好消息，这些保险产品即将降价

2月6日，银保监会正式发布《普通人身保险精算规定》，新规表示风险保障类、年金、多数趸交保险价格将下降3%~5%。

明公子也趁此机会给大家解读一下这个新规调整的内容。

一、 新规调整了啥？

首先，我们先了解一下这个时隔20年后出炉的最新规定，具体调整了哪些内容？

第一， 下调了年金保险等平均附加费用率上限。

第二， 调整了风险保障类产品各年度现金价值参数。

第三， 调整了最低现金价值计算参数。

二、 新规怎么解读？

上图是明公子整理的三组对比数据，如果有看不懂的朋友，憋着急，我来给大家娓娓道来。

解读1：关于下调年金保险等平均附加费用率上限，要想搞懂它的意思，我们得先明白附加费用率是啥？根据人寿保险在定价时候保费=纯保费+附加费用，很容易推导出来：附加费用率是附加费用占总保费的比重。目前该项费用主要用于保险公司的佣金发放、广告费支出、预留利润等，简而言之，就是保险公司的营销成本！

这就不难理解，此次新规下调平均附加费用率上限，其实是压缩了年金类产品的利润空间还有销售费用空间。

而按照上图1，我们可以看到，以年金险为例，第一年附加费用率从最高50%下调到了45%，第三年从25%到15%，第四年从15%到10%。

所以，此次调整必然会促使该类产品价格有所下降，而据银保监会测算，后续的年金险及多数趸交保险的产品价格或将下降3%~5%。

解读2：关于调整风险保障类产品各年度现金价值参数，通过上图2对比发现，保障型保险（定寿、终身寿、健康险、意外险）在交费期内前三年预定费用率的上限都有提高，而3年后会大幅度下降。比如说20年期交的重疾险首年预定费用率上限不超过85%，而之前是不能超过75%；3年后的预定费用率上限则由原来每年30%下调到了10%。简单用大白话解释：20年交的只是前三年预定费用上限提高了，后17年全都下调了。

根据保险单的现金价值=保费－该保险单上分摊的管理费用－保险公司销售人员的佣金－纯保费+剩余保费的利息，稍微结合前面对附加费用的解释，大家就可以知道该调整会导致前3年保障型保险的现金价值降低，而作为补偿，3年后又会调高。如果长期持有，整体保费是下调的。

那么，据专业人士测算，后续该类保险保费将下调3%~5%之间。

解读3：关于调整最低现金价值计算参数，见上图3，该版新规提升了年金保险等长期储蓄类产品的最低现金价值标准。相比旧规，该类产品的最低现金价值提升了5~10个百分点。

而现金价值指的就是保单现在值多少钱，时间越长，保单价值越高。新规规定的最低现金价值的提升在一定程度维护了客户的权益，明确了保险公司在客户退保时退还的金额不得低于该数值，保障客户能得到更多的现金。

三、 新规有啥影响？

盘读下来，关于新规调整，简单总结就是以下2点，影响显而易见。

1、年金险等长期储蓄类保险价格下降，且退保保障得到提升。

2、风险保障型保险前期退保损失增加，但是长期而言保费下降。

对年金险等长期储蓄类保险而言，价格下降，产品的性价比提高，可以增加客户的购买意愿，同时退保保障提升，保证了客户在需要资金进行流转时得到更多释放，可以有效减少保险消费纠纷。

对风险保障型保险而言，前期退保损失虽然在增加，但是一般保障保险的退保率不高，对实际客户的影响有限，其次后期还能通过限制附加费用上限下调整体保费。对于长期持有者，保险价格更具优势，相当于花少的钱享受一样久的保障服务。

结语：

所以说，如果还有对保险价格心存犹豫的朋友们，大可多多关注后续各大保险公司针对上述几类保险的新开发产品，说不准还能享受个“9.5折”优惠哟。

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