实行保费补贴的国家和地区比例达到83%。农业保险保费补贴在国际上已成为支农的重要手段和农业保险快速发展的重要推动器。

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6月1日，中国保险行业协会、中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》向社会公开征求意见。2020年7月1日意见反馈截至，而“重疾新政”有望在3个月后正式发布。

除了保险公司，很多直播平台上，还有以保险中介机构/三方导购平台为代表的“自媒体大V”主播团队，如多保鱼选保险、蜗牛保险、小帮说保险等。目前，在保险中介领域，

因此，这个行业监管滞后甚至空白，快速增长的资金池和海量会员信息等事关公共利益，急需加强监管以保护公众利益。而用户不能把网络互助作为健康和意外保障的首选，最主要的是还是需要给自己做好全方位商业保险。

此外，营业中断怎么界定？1-中断的时间多长算中断？1天？1周？1个月？2-因为什么原因中断算中断？自己有事？下雨天下多大的雨？以天气预报为准还是以实际情况为准？

此外，众安2019年年报中提及，在东南亚与Grab成立了合资公司，共同定制马来西亚首款按日付费的互联网商业车险，上线8小时就积累1万司机用户，截止目前已协助Grab生态出单500万张。

目前，内地保险公司长期保险采用的都是保证费率，一旦定下费率就不会调整。试想交了10年保费，保险公司突然说下个10年要大幅提高保费，你能接受吗？这其实也是香港重疾险相对便宜的一个重要原因。

近日，LIMRA与中再寿险联合发布《中国保险代理人渠道调查报告·2019》（以下简称《报告》）。明公子解读了一下，有以下几点分享给大家。01平均在职时间1.57年明公子曾经吐槽过保险代理人行业的高离职率，并分析了这样做的三点弊病。感兴趣的朋友，可以再回顾一下这篇文章《中国14亿人口，需要多少保险代理人？》截止2018年底，中国保险代理人总人数为871万，平均在职时间为1.57年。1.57年，或许有些保险代理人离职的时候，都没有完全搞清楚自己公司保险产品的特点。相比而言，美国保险代理人平均在职时间为6年。再看看平均从业年龄，中国为38.1岁，这一数据其实是超过明公子预估的。明公子的预估在35岁左右。反观美国的数据，专属代理人和独立代理人的平均年龄分别为44岁和59岁。为何保险代理人行业平均年龄比较高？事实上，年轻人群做保险代理人，成功率并不高，稳定性待考，因此有些机构甚至出台了年龄限制等要求，例如不接受25岁以下求职者等。再看男女比例，19家公司中，女性代理人数量占比约为70.1%，男性代理人约占29.9%。究其原因，大多数个人代理人选择这个岗位主要是因为营销员的工作时间灵活，特别是女性，可以兼顾家庭和工作。所以，我们也可以看到身边上门推销的保险代理人也是女性居多。02这个行业不适合职场小白就业压力增大的背景下，一些年轻人、应届毕业生找不到更合适的工作，投身保险代理人行列。然而，LIMRA的大数据显示，曾经做过经理、高管和小企业主的人进入保险业后，成为优秀代理人的成功率更高。目前，保险行业拥有大专及以上学历占比为35%。保险代理人属于知识输出型的销售，需要有较强的金融知识素养。统计显示，代理人的业绩与其学历水平呈现正相关关系。然而，一家保险公司为了招聘冲量，大专学历占比从2017年81%急跌到218年的62%。其它保险公司也在不同程度地放水。注重质量的招聘比不注重质量的，生产率高2倍，投资回报率高3倍。然而，面对业绩压力，耐不住寂寞的企业和团队，理想中的“选人才”最终屈服于“眼前的苟且”，沦为“选人头”。正因为此，保险代理人素质参差不齐，使保险行业多年来广为诟病。03互联网分流下的代理人转型目前，六成以上重疾险是通过代理人渠道销售的（其余通过银行渠道、电销渠道等完成），互联网渠道在销售医疗险、意外险、车险方面更有优势。二者貌似井水不犯河水。然而，2019年上半年，主力险种人寿保险通过互联网销售了178.6亿，同比增长了92.9%。比例虽然很低，但是趋势“吓”人。互联网浪潮之下，不少保险代理人也纷纷利用知乎、微信公号等自媒体渠道开号，拓展陌生客户。明公子之前听说，2019年上半年，北京一个人在抖音上发布讲保险的短视频。短短几个月的时候，就累计了数万粉丝，并建立了1个500人的粉丝微信群。其中1月的时间，在群里买保险，佣金收入就高达60w元。可惜，抖音现在已经开始对保险视频号限制流量。现在入场已经晚了。所以，明公子建议保险代理人，要实时关注新的社交媒体。指不定过两年又有新的生态诞生。早入场早收获。还是那句话，保险代理人是一个知识密集输出型的岗位，属于厚积薄发型的，需要不停地储备知识，才能随时迎接新时代的大门。往期精彩文章：市面上的五花八门的重疾险，你该怎么选呢？中国14亿人口，需要多少保险代理人？2019年寿险保费收入排行榜出炉，买保险，该选大公司还是小公司？一个呕心沥血写保险内容的原创公号，欢迎关注

05结论1）若成本是第一考量优先选择御享人生和健康源2019增强版，但御享人生在轻症和中症上的保护上是短板，如果只想要重症的赔付，则是一个好的选择。综合考虑的话健康源2019增强版性价比较高。

再来看看各家保险公司2018年底的数据：中国平安：141.7万；中国人寿：143.9万；太平洋保险：84.2万；前三甲保险公司的代理人数就逼近了400万，相当于欧洲克罗地亚的人口总和。

这两年，重疾保险产品开始流行“中症”，明公子认为，这种按疾病严重程度来理赔的产品，有利于保险行业健康发展，但是“选择多了，给消费者是更多的困惑”，今天明公子就来好好解读一下中症。互联网时代当下，任何行业的市场竞争如今日益激烈，保险公司也在不断对产品进行优化升级，推陈出新。

前两日，2019年寿险公司保费收入排行榜出炉，明公子今天就来和大家解读一下这份榜单；首先，请看榜单。我们可以分析得出：01-保险行业增速恢复2015年-2017年，保险公司原保费收入增速分别为24.97%、36.78%、20.04%，在经历了2017年“保险姓保”的拐弯后，2018年增速遭遇滑铁卢，仅为0.85%，2019年市场几经调整，增速恢复为12.82%。中国的保费收入位列世界第二，2019年人均GDP刚刚突破万美元，根据国际经验，保险行业的将迎来快速发展周期，预计未来十年内我国保险行业的增速都将保持在15%左右。02-超级航母市场占有率下滑保费收入过亿的一共有7家，分别为中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、华夏人寿、太平人寿、新华人寿、泰康人寿。2019年前三甲依旧为中国人寿、平安人寿、太平洋人寿，但市场占有率分别较2018年下滑1.24、0.35、0.5个百分点。三甲市场占有率从45.11%下滑至43.02%，约2个百分点。03-中部、尾部不乏“增长明星”从百亿到千亿的公司一共29家，其中增速较快的有招商仁和386.91%、信泰人寿183.58%、工银安盛56.50%、弘康人寿55.83%、前海人寿54.46%、恒大人寿29.81%等等百亿以下有55家，增长明星有：三峡人寿8204.82%、国宝人寿614.84%、北京人寿565.20%、横琴人寿141.85%、和泰人寿60.80%等等。上述保险公司的增长得益于爆款的明星产品，例如，哆啦A保、超级玛丽max、达尔文等都是通过网销获得较高人气的产品。明公子给大家罗列了一下这些公司的明星产品，回头再来一一测评。分析完这份榜单，来点有“借鉴意义”的内容。那么买保险产品，到底是应该买大公司还是小公司的产品呢？分两种情况讨论：1-如果是买重疾险。评估重疾险的维度可以从多个方面展开，明公子个人分析，根据重要程度排序是：1）保额、保障期间2）轻症/中症责任范围和赔付比例3）癌症多次赔付、重疾多次赔付4）品牌效应5）投保人豁免6）身故责任、健康告知、重疾种类7）缴费期限、等待期限、犹豫期间8）分红或返还。（为啥是这个排序？明公子接下来的文章和大家解读，欢迎关注明公子说保公号：minggongzibaoxian）大公司有两大优势：一、产品可以不断升级，一般都需要增加保费；二、可以提供配套的医疗服务，但也需要额外收费；小公司的优势就是，保费低的同时，有可能性价比更高，但不意味着所有保费低的产品性价比都高，关键还是得看条款。2-如果是购买年金险。众所周知，年金险万能险部分的收益率是浮动的。大公司保费收入高，投资风格更稳健；小公司保费收入相对低，投资风格会相对激进一些。当然，关于年金险资金用途银保监会也会有明确的规定。但资金规模决定了其收益率振幅，其道理，就类似于大盘股和小盘股的概念一样。综上所述，选保险关键得看产品条款和个人偏好，至于公司大小，明公子认为不是最关键的变量因素。往期精彩文章：安邦大案接管告终，大家保险正式起行最新！人身险精算新规红利分配统一为70%，对投保人有何影响？有了医疗险，还有必要买重疾险吗？（附四款重疾险测评）楼市终于忍不住了，降低首付比例和“变相”取消限购长按图片关注明公子说保，让您更加了解保险

2月22日，中国银行保险监督管理委员会发布公告称，根据《保险法》第147条规定，从安邦保险集团股份有限公司拆分新设的大家保险集团有限责任公司已基本具备正常经营能力，银保监会依法结束对安邦集团的接管。听到这个消息，大家可能会问从安邦变“大家“到底好不好？对消费者有啥影响？让明公子为你一一道来01安邦“陨落”首先，咱们来梳理梳理“安邦”的陨落过程，看完以后，您就会有答案。前安邦是一家民营保险公司，成立不过15年，被公众广泛知晓其实不过短短5年。2014年后，安邦依靠以万能险为主的理财险，化身一匹黑马，冲进了公众视野。安邦曾在银行信贷和一种叫“万能险”的财险产品支持下，四处高溢价并购，最高光的时候它直接或间接控制了境内外至少

近日，银保监会下发了《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》。通知除了强化法定责任准备金监管，还明确规范分红险红利分配和利益演示机制，进一步释放从严监管的信号。《通知》修订完善了分红保险利益演示的方法，明确了演示利率不得超过按以下公式计算的上限（V0

最近有些读者在后台问明公子，买保险之前需要先去体检吗？这得分三种情况来分析：01：很长时间没有体检了保险的健康告知遵循有问必答不问不答的原则。如果你之前有过体检，且身体是健康的，且购买的额度没有超过规定的上限，则最好不要去体检；如果你购买的是香港保险，则需要看保险公司的规定了，港险遵循的是“严进宽出“的原则，也就是核保严，理赔容易。一般购买储蓄险不需要体检，医疗险和重疾险，则需要看保险公司的规定；02体检报告指标有异常（请重点查看）如果你曾经体检出某项指标有异常，则需要认真对待。无论是医疗险还是重疾险，不会因为你某项指标异常，就立刻拒保，而是要看具体指标。例如，假设一个人患有高血脂，要投保一份医疗险。图片是某医疗险的游戏规则：总胆固醇＜6.5mmol/l，且甘油三脂＜4.5mmol/l，核保通过。总胆固醇或甘油三脂超过8.0mmol/l，则拒保所有血脑血管类的疾病。血脑血管的疾病基本上占据了理赔的前三名，保险责任中如果这一项被免除了，但投保价格没有改变，这个保险就大大折扣了。如果你的指标属于前者，放心投保；如果你的指标属于后者，则建议重新找三甲医院再体检1次（不要做全身体检），或许指标已经回复正常，如果指标依然高于核保范围，则建议你进行相关的治疗，确保再次体检后指标在保险公司可以接受的范围后，再投保。03体检报告太多，且每个版本还不一样，以哪份为准？如果是体检中心和公立医院，以公立医院为准，二级医院和三甲医院，以三甲医院为准，并且在检查时间上哪个最近，以哪个为准，这样就可以避免一些不必要的麻烦导致拒保。划重点：先看时间，后看医院等级最后，明公子提醒大家，投保时，一定要遵循诚信原则，健康状况如实告知，不要想着“瞒天过海”，不然会“得不偿失”——钱交了，但是理赔通不过。各项医疗险、重疾险核保标准不一样，就算你有某项指标异常，依然有对应的保险产品可以购买，只不过要多花心思去市场上寻找。往期精彩文章：银保监会副主席梁涛，疫情过后，建议大家配置医疗险和重疾险78%的保险消费者来自“已婚已育”家庭，这样买保险太不划算了你交给保险公司的钱，最后都去了哪里？长按图片关注明公子说保，轻轻松松了解保险

2020年2月15日，国务院应对新型冠状病毒感染肺炎疫情联防联控机制于日举行新闻发布会，银保监会副主席梁涛出席，介绍金融系统全力支持抗击疫情和恢复生产有关情况。01保险抗“疫”现场，梁涛也针对此次“保险抗疫”做出的积极贡献做出如下回复：1）目前已经有35家人身保险公司在不增加保费的情况下，将400余款意外险和疾病险责任范围，扩展至包含新冠肺炎导致的身故、伤残和重疾的赔付。74家保险公司向抗击疫情的医护人员及家属、疾控人员赠送意外险、定期寿险等多种保险保障，总保额约9万亿元。2）疫情发生后，我们建议消费者可以结合自身的支付能力或者需要，通过购买医疗险保障更大疾病范围的医疗费用支出，或者通过购买重大疾病保险或者寿险等产品，保障罹患重疾或者身故后的大额支出和家庭收入损失等。事实上，每次疫情对民众都是一次保险的再教育过程。2003年5-8月在非典疫情得到有效控制期间，健康险单月保费同比增速高达309%、265%、158%、131%。可以预期，在梁涛副主席的建议下，本次疫情过后不少人又开始琢磨怎么为自己配置一个保险计划。那么明公子来为大家普及一下如何购买医疗险和重疾险。02如何购买医疗险？1.首先要看保险的基础保障够不够全面买百万医疗保险最重要的就是要看基础保障是否够全面，一份好的百万医疗险保障有：一般（疾病和意外）住院、重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊。当然也有很多套路比较多的保险：比如取消特殊门诊、或有报销上限、不含门急诊等，所以，当我们选择百万医疗保险时，遇到这种基础保障就大打折扣的保险，我们就应该抛弃。2、第二点要看续保好不好我们能够购买这份保险的时候，身体肯定是健康，那么一年出现身体健康问题的概率相对来说也比较低，可是过一个两三年就不一定了，可三年后如果得重新核保的话，这类保险就最好不要买，优先考虑：即使身体变差，或理赔过，只要还在卖、就能正常续的保险。3、第三点要看健康告知宽松、除外责任宽松，是极大的加分项。由于现在我们经常作息不规律，以及老年人由于年龄大了，身体多多少少有这里那里的小毛病，有时候因为一些小问题就被一些保险公司拒绝门外，因此购买百万医疗这一点也是尤为重要。03如何挑选重疾险？说完了医疗险，明公子再来和大家聊聊该如何挑选重疾险？1）是否缺乏高发疾病？相信听完前面的介绍，大家都清楚了，高发疾病覆盖率是挑选重疾产品的重要关注点。但是目前除了统一定义的25种法定重疾病，轻症和中症都是没有行业规范的。在这里，明公子建议大家更加建议大家要特别关注保险产品的轻症，轻症是重疾的早期阶段。很多人通过体检发现疾病时，还处于轻症环节，用到保险赔付的概率比重症更高。2）

《中国保险消费者白皮书》显示，中国保险消费者中，已婚有子女的家庭占比最高，高达78%；其次为单身，占比为13%，单身狗果真伤不起；已婚无子女家庭占比仅5%；单身有子女的占比更是只有4%。明公子不禁要问，大多数有购买保险计划的人，为何已婚已育后才购买保险呢？这样买太不划算了。01为何要等到已婚已育后？是因为，到了已婚已育后的年纪出现两大“普遍现象”：一、感觉身体不如从前；二、有了小孩之后，责任更大了，人生不容风险发生了。简而言之，身体“出错率”更高了，人生的“容错率”更低了。2018年的时候，曾经出现了“第一批90后已经开始秃头”的段子。现实中，在毕业工作6-7年之后，我们会在28岁左右感觉身体变差，30岁更是一个明显的分水岭。尤其是生完小孩的女性，明显感觉身体不如从前了。30岁之后，我们会感觉到，记忆力差了、容易疲倦了，跑步跑不动了，身体在不停地向你发出信号：“我需要保障了”。此外，据网络的数据，中国城市人口的平均初婚年龄为27岁，结婚一两年后生小孩，小孩一出生或许就有保险代理人向你灌输“责任越大越需要保险”。于是你开始花半年到两年的时间了解保险再做资金规划，如此一算，差不多人生的第一张重疾类保单就是在30岁左右。从消费心理学来说，人们更倾向于为愉悦感买单。所以我们看到商家的广告内容：一瓶洗衣液仿佛能让你开启亮丽的人生，一颗口香糖就能让你劲爆到原地爆炸，一块巧克力立刻就能让你遇到甜蜜的爱情……然而，保险的广告是无法展示“愉悦感”的，而且重疾险每年的保费不低，动则需要交费20年-30年，都是家庭开支中堪比房产的重大支出，所以很多人迟迟不下决心购买保险。当你小孩出生以后，保险代理人无数次向你倾诉为了家庭幸福，小孩有依靠，你一定要保障好自己的健康。子女都是中国父母的“软肋”，当你想到小孩、家庭之后，自然就购买了保险。02为何保险越早买越划算？众所周知，保险越晚买越贵。其实，这不仅仅是“贵”的问题，还关联到保障周期和人生长期的财务规划。说得再说，不如数据更直观，明公子来仔细为大家算算。就拿2019年热销的嘉多保重疾险来举例，设定保障额度为50万、缴费年期是30年，保障期间等所有条件一样的情况之下，25岁的保费为8293元，30岁的保费为9985元，比25岁贵约20%。累计保费就分别为：24.88万、29.96万。从保障周期来看，以中国人的平均寿命76岁来设定，25岁、30岁投保得到的保障周期分别为51年、46年。此外，再来看看如果是在35岁购买保险，同等情况下保费需要12167元，累计缴费36.5万，比25岁贵了46%。保障周期则缩短为41年。以上数据，我们可以得出结论，保险越早买越便宜保障周期越长。03人生不同阶段的支付压力或许有的人会觉得，25岁支付8293元要比35岁支付12167元要难。事实上，大多数人，随着年龄的增加，收入并没有明显增加，人到中年反而需要开销的地方更多了。再者，25岁购买保险，到了55岁也只需要支付8293元，35岁购买，一直到65岁（包括55岁）也需要支付12167元。到了55岁的年纪，支付12167元的压力明显大于支付8293元。况且25岁购买保险，56岁以后就不需要再付费了，而35岁购买，到了55岁以后年迈的年纪，还需要累计支付10年，压力可想而知。有的人为了避免老年支付压力，35岁购买，选择20年缴费期间，这样每年的保费就为14959元。缴费压力更是“鸭梨山大”。2020年已经过去了快六分之一，我们之所以会觉得时间越来越快，是因为我们觉得重要的事情依然没有完成。保险重要不言而喻，既然重要，就尽早购买。往期精彩文章：干货｜保险公司针对新冠肺炎推出了哪些保险？汇总篇你交给保险公司的钱，最后都去了哪里？疫情对中国经济的五大影响波及到每个普通人，你该如何应对？疫情期间四类人逾期不纳入征信，隐瞒疫情者的被上“征信黑名单”长按图片关注明公子说保，让您更加轻松了解保险

2月6日，银保监会正式发布《普通人身保险精算规定》，新规表示风险保障类、年金、多数趸交保险价格将下降3%~5%。明公子也趁此机会给大家解读一下这个新规调整的内容。一、

新年伊始，一场来势汹汹的新冠肺炎疫情就席卷而来。目前，疫情形势仍不乐观，确诊人数已经突破2万人。现在全国人民的心系抗疫前线，明公子也想尽自己的绵薄之力做点什么。思来想去，只能发挥所长，整理了一版关于新冠肺炎的保险干货，请大家笑纳。01新型肺炎治疗，国家兜底。面对此次的疫情，相信普通老百姓除了忧心柴米油盐，最担心的就是一旦不幸感染，能治吗？有钱治吗？而这次国家相当给力！早在1月21日，国家卫生健康委就发布了《新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案》，明确表示因新型冠状肺炎的花费将全部临时纳入医保基金支付范围。应该怎么解读呢？现在，明公子给大家划重点啦！！！1)

谈起保险公司，相信不少人第一反应就是有钱、钱、钱！的确如此。根据银保监会的数据显示，截至2019年末，中国保险业资产总额超过18万亿元，这相当于九个工商银行的市值！今天明公子就带着大家一起看看，这么多钱保险公司是怎么“玩儿”的？01怎么玩儿的？在具体介绍之前，问一下大家：保险公司的资金是不是可以随便投资呢？答案是：不可以！要知道，保险资金如何运用，怎么用必须符合《保险资金运作管理办法》。此办法规定保险公司的资金运用限于下形列式：(一)

忙忙碌碌度过了一年，现在距离春节只剩下一周啦！不知道大家是不是跟明公子一样兴奋，明公子明天就从深圳回湖南老家了，盼望着在过年小长假期间好好吃、好好玩、好好放松一下！身边不少朋友甚至已经提前做好规划趁过年小长假带上家人外出旅游，有准备去东北看雪的，也有准备去海南踏浪的，又或者去看国外风土人情的。似乎近年来，旅游过年已成为春节的“新习俗”。值得一提的是，近期携程发布的《2020春节”中国人旅游过年”势预测报告》指出，2019年春节假期全国旅游接待总人数4.15亿人次，2020年春节长假预计将达到4.5亿人次出游。原来全国近三分之一的家庭都选择过年期间旅游出行，带着父母、妻儿，以旅游过年的方式享受家庭的其乐融融。为了让大家过年旅行更舒心，明公子在此提醒各位出行前切记做好规划，而且千万别忘了选择合适的旅行险，以备万一。01

明公子曾经在《60后，70后，80后，90后群体保险画像，请对号入座！》一文中指出，一定要选一个专业的保险代理人，买保险重要的是要把准方向。细节做到90%，方向不对，全部白搭。建议消费者可以选择专业的营销员来帮忙分析家庭保障需求，将需求整理清楚，定好方向，再选择产品。

最近，很多人在后台问明公子，如果已经有医疗保险了，是否还有必要再买重疾险，这样会不会浪费钱?就此问题，明公子准备给大家上一堂关于重疾险的基础课。开始之前，先给大家讲一下重疾险来源的小故事：南非医生巴纳德是一名著名的心脏外科医生。他救治过很多病人，但总发现这些病人出院后不久都因复发而死亡。探寻究竟，原来这些病人大都生活拮据，因为需要养活家庭，不得不天天工作，缺乏足够的康复与休养，导致旧病复发而无力回天。对此，巴纳德医生深刻认识到：他可以救活一个人的生命，却无法挽救一个家庭的经济生命。就算医生能救得活病人，但是家庭财务状况恶化，也直接影响病人的生死存亡。于是，他说服南非的保险公司推出了一种新型保险，让人在罹患重疾时，可以拿到一笔钱。这就是世界上第一张重疾险保单！知识点01：医疗险

明公子建议，保险要趁早买，为什么呢？因为，保险不是你想买就能买的。每个年龄阶段群体的保险画像，有你吗？为什么要珍惜买保险的机会，因为很多时候，想买的时候买不了，不想买的时候却是最划算的时候。20岁：没钱买保险，买保险还不如换个苹果手机，还不如请朋友吃顿饭，先玩再说……30岁：保险真贵，还是先买奶粉吧！40岁：保险咋更贵了？还是先还房贷吧！50岁：保险贵得离谱！听说有支基金不错……60岁：原以为保险贵，现在才知道医药费比保险贵百倍！看着别人过着高质量的老年生活，自己从社保拿的钱还不够喝粥。越长大越孤单，越有钱越难买保险？很多人就是因为对保险有着深深的误解和偏见，结果错失了买保险的好机会。20岁时，不了解保险年轻人20岁时一般都在学校读书，或者是刚进入社会工作，这时候可能很少会有人有保险理念。20岁时，买保险又便宜又划算，而且这时候身体很好，买保险被拒保的可能性很小，是买保险最佳年龄。30岁时，顾不上保险30岁时，是事业刚刚起步的时候，这时候也是负担最重的时候，房贷、车贷要还，父母、孩子要养，可能工资都不够花，根本顾不上买保险。然而，这时候却也是最需要保险的时候。40岁时，看不上保险40岁的时候，很多人正是春风得意的时候，事业正处于巅峰时期，各项收入都处于最高的阶段。很多人肯定看不上保险，觉得自己有钱有事业，根本不需要保险。这时候，保险的重要性也慢慢体现出来了。50岁时，很难买保险45~55岁是各种重疾的高发期，即使没有患上重疾，很多人也患上了很多小病，这些疾病，会让很多人被拒保。这时候，很多人很难买保险了。60岁时，买不了保险目前市面上的绝大部分保险产品，超过60岁就不能买了，能买的都是一些意外型产品，但是很多健康、重疾、养老型产品，超过60岁就已经失去了投保资格。我们总是希望买到“性价比高”的产品，保险也不例外。其实，我们每个人心中都有一个‘性价比’，但每个人的需求都是不一样的。要找到适合自己的保险“性价比”从字面上来说，就是性能比价格。性能可以理解为一份保险提供的保障；价格，就是我们购买保险所支付的保费。如果更深层地考虑，一份保险的性能除了保障，还有保险公司提供的无形增值服务等；而成本，除了付出的保费外，还应考虑日后理赔等付出的时间、资金成本。从这个角度看，每个人处在人生不同阶段，他所追求的“性价比”是不同的。如果你初出茅庐：一要考虑保障本身，二要考虑支付成本。可以购买一些消费型医疗险、定期型的重疾险。价格低，保额高是这个年龄段的诉求。如果你是家庭顶梁柱：要全面考量“性价比”，包含它的潜在部分。保额要配置充分，保费要适合家庭可支出比例，无形的增值服务、公司实力、服务专业性等因素都要做综合考虑。因为这份保障的“落地执行”非常重要。简言之，人越成熟，越富裕，在“性价比”的构成中，无形的部分就要多考虑一些。而想要追求“性价比”，首先要充分了解自己。自己处在人生哪个阶段，这个阶段有什么样的“需求”，才能确定最终的保障。购买保险的思考路径是啥？购买保险要考虑三个因素，思考路径是：选公司→选营销员→选产品。购买保险产品与其他产品不同。从客户首次交纳保费到保险金额最终赔付，这是个长期持续的过程。保险是否“保险”，要看公司及产品线的经营水平，还要看公司的服务水准。因此，

近年来年金险越来越火爆，2019年更是几乎要变成年金险的“元年”了。甚至在10月底，风靡全国的年金险如意享停售的最后一日，出现数万人疯抢，保费高达数十亿元，保险系统几近崩溃，保单堆积如山的情况。

很多人乍听到年金险4.025%预定利率，第一反应都会觉得好低啊，不太瞧得上眼。尽快前面说到“负利率”时代不可避免，但是毕竟不是还没到嘛。而市面上不少银行理财产品收益早已超过5，还不如买银行理财呢！

好医保一些癌症靶向药，如果医院没有，凭借医生处方单可以向保险公司申请购买，并且由保险公司保险。从健康告知来看，好医保长期医疗险只有3条相关健康核保，相对好医保好医保长期医疗险更为宽松。