重磅！保险代理人新规落地，百万代理人如何选择？
2020年10月23日，中国银保监会发布《保险代理人监管规定》。继《保险经纪人监管规定》、《保险公估人监管规定》出台之后，这份新规定的出台，意味着监管在保险中介领域的核心监管规则已臻于完善，形成了新的规则体系。而这份《保险代理人监管规定》则关乎数百万保险代理人的未来发展，因此，结合社会关注的问题，我们团队做了一次深度解读。
PS:本文部分内容为界面新闻采访稿, 具体新闻地址在下方二维码处。
Q1
Interview Questions
这次正式版本与前期的征求意见稿相比
有什么新变化？
■ 这次《保险代理人监管规定》正式出台之前，银保监会分别在2018年7月和2020年4月两次公开征求过意见。每次征求意见都引发大量关注和讨论，监管部门也非常慎重。这次正式版本与2020年4月的征求意见稿变化不大，只进行了部分文字微调。但是比2018年7月版有较大的变化。
总体看来，这次正式版版本，对代理人的监管规定进行清理，对整个保险代理板块的结构也进行了规整和统一。
过去保险销售人员分三块，一是保险公司的个人保险代理人队伍，二是保险专业代理机构的销售队伍，三是保险兼业代理机构的销售队伍。
三种销售队伍对应不同的监管规定，比较混乱。现在整合之后，将“保险公司的个人保险代理人”和“专业保险代理机构”和“兼业保险代理机构”统称为“保险代理人”，而专业\兼业保险代理机构管理的销售队伍统称为“保险代理机构从业人员”。实际上，这就将原《保险专业代理机构监管规定》《保险销售从业人员监管办法》《保险兼业代理管理暂行办法》三个规定合为一体，进行统一管理。
Q2
Interview Questions
这次正式版本将对保险中介行业
产生哪些长期影响？
■ 从长期看，这次正式版本将是整个保险代理行业转型升级的一个转折点。一个很明显的变化是对行业准入标准的调整，趋向于“准入程序更精简”但“资质要求更高”。
“准入程序更精简”，主要体现在以下几点：
其一，后置审批、简政放权。旧的规定是卡住“机构设置”，要成立“保险代理公司”需要经过审批；新规则是进行“业务许可”，公司设立好之后再申请“保险代理许可”，如果能拿到许可就可以开展保险代理业务，拿不到许可，公司可以注销、也可以去做其他业务。结合前不久银保监会下发过的《保险中介行政许可及备案实施办法（征求意见稿）》，对于区域性的保险代理公司，业务许可的审批权已经直接下放到地方各地方银保监局，这种简政放权的力度还是很大的。
其二，简化流程，注重内控。新规取消了业务许可证每三年审批一次的模式，大大简化了从业机构的许可证续期压力。但与此同时，新规对公司治理、内控管理、合规经营提出了很高的要求，要求保险专业代理机构形成完善的自控程序。
“资质要求更高”，主要体现在：新规定增加了对股东资质、公司内控合规管理、公司高管和从业人员的资质的要求等，尤其是新规增加了信用资质尤其是征信方面的要求，必然会将很多人员排除在外。实际上，前期银保监会也下发了《关于切实加强保险专业中介机构从业人员管理的通知》，对从业人员的管理更加严格、细化，实际上是提高了从业人员的进入门槛。
长期来看，“准入程序更精简”和“资质要求更高”，这两个变化会减弱“牌照红利”，刺激优秀公司进入保险代理行业，加速行业洗牌和优胜劣汰。一方面，股东实力强大、公司经营管理规范、有成熟发展模式和代理人队伍的机构将获得快速扩展、发展的良好机遇，而部分粗放经营、低质发展、不注重合规经营的公司将面临巨大压力，一些长期没有业务的“壳公司”、尤其是一些不正规的P2P公司和财富管理公司控股的代理公司，最终将会被市场逐渐淘汰掉。
Q3
Interview Questions
区域性这个最低注册资本是否较高？
不符合条件的机构会被淘汰吗?
■ 区域性保险代理机构的最低注册资本是2000万元，这个标准还算是比较高的。纵向来看，在2018年版的征求意见稿中只需要1000万元，正式版本相当于是翻倍了。横向来看，《保险经纪人监管规定》中区域性保险经纪机构的注册资本是1000万元。
新规将从2021年1月1日起开始实施，后续新设立的区域性保险代理机构会严格执行这个要求。但问题是，存量的区域性代理机构该如何处理？是继续存续有效还是要求他们补充注册资本金？目前的监管文件中只给了一个含糊的说法，即第116条“本规定施行前依法设立的保险代理公司继续保留，不完全具备本规定条件的，具体适用办法由国务院保险监督管理机构另行规定。”
从监管趋势来看，这些代理机构很可能会要求整改、否则会被清理掉，但这个很可能会造成比较大的社会影响，所以监管应该会给一定的缓冲期。考虑到后续区域性保险代理机构的审批权可能下放到地方，所以我们推测各地方的银监局会根据各地的实际情况来处理。
Q4
Interview Questions
兼业代理机构与专业代理机构的监管思路
有什么不同？
■ 专业代理机构与兼业代理机构的最大不同点是，保险兼业代理机构本身有其主营业务，很有可能其主营业务已经非常不错、有不少分支机构和销售队伍。所以，对兼业代理机构的管理的侧重点比较特殊，一是市场准入方面更侧重于其主营业务是否合规、是否经营良好，主营业务是否能与保险业务产生协同效应等等，在分支机构准入上也只需要法人机构授权即可开展业务，这比专业保险代理机构宽松很多；二是市场退出方面也不太一样，保险兼业代理机构被吊销许可证之后，3年内不得再次申请许可证；因其他原因被注销许可证的，1年之内不得再次申请。
另外我们需要关注“银行”这类兼业代理机构，由于银保渠道的业务体量非常大，而且银行本身也即是强监管行业，前期也下发过《商业银行代理保险业务管理办法》，因此还面临着监管办法之间的协调和统一的问题，所以本规定出台之后，我们可以推测监管可能会出台新的银行兼业代理机构监管办法。
Q5
Interview Questions
本规定首次提到独立个人保险代理人
怎么看待有观点说
“千万保险代理人有机会自己当老板”
■ 虽然“独立个人保险代理人”是国外的经验，但监管其实很早就在有这个意向。2015年中国保监会发布的《关于深化保险中介市场改革的意见》就提及“培育一批具有专业特色和国际竞争力的龙头型保险中介机构，发展一大批小微型、社区化、门店化经营的区域性专业代理机构，形成一个自主创业、自我负责、体现大众创业、万众创新精神的独立个人代理人群体”。
但直到现在，关于独立个人保险代理人还没有一个很成熟的机制。2018年的征求意见稿中，还提出过独立代理人不允许设团队、搭管理架构等要求。但是这次新规也都全部删除了，只是在第39条说了一句 “国务院保险监督管理机构对个人保险代理人实施分类管理，加快建立独立个人保险代理人制度。”
究竟这么去做？怎么管理？还没有规定。
目前而言，推行“独立个人保险代理人”的最大难点是角色没有清晰的定位，无法建立一套行之有效的监管办法，如果贸然推出制度，可能会带来“规则套利”造成很大的负面影响。我们可以分析一下这其中的困境：“独立个人保险代理人”到底与普通的“个人保险代理人”有什么区别？
如果说“独立个人保险代理人”可以代理多家保险公司的产品，那他与“专业保险代理机构”又有什么本质区别？如果股东资质不够、无法设立“专业保险代理机构”的情况下，可不可以建立起一直很大的“独立个人保险代理人”队伍，从而成为事实上的“专业代理机构”？
同时更让监管头疼的，是如何监管的问题。银保监会合并之后，监管机构本身就进行了人员精简，目前的监管力量，管理现有的中介市场就已经满负荷了，再成千上万的“独立个人保险代理人”，如何监管？加上独立个人保险代理人似乎也与目前大量建团队、招队伍的保险公司产生冲突，如果推行起来，在行业内的阻力应该不小。
不过困难归困难，长远来看独立保险代理人的模式还是非常有必要，而且有其很独特的优势和潜力。首先，独立个人保险代理人更侧重于“单兵作战”，注重“小而美”，而不是培养目前市场上的那种“大规模”的销售团队，这样不仅省去了繁冗的层级管理，也有利于提高优秀销售人员的佣金水平。其次，与普通保险代理人不同，独立个人保险代理人可以代理多家保险公司产品，可以综合比较搭配，给客户提供更多的选择和全方面的保险服务。因此，独立个人保险代理人是目前传统“个人保险代理人”模式的有效补充。
在欧美市场和香港市场，还有“Independent Financial Advisor”即“独立财务咨询师”的角色，而国内市场上暂时还没有。虽然独立个人保险代理人的概念与这个概念不一样，但是我比较看好独立个人保险代理人制度，也许经过多年的演化、发展，独立个人报销代理人会成长为独立财务咨询师。
Q6
Interview Questions
将保险代理机构中从事销售保险产品
或者进行损失勘查、理赔等业务的人员
纳入本规定，意味着什么？
■实际上，目前部分保险代理机构已经自己建立了“损失勘查和理赔”队伍。保险代理业务许可里面，本身也就包含了“代理相关保险业务的损失勘查和理赔”，这个是一直就有的。因此，将损失勘查、理赔等业务的人员纳入本规定，实质上不会对目前的行业情况产生太大的影响。
Q7
Interview Questions
取消了许可证3年有效期的设置
对于行业来说是一个重大利好吗？
■ 对行业来说，这是一个重大利好。不过从这几年的实际情况来看，这个利好的程度可能被很多人高估了。
一方面，许可证3年有效期后的续期审核，最近几年相对比较宽松，对很多公司来说只是增加了一些程序工作；另外一方面，由于市场准入机制的变化，监管会更加关注各类市场主体的“经营行为”本身，而这种对经营行为本身的强监管，实际上也达到了3年续期一次的效果，甚至会更加严苛。
因此，取消许可证3年有效期的做法，实际上是更加“重实质而轻形式”的做法。因此，这个规则表面上看起来是利好，但背后可能是更加严格的经营规则监管。
END
文字/ 炳瑞律师
排版 / 张布点
图 / 网络
微博：炳瑞律师
知乎：炳瑞律师
今日头条：炳瑞保险法律师
华律网：刘瑞律师
微信：private-lawyer
欢迎加入
炳瑞险法研讨群
📑往期回顾