探路多类型融资体系 北京市续贷中心破解小微贷款“过桥”“倒贷”难题

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“贷款到期后，必须先还上期贷款，才能续贷”，以往许多企业贷款快到期普遍会寻找过桥资金、甚至寻找高利贷进行“倒贷”，加重企业经营负担。为进一步解决小微企业融资过程中的“过桥”“倒贷”现象，12月19日，北京商报记者从海淀区金融办相关负责人处了解到，海淀区将逐步扩大续贷中心职能范围，由“续贷”受理扩展到“首贷+续贷”审批。在融资方式上，由信贷融资扩展至涵盖企业生命周期的全体系融资服务。在分析人士看来，探路多类型信贷融资体系有利于正本清源，使小微企业直接接触到正规融资渠道，堵住非法融资、高息融资等违规渠道，也有利于搭建监管科技框架，提升监管服务质效，使小微企业能够真正获取服务。

累计受理续贷申请金额达17.31亿元

作为促进经济增长的“生力军”，小微企业融资难题一直是监管关注的重点。为解决此类问题，海淀区委区政府联合北京银保监局于2019年4月启动续贷中心建设。续贷中心于7月22日启动试运行，8月22日正式对外营业，到目前为止，运营已近4个月时间。12月19日，北京商报记者从海淀区金融办相关负责人处了解到，截至2019年12月18日，续贷中心累计受理续贷申请274笔，金额17.31亿元；其中完成审批271笔，续贷金额16.71亿元。最大一笔续贷业务为3000万元，最小一笔续贷业务10万元，平均每笔638万元，单笔贷款续贷额持续下降。

从贷款类型看，续贷业务以抵押贷款为主，共190笔，贷款金额11.27亿元。企业流动资金贷款204笔，贷款金额15.04亿元；个人生产经营类贷款70笔，贷款金额2.27亿元。从区域分布看，企业流动资金贷款共涉及16个区，续贷金额超过1亿元的有海淀区、朝阳区、大兴区、房山区、通州区。其中，海淀区企业46笔，贷款金额3.77亿元，业务量占全市的1/5左右。

据了解，续贷业务重点支持的企业以移动互联网和下一代互联网、生物工程与新医药、新材料、新能源和节能环保、文化和科技融合类科技企业为主，约占全部续贷笔数的85%，占续贷金额的78%。

海淀区金融办相关负责人表示，从企业角度看，续贷中心的“两点压缩”，帮助企业降低了“过桥”“倒贷”成本，提升了贷款效率，缓解了企业资金压力。从银行角度看，续贷中心有助于打造公开透明的信贷标准，规避基层信贷员道德风险，既服务了实体经济，又实现了银行信贷业务的有序发展。

“我们确实感受到了金融工作对实体企业的支持，也通过还款放款业务流程感受到能有效解决小微企业续贷难、融资贵问题。金融机构从锦上添花，完成了到雪中送炭的实质性转变。”北京青年国际研学旅行有限公司相关负责人于跃介绍称，“由于主营业务主要集中在寒假和暑假是青少年研学旅行的接待高峰期，这导致我们的还款有很大压力。在续贷中心和银行充分沟通后，银行提出先帮助我们放出款项用于还款，这有效的解决了我们在寒假接待高峰期面临的还款压力。与此同时为进一步满足资金需求，银行还给我们持续增额了500万元贷款，利率是3.9%，这也是我这几年从事资金工作以来获得的最低利率。”

由“续贷”受理扩展到“首贷+续贷”审批

长期以来，由于数据缺失、信息不对称，导致获客成本高、风控难度大，小微企业融资难、融资贵问题始终未能有效解决。北京商报记者了解到，目前，全北京市已经启动了续贷中心推广工作，明确了续贷中心作为全市续贷业务统一出入口定位。

另据海淀区金融办相关负责人透露，建设中，海淀区将进一步聚合各类金融机构和第三方中介服务机构，进一步扩充企业投融资服务内容，积极申请各项先行先试政策，打造续贷中心升级版。在定位上，完善服务内容，增强服务职能，逐步扩大续贷中心职能范围，由“续贷”受理扩展到“首贷+续贷”审批。入驻20至30家主要银行，实现前台后台整合、受理审批无缝衔接、审批结果实时反馈。

在信贷类型上，由“首贷+续贷”扩展到多类型的信贷融资。从具体的融资方式来看，海淀区拟由信贷融资扩展至涵盖企业生命周期的全体系融资服务，由单纯提供融资服务扩展至提供全方位的综合性服务，最终形成包含征信查询、培训服务、咨询服务、政策服务、融资服务于一体的涵盖企业发展全生命周期的全链条服务体系。

北京商报记者还了解到，海淀区还将推进相关数据信息互联互通，推进线上预约、线上预审，进一步压缩信贷审批材料及审批时限。加快配套体系建设，保障续贷业务开展。加快出台海淀区无还本续贷企业白名单，为开展续贷业务的金融机构提供参考。完善对银行机构考核机制，推动企业贷款“应续尽续”。通过绩效考核制度和续贷监测大数据模型，监测评估同一机构、相近金额的贷款归还后短期内又再次发放的情况，对银行机构续贷政策落实情况进行持续监管督导。

“探路多类型信贷融资体系有利于正本清源，使小微企业直接接触到正规融资渠道，堵住非法融资、高息融资等违规渠道。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，还有利于优化小微金融流程，通过简化材料、数据共享等手段提升融资效率。在此过程中也有利于搭建监管科技框架，提升监管服务质效，使小微企业能够真正获取服务，从而进一步为实体经济赋能。

建立加快推进社会信用体系建设

事实上，监管部门曾多次指示，部署进一步缓解小微企业融资难融资贵问题，持续推动实体经济降成本。但从小微企业获得信贷过程来看，一笔贷款整个流程不仅涉及银行，且涉及企业征信查询、抵押物状态查询、抵押及担保办理等。从传统续贷流程看，续贷涉及的解押重抵等过程更为繁琐，造成续贷审批时间过长，给企业的流动性带来较大压力。

“缓解企业融资难问题最重要的还是需要相关部门出台鼓励政策和相关监管部门引导，激发金融机构服务中小微企业的主动性和积极性。”在网贷之家研究院院长张叶霞看来，还有地方政府要加大支持力度，为中小企业融资创造良好的环境，拓宽中小微企业融资渠道，如引导小贷公司为中小微企业提供资金扶持。

今年3月，北京银保监局发布《关于进一步做好小微企业续贷业务 支持民营企业发展的指导意见》，提出在风险可控的前提下，银行业金融机构应为续贷业务建立绿色审批通道，缩短审批时间，做到应续尽续。支持通过系统全面收集分析企业数据提前预判企业续贷资质，并进行分层管理，以提高续贷效率。

从北京地区情况来看，小微企业信贷投放已取得明显增长。据北京银保监局披露的数据显示，截至2019年9月末，北京辖内14家法人银行1000万元以下的普惠型小微企业贷款余额743.62亿元，较年初增长27.76%，比各项贷款增速高17.14个百分点；贷款户数2.82万户，比年初增加2458户。

不过，监管调查发现，个别银行对部分小微企业办理贷款时存在借贷搭售、转嫁成本等问题，增加了小微企业的综合融资成本。对此现象，11月20日，北京银保监局发布《北京银保监局关于规范小微企业贷款服务收费的通知》从严禁借贷搭售、严禁转嫁成本、协商费用分担、完善激励机制、规范员工行为五个方面对小微企业贷款服务收费予以规范，并表示对增加小微企业综合融资成本的违规行为从严从重处理。

“对金融机构来说，应在风险可控的前提下，鼓励加大中小微企业无还本续贷业务支持力度。”张叶霞进一步指出，目前银行等金融机构存在‘不愿贷、不敢贷’的重要原因无非是双方存在信息不对称问题，而建立加快推进社会信用体系建设或中小微企业信用体系服务平台有利于降低银行风控成本、缓解信息不对称问题。

“监管应建立全方位、多层次的金融供给侧体系，不同金融机构的风险策略、目标客群存在差异，需要引导机构间错位竞争。建立重点企业结对帮扶制度，对于具备产业方向优质等因素的小微企业，可由政府牵头派出公职人员、企业财务专家等，就小微企业的具体情况进行一对一的针对性帮扶。”苏筱芮如是说道。

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