借贷过生日！"花呗们"到底憋了什么坏招
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【以下是文字版】
正值壮年，39岁的施工队长为何愁云惨淡？灯火通明的背后，女儿的生日聚会又埋伏着多大的危机，一家人欢声笑语的背后是暴雷不断的家庭经济周转链，借来给女儿过生日的钱的背后，到底是父亲的虚荣还是资本的陷阱？
遍翻历史，上一个这么干的还是喜儿的爹杨白劳，所以这一切的一切，到底是走投无路的饮鸩止渴还是精打细算下的拳拳父爱？
大家好啊，给大家开了个小玩笑。我是全网最会唱歌的金融雷，实在不好意思，这两天嗓子有点哑了，刚刚呢我所描述的场景其实来自于前段时间支付宝花呗的一张营销海报。今天我们就来聊聊花呗这次的广告和它背后的资本陷阱。
首先来细品一下这张海报，一个温馨的夜晚，一家三口围坐在一张餐桌上给小女孩庆祝生日。生怕你看不懂，旁边还有一行人物简介，37岁的施工队队长，用花呗给女儿过生日。再配上一行【一家三口的日子，再精打细算，女儿的生日也要过得像模像样】的文案。一片其乐融融的温馨画面下，直接就勾勒出一副父母不舍得吃不舍得穿，但是生日就得去大餐厅吃大蛋糕的场景。
看到这张海报雷雷的第一反应就是，这是在传递一个什么样的价值观啊？鼓励不富裕的家庭去借钱过一个体面的生日吗？海报中的女儿知道他爸爸是借了钱给她过生日嘛？当她的父亲在未来往后的几个月，需要分期偿还花呗，小女儿因此每周少喝几瓶可乐的时候，女儿还会赞成过这样去过生日嘛？
所以当你还没有奔向小康，还没有拥有足够多的财富的时候，该想的不是应该努力赚钱，在明年过上一个幸福满满的生日，为什么会是借钱在今年就立刻过上呢？
最让雷雷最不舒服的是，整个广告传递的信息当中，“花呗”简直像一个救世主一样，赐予女儿一个美好的生日，一段幸福的回忆，赐予父亲展现自己浓浓父爱的机会，赐予了这个家庭在黑暗当中的一束光！
乍一看还以为花呗是中国青少年儿童生日基金会，免费为每一位没有能力过上美满生日的家庭，在冰天雪里送上一盆火热的碳～
当然了，这样的广告不是花呗独有，京东白条、360借条等等等等，这些网络金融产品，总是以救世主一般的姿态传递着令人奇怪的价值观，借钱让你成为第一个用上新款iphone的焦点，借钱出国旅游让你变成说走就走的代表。
然而这种救世主的姿态背后，这些资本家不止赚到了名，更赚到了盆满钵满的利～来，我们先简单算一笔账,根据蚂蚁科技披露的招股书显示，花呗、借呗的服务用户约5个亿。
2019年，蚂蚁集团总营收1206亿元，其中花呗、借呗一类的微贷版块总营收为418.85亿元。占比34.7%。而且这个份额还在不断的扩大。朋友们可以感受一下这项业务在蚂蚁集团当中举足轻重的地位。
这些令人瞠目结舌的营收数据，都来自于一笔一笔的花呗和借呗分期所产生的利息和服务费等等等等，这些费用积少成多就成就了蚂蚁金融这样一个互联网金融的巨兽～但又有人要说了，这些费用在借贷之前已经明确的告诉了消费者，利息也在国家管控的范围之内，那支付宝这类的金融借贷平台还有什么值得diss的呢～
之所以专门做这样一期视频，就是因为这些广告不约而同地描绘着一个场景，并且试图潜移默化给消费者洗脑。把自己包装成一个拯救平凡人生的救世主。来弱化自己从中盈利的行为。撕开这层伪装看到内核，他们宣传的不是亲情，不是爱情，不是梦想，就是被消费主义裹挟的超前消费。
那讲到这里就有很多小伙伴要问了，什么是消费主义？消费主义是无节制的物质享受和消遣；是不断膨胀的欲望；是把消费当做唯一的目标；是不涂口红，你和男人有什么区别；是没房没车，你算什么男人；是资本梦寐以求的消费狂欢。
尤其是现在互联网的发达，让人能窥视到一些有钱人的生活之后，有些东西就变质了。有些人开始不满于现状，也想过上上等人的日子。
但是努力工作慢慢攒钱实在是等不下去了。怎么办呢？只能透支自己的未来，超前消费。尤其是这种小额贷款，他会给你一种错觉。我过的很好，我只是提前消费嘛，之后肯定还得上。可是拆了东墙补西墙从来就不是长久之计啊。钱是借来的，不是白送的，花呗，借呗，到时候都得还呗。就算你想缓缓，花呗也会亲自动手，自动扣款。
他会在每月还款日当天自动从你的余额宝或者银行卡中直接扣款，而且金额不大。基本就是你的最低还款额度。同时若有逾期，逾期后每一天系统都会进行自动扣款。基本不怕坏账。可以说，花呗们在下很大的一盘棋，从洗脑消费者到后期还款的部署，一步一步请君入瓮。
但问题来了，不是每个人都有很强的自制力。在你习惯超前消费并且花钱越来越大手大脚之后，往往面临的就是现实中并没有那么多钱的窘境。特别是在现在移动互联网发展势头越来越旺的情况下，大家往往会发现钱已经变成了一个数字，花的时候根本完全没有感觉。
比如本来这个月只打算给斗地主充一百块钱，但是手气太差我又多充一百，想着透支下个月的。但慢慢地我就习惯了每个月固定花两百块钱斗地主。这个斗地主的口子一旦开了，以后我见牌必定超级加倍，很快就会习惯花三百花一千，一直不断地陷入在这个情绪里，不停地超前消费。
因为大家可能不是斗地主的超级玩家，所以没法理解我举的这个例子，所以最后我用一个年轻人当中非常普遍的花呗消费的场景，来让大家感受一下“花呗们”到底能从消费者们身上赚取多少利益。
那我们举个例子吧，比如说李老鼠一个月工资是5000，房租是2000，三个月一交。日常吃饭购物等等这些开销差不多2000块钱，1000的打车交通费，基本上就是个月光族了。
他用花呗买了一个卡地亚的项链花了21700块钱，那当然了后面为了方便，我都基本上四舍五入了好吧。分期24期，算上手续费每期要还1040块。结果当月李老鼠没有经验，钱都花了，还不上分期。
所以又从借呗借了1500块钱，还是12期，总利息152，每期要还138块钱，所以呢他现在每个月就要还1178。
而下个月他又要交6000的房租，手头的资金继续不够，那怎么办呢？所以她干脆又从借呗里面去借了1500。
在之后他习惯了这样的生活，只要钱不够就去借钱不够又去借。而且一借就是12期。那么最后他还上卡地亚项链这24期的分期为止，你们知道他一共欠了多少钱，每个月又要还多少吗？
24期之后，老鼠总共欠了73379，是初始借款的3.4倍。当月要还的钱已经涨到了5756元。但这一切都是在年息18.25%基础上进行计算的结果。这都是平台的正常操作。
其实还钱还到第9个月开始，当月的分期贷总额已经超过了老鼠的所有收入。所以他不能停止借贷，不借助外力也不可能还清。好了，说了那么多，不是说让大家不用花呗、京东白条、360借条之类的这样的产品。只是根据这个广告小小的发散了一下，让大家警惕一下越来越普遍的消费主义和超前消费陷阱。让大家明白资本不是来给你送钱的，是来管你要钱的。
还是有一组数据呢要给到大家。2018年中国“90后”短期消费贷款已经超过3万亿，有四分之一的90后都在使用花呗。有接近三成的90后使用消费贷款，是为了偿还其他的贷款。仿佛在这些年轻人眼中，透支未来并不是一件非常可怕的事情，今天能够尽情的享乐而明天永远欣欣向荣。
清末的传奇剧本《桃花扇》里面说，眼看他起朱楼，眼看他宴宾客，眼看他楼塌了。社会越来越精彩，可陷阱也越来越多，希望大家能清楚自己想要的究竟是什么，不要被外物所迷惑，不要在欲望中迷失自己，那这样，我们下期见。
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