最新！《互联网保险业务监管办法》逐条对比与评析！
引言：一条被很多人忽视的巨大变化！
12月14日，银保监会发布新的《互联网保险业务监管办法》，这份新规非常重磅，持续刷爆朋友圈，各种解读也是层出不穷。
然而，当我将其与2015年的《互联网保险业务监管暂行办法》逐条对比后发现，新规中影响最为深远的一条被很多人忽视了。
这一条就是新规第九条，主要内容是删除互联网可售产品限制！其全文如下：
第九条 保险公司开展互联网保险销售，应在满足本办法规定的前提下，优先选择形态简单、条款简洁、责任清晰、可有效保障售后服务的保险产品，并充分考虑投保的便利性、风控的有效性、理赔的及时性。
保险公司开发互联网保险产品应符合风险保障本质、遵循保险基本原理、符合互联网经济特点，并满足银保监会关于保险产品开发的相关监管规定，做到产品定价合理、公平和充足。不得违背公序良俗、不得进行噱头炒作、不得损害消费者合法权益和社会公共利益，不得危及公司偿付能力和财务稳健。
《互联网保险业务监管办法》2020年
这条规定，背后酝酿着监管者更深层次的改革意图。它有可能挑战现行保险营销体制，从根本上改变寿险行业的格局！
结论从何而来？这其中有很多背景。
模式
目前寿险行业的销售模式是由友邦人寿九十年代初引入大陆的“代理人模式”。“保险代理人”这个角色身份很特殊：一方面，他们不是保险机构的员工，而是与保险机构基于“利益“而合作，从而保持相对独立；另外一方面，他们又与保险机构深层绑定，在利益和归属上形成了特殊的伙伴关系。
这种模式的最大特色是：保险机构没有直接面对客户销售，客户都掌握在保险代理人手里。而保险代理人则与客户之间形成了深层的感情纽带。
保险机构与实际客户之间，隔着一层“半独立”的保险代理人。
但互联网保险改变了这个格局，按照这份新规的规定， 互联网保险必须由保险机构通过“自营网络平台”开展，其他任何机构、个人不得开展互联网保险业务，保险机构直接面对客户，取消了“保险代理人”这一环节。
突变
可是，互联网保险也发展了接近十年，而为何目前寿险行业至今没有发生重大变化？
最重要的一个原因是：产品限制。
根据旧的《互联网保险监管暂行规定》，能进行网销的产品非常少。比如带有长期储蓄性质的年金险、万能\分红\投连等新型产品、两全险，以及带有长期保障性质的长期重大疾病保险、医疗险等产品，都不能进行互联网销售，而这些产品才是线下营销员的重要产品。
所以，旧规定虽然允许网销，但由于采取了产品限制，实际上打压了互联网保险的发展。
第七条 保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：
（一）人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；
（二）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;
（三）能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;
（四）中国保监会规定的其他险种。
中国保监会可以根据实际情况，调整并公布上述可在未设立分公司的省、自治区、直辖市经营的险种范围。
《互联网保险业务监管暂行办法》2015年
而这一条，在今年的新规定中被全部删除。我们再来看看新规第九条的规定。根据这条规定，保险公司完全可以自行决策哪种产品可以通过互联网销售！带有长期储蓄性质的年金险、寿险都可以网销，万能险、分红险、投连险也都可以网销！
第九条 保险公司开展互联网保险销售，应在满足本办法规定的前提下，优先选择形态简单、条款简洁、责任清晰、可有效保障售后服务的保险产品，并充分考虑投保的便利性、风控的有效性、理赔的及时性。
保险公司开发互联网保险产品应符合风险保障本质、遵循保险基本原理、符合互联网经济特点，并满足银保监会关于保险产品开发的相关监管规定，做到产品定价合理、公平和充足。不得违背公序良俗、不得进行噱头炒作、不得损害消费者合法权益和社会公共利益，不得危及公司偿付能力和财务稳健。
《互联网保险业务监管办法》2020年
很多人不以为然，不就是放开了产品限制放开么，影响有那么大吗？
有的，而且可能大到无法想象。
我们说一件往事，在2015年初，《互联网保险业务监管暂行办法》出台之前，支付宝做了一个“招财宝”平台，这是一个纯粹的互联网平台，在这个平台上，保险公司可以销售带有理财性质的保险，尤其是万能险。
有经历过那段时间的读者应该记得，招财宝平台一鸣惊人，直接引爆市场！当时国华人寿、前海人寿等公司的万能险产品，十几个亿的额度，每次放出来都在几分钟左右卖光！保险公司一个月的销售额，可以超过过去几年额度。由于网销卖的快、成本可控、销售简单，有的保险公司甚至把银保、个险的销售额度砍掉，全都用做网销！
后来保监会不得不出面干预，点名批评了几家激进的保险公司。同时这也促使了《互联网保险业务监管暂行办法》的火速出台，当时即禁止通过互联网销售这类理财性质的产品。
而这个规定，银保监会一直在坚持。在修订《互联网保险业务监管办法》的多次征求意见稿中，监管一直没有放开万能险、分红险、投连险等理财性质的网销！甚至在在最近一次的征求意见稿中，也仅仅是允许 分红型 养老年金保险通过网销，这应该只是支持国家养老产业的特殊考虑。
所以，这次新规全方位、毫无保留的放开产品限制，监管的改革步伐，不可谓不大！！
远方
其实，从九十年代开始，目前寿险营销体制发展了几十年，逐渐形成了目前寿险行业的竞争格局：头部企业基于先发优势建立了大量代理队伍，形成了巨大的“隐形”行业壁垒，占据了绝大部分市场。而中小型保险公司队伍难找、销售乏力，发展困难。大家都知道个险难做，但又不能不做。
这种困境之下，一些中小型保险公司尝试通过网销和银保快速做大，通过“资本驱动负债”的模式快速发展，但虽然业务体量上来了，但太过于依赖投资、太迅速的累计风险，留下了很多后遗症。华夏人寿、天安人寿、安邦保险、恒大人寿、前海人寿等等一系列公司暴露出的各种问题，戳到了监管的痛处。
怎么办？
寿险营销体制改革一直是监管的心头大事。前不久出台的《保险代理人监管规定》（也是争议了很久才出台的）中，明确说明了“独立个人保险代理人”的提法，但语焉不详，料是争议太大。由于“独立代理人”挑战了现行营销体制，牵涉太多利益，因此一直难产！监管《关于保险公司发展独立个人保险代理人有关事项的通知(征求意见稿)》依旧还在征求意见。
既然此路不通，那就绕开这个。《互联网保险业务监管办法》直接打开网销的产品限制，我们结合《保险代理人监管规定》的新规来看，互联网行业的巨头企业将会非常容易的进入保险销售领域，直接与目前的保险营销体制硬杠！
狭路相逢勇者胜，到底谁会是下一个时代的王者？暂时不好下定论，但是如果某一天你发现：任何一款保险代理人销售的产品，你都能在互联网上发现一款类似的产品，而且价格更为优惠、投保更为简单。你会怎么选？
第二部分，新旧《互联网保险业务监管规定》的逐条对比与评析：
我们参考《互联网保险业务监管暂行办法》2015，《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》、《人身保险新型产品信息披露监管规定》、《保险中介行政许可及备案实施办法（征求意见稿）》进行了逐条对比和点评。
（需要PDF的朋友可以在后台留言“对比”获得下载链接）
THE END
文字/ 炳瑞律师
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