中年人的财务自由：死心方得开心

图片来源：视觉中国

文 | 难得君

去年未完待续的裁员风暴依旧继续。继滴滴裁员15%，京东高管裁员10%副总裁高管、爱屋吉屋倒闭…...到华为、宜家7000人的大动作，只不过新的一年，互联网行业的风暴来得更猛一些。

专家们说这是战略转型、业务框架调整，这叫做政治正确。但大家其实都心知肚明。

也有冒泡的言论，比如说：今年或许是未来十年最好的一年。

没有谁敢给出一个真实全面的数据，但是我们每一个人在超市和菜市场的感受却是实实实在在的，甚至，茅台的价格也让你切实体会了货币和物价的动态关系。

人到中年，何以解忧？

唯有暴富。

暴富到何种程度？

财务自由。

从《富爸爸》开始，财富自由从三步骤到九阶段，成了中年人的一种图腾和信仰。

那么多年轻有为的人拿数轮上亿美元的风险投资、敲钟上市，登上人生的巅峰。再不济也像咪蒙，一条广告买辆保时捷。

可回过头来才发现，一不小心自己被列入了裁员名单。

或许，今年的焦虑是过去十年最强的一年，也是未来十年最弱的一年。

01

我的同学很多，从小学一直到研究生，但算来算去，能够上财富自由的只有一名小学同学，高中没毕业就混社会，靠拳头打天下，后来开沙厂发家又做房地产，据说身家上亿，在小县城估计是达到财富自由了。其余的，从博士、院长、教授、老板、官员到贩夫走卒，似乎都在财富自由之下。

财富自由，就像隔着玻璃的阳光，看得见，但你却像蜜蜂一样，找不到出去的路。

网上看到一个故事，说一个38岁的滴滴中层，年薪50万，出身贫苦，拿到钱就入手宝马，广州买两套房，但都是贷款。聚会时最爱挂嘴边的就是财务自由，可后来被裁员了，却突然惊醒，200万贷款怎么还？连做梦都会吓醒。

这个故事真假不知，但确实有代表性，中兴危机时，终身一跳的42岁欧先生，不就是这样吗？

两孩子，两套房，每天睁眼起床第一件事，就欠着银行数千元钱，这特么不焦虑都不正常。

02

很多专家特喜欢讲美国人都没有存款，花着未来的钱，买房买车各种买买买。

这说法也没全错，但专家坏就坏在不谈人家健全的保障体系，人家有完善的住房、医疗、养老、教育、失业等社保体系。发达的欧洲国家甚至是从怀孕到坟墓的全程福利。

而我们呢？

去年，人大副院长陈彦斌说： “中国家庭部门杠杆率高达110.9%，已经超越美国。截至2017年末，中国家庭部门的杠杆率高达110.9%，甚至已经高于美国家庭部门的杠杆率水平108.1%” 。

什么意思呢？简单说就是中国家庭的债务问题极其严重。

美国的家庭债务比较分散，住房、汽车、教育、旅游等方面都有，因为有福利保底，家庭抗风险的能力很强。

从数据上讲，我们的债务主要集中在住房上面，非常单一，而且社会保障不成熟，应对风险的能力极差。

最近几年，随着技术的进步，花呗，信用卡、信用贷、经营贷、裸贷等贷款方式花样翻新，小到淘宝购物，外出旅游，大到买车、买房几乎到了无所不贷的地步。

值得警惕的是，我们的负债情况，比2008年金融危机爆发前的美国还严重。任何风吹草动，都可能引发家庭的债务危机爆发。

甚至有经济学家危言耸听：“99%的白领以及他们的家庭即将面临破产。这件事可能是发生在未来2—10年。你可以尽量去怀疑这个数字，但它必然发生，绝非危言耸听。”

03

去年新华社主管的《经济参考报》发出了一篇《养老、教育、医疗健康领域有望成拉动内需“三驾马车”》的报道。

仅仅是一个北京301医院，每天的营业额就达4.5亿元，全国的医疗是多大一个市场！

方向很明确，这三个方面必定“步步惊心”。

面对危机，我们还是要有所准备。

1、健康最重要

加班熬夜的机会，还是留给年轻人吧！毕竟我们中年人都捧着泡了枸杞的保温杯了。

没事多锻炼， 哈佛大学最新研究：做俯卧撑患心血管疾病的风险降低96%。俯卧撑就不错，办公室家里都能做，碰到堵车的时候也可以来几组。

大人小孩的医保是要买的，就算你有三百万，也住不了ICU一个月。

其他我想到的，你也想到了；我想不到的，你还是想到了。

2、降低债务，别乱投不懂的项目。

房子投资功能已经不强了，好地段有潜力的你也买不到，房地产的大规模造富运动已经结束了。

年息超过10%的理财都是骗子，不管他吹的天花乱坠，你要心不动。

亲朋好友的投资项目，不懂就不要投。不是人家骗你，是这年头成功概率太低了，九死一生，比炒股挣钱还难。

中年人了，对奢侈品和女人的欲望就不要像小年轻了。前者对你而言，可有可无；后者欲壑难填，又不是北电的张辉，还真能拍电影？

3、风口一直都有，要看准时机。

没赶上房地产、互联网、新媒体...的风口也不要紧，技术爆炸的时代，风口总是会有。

AI，大数据，5G完了，还有6G...只要你还活着，机会总是会有的。

当我还在大学教书的时候，真没想到现在靠写字维生。五年后我会干什么，谁知道呢？

时代剧变，风险和机遇共存。

4、加强学习。

投资什么都不如投资自己。哪怕你在很细小的一个领域有过人本领，都可以活得不赖。

5、保持现金流

所有死的企业都死于现金流，而不是债务。企业如此，家庭和个人亦如此。

资产可以有，但要具有高度的可流通性。有些资产一旦固定，就变不了现，比如机器，设备，厂房。

有了较低的负债，好的身体，足够的知识财富，遇到风口，加上足够的现金流，猪是可以飞上天的。

04

艾小羊讲过一个故事，说她爸的理想是考上武汉大学，但最后只读了个技校。于是把希望寄托在女儿身上，每天各种监督和教育，但她却是个学渣，都初三了数学才考24分。结果家长会开完，她爸买烧鸡回家，全家开心吃鸡。从此以后，她爸再也不早早叫她起床，彻底放弃了，反而每天活得开开心心。结局大逆转，学渣逆袭，考上了武汉大学。

这个故事给我印象深刻，因为我们每一个人，或多或少都有这样的经历。

我们刻意去追求一段感情，一份工作，一种关注.....但往往事与愿违，尤其是这个目标太高太远，自己备受打击，痛苦不堪。

可一旦死心了，放下了，没有了执念，反而一身的轻松，开心便随之而来。

其实从心理学的角度讲，适度放松，心情愉快的时候，无论学习还是工作往往效率更高。

我中学的时候，就有过这种感受。高中前两年，尽管我数理化的底子很好，但成绩都是班级垫底。我们那个年代，升学率极低，不到现在十分之一。很多同学都在焦虑，要是考不上大学怎么办？可我从来没焦虑过我会考不上大学。这个绝对不是吹牛哈。高三那年我就成了全年级前十名，因为我突然发现，我该多花点时间看书做题了。

回过头来，财富自由这么远大的抱负还是留给接班人吧！我们都中年了，还是死心吧，死心方得开心。

人活着，开心最好！

*作者：难得君，一个三观比五官正的温情大叔

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