复星成立网络互助平台，葫芦里装了什么药？

近日，有媒体报道，复星集团旗下的复星互助已经进入筹备期。人数超过30万人时，保障立即生效。

复星集团早已布局多家保险公司复星保德信人寿、复星联合健康、永安财险、复星葡萄牙保险.....此时再引入网络互助，是革自己的命？还是探索新模式？

星星之火，可以燎原

2011年，国内首个互助平台抗癌公社成立，现已改名为“康爱公社”。此后，包括水滴互助、轻松互助在内的大大小小的网络互助组织大量出现，但是倒闭的也不在少数。网络互助真正的峰值，还是在2018年底。

2018年，支付宝联合信美相互保险推出“相互保”风靡全网，上线41天就获得了2000万用户。

“上线二天，100万用户！上线十天，吸粉1000万！上线十五天，用户突破1500万！”

“相互保”创造的用户增长“神话”，似乎填满了当时互联网及金融圈的媒体头条。

但关于“相互保”是否属于“保险”的话题，也在网上引起了巨大争论。最终，“相互保”被银保监会紧急叫停，信美相互也因此被罚款近百万。

“相互保”也从一个用户增长飞快的保险产品，变成了最大的网络互助组织—“相互宝”。

此后，各大互联网平台纷纷布局网络互助。360、滴滴、美团、百度等互联网公司纷纷开始了网络互助的探索。

但是，多数会员均在百万级左右，距离“相互保“超1亿人的会员数，尚有很大的差距。

保险公司，该不该做互助？

网络互助和保险有一个重要的共同点——吸纳的都是具有风险防范意识及风险转移需求的人群。

以相互宝为例，依托网络互助利用“0元加入”便捷方式，可以快速吸纳会员。

再利用网页引导和文案宣传，引导会员在支付宝上购买重疾险、医疗险等保险产品，将收益进一步扩大。

这种模式，我认为同样可以应用于保险公司自身客户拓展。

例如，复星集团利用子公司的形式，成立网络互助平台吸引用户流量。

后续，复星可以利用此平台向复星保德信、复星健康等保险公司引流，销售健康保险产品，促进保险业务发展。

同时，保险公司也可以利用自有销售队伍，促进网络互助规模的扩大。

与够买保险相比，网络互助的费用更低、方式更透明、更容易让用户接受。

保险公司可以利用自有代理人队伍，吸引用户加入网络互助组织，并利用技术手段（如邀请链接）的方式，将会员与该代理人绑定。

后续该会员通过该互助平台进一步购买保险产品，邀请加入的代理人均可以获得的佣金提成。

这样，即能降低了代理人展业的难度，也增加了保险公司的客户来源。

革自己的命？

当前，“相互宝”依旧为最大的网络互助组织。

紧随其后的水滴互助和轻松互助，尚在1500万左右的量级徘徊。

所以，网络互助平台的“贫富差距”很大，“马太效应”显得尤为明显。

新成立的互助平台往往高调开局，最终还是归于平淡。

保险公司虽然可利用现有销售队伍，发展互助规模，但仍会面临一定的困难。

保险公司做互助，也可以说是在“革自己的命”。

回到最初的起点，网络互助的会员和保险的潜在客户，基本是同一群体。

互助与保险某种程度上，也存在功能上的替换，而且互助的成本显然要更低。

保险公司向客户推广互助，也会降低其本身购买保险的意愿，可能也会造成本末倒置的局面。

警惕跨界对手

网络互助，终究算是一个新鲜事物。

国家对此的监管态度目前也尚不明朗。

未来是继续鼓励发展，还是锁紧政策，取决于网络互助的下一步发展，也有待于时间的检验。

但是，网络互助现象的出现，有力的证明了大众对于风险转移的需求，可能远大于大家的预期。

面对巨大的潜在客户，如何能够推出易接受、门槛低、覆盖广的保险产品？

这是值得整个保险行业深思的问题。

毕竟无数案例告诉我们：干掉自己的不一定是同业，很可能是跨界。

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