全职妈妈，你靠什么养老？——医保和养老话题（下）
T博士/文
我们在日本的影视作品中，容易误以为日本的全职主妇逆来顺受、对丈夫必须低眉顺眼，社会地位低。
但实际上，日本社会对家庭主妇的保障做得比中国好太多了。
例如——
1989年日本所得税法修改后，如果太太做家庭主妇了，先生的个人所得税会大幅下降；
1985年日本社保改革后，家庭主妇不用交保费，也能领取国民养老金；
2008年出台新的“离婚时厚生年金分割制”后，离婚时家庭主妇可以自动得到先生厚生年金，而不管先生同意不同意。结婚时间越长，分割比例越高。厚生年金是日本的社会保险，类似于中国的社保养老。
其实真正应该未雨绸缪的是，中国的家庭主妇。因为在中国的社会保障体系上，家庭主妇几乎是“裸奔”状态，所有的保障都靠婚姻关系维系着。在日本，家庭主妇的先生害怕婚姻破裂，因为会严重影响自己的养老生活质量；在中国，是反过来，尤其如果先生还耍点资产转移的手段的话。
Q1：
全职妈妈如何规划养老？
首先想到的是，社会养老保险。
Q2：
社保养老金怎样交，才“划算”？
我在上一篇文章中提到，全职妈妈可以“灵活就业人员”到地税部门交社保。有的地方是交医保必须捆绑养老金一起交，那也没得选择；有的地方是可以只交医保，那么社会养老金不交也罢（理由后面说）。
灵活就业人员的养老金缴费基数，和上一年度全省的社会平均工资（简称“社平工资”）有关，缴费下限是社平工资的60%，上限是社平工资的300%。灵活就业人员是个人部分和企业部分都自己交，缴费比例是20%。
建议全职妈妈按照缴费下限去交费。因为尽管缴费不同，但是大家领取基本一样的基础养老金。
以广州市为例，2015年度社平工资是5525元，按60%缴费下限来交，全职妈妈每月的养老金要交663元，一年就是7956元。
Q3：
社保养老金预计能拿多少？
领取要同时满足以下两个条件：
缴费满15年
到达国家法定的退休年龄。
我们算一下，咱一共交了多少钱。为了方便计算，我们模型简单化。
假设小美25岁参加工作，60岁退休。这35年里，小美每月工资没涨，都是5000元，每月交20%就是1000元，一年是1.2万，35年一共交了42万。
这35年里，假设咱们的社保基金不被挪用，假设35年里小美工资没涨，相应地社会平均工资也没有涨。小美60岁开始，每个月领取的养老金=统筹账户的基础养老金+个人账户养老金，这两部分分别是：
每月养老金总和，以及累计养老金如下：
就是说，139个月后，小美大约72岁的时候，一共领取养老金41万，基本和年轻时交的养老保险持平。以后每活一年，领取的养老金才是“赚”的。
万一小美早早见了上帝的话，所交的养老金就算“充公”了（只有一种情况，可以提取个人账户部分的金额：未交满15年就身故的）。
再次说明，以上模型假设小美35年工资没涨，社平工资也没涨。事实上不可能，工资和社平工资都会涨，交费会增加，领取的也会相应增加。
Q4：
要有多少养老金，才能位置退休前的生活？
国际通行的算法是，用养老金替代率评估。所谓养老金替代率，就是指养老金与退休前工资收入的百分比。如果养老金替代率：
低于50%——老年生活将会很困难
50%-70%——老年生活将会比较困难
70%-80%——老年生活和退休前大致相当
80%以上——退休生活优于退休前
而中国的养老金制度，在设计之初养老金替代率是为60%多，由于种种原因，实际上逐年走低，目前已跌破40%。而国际劳工组织公约划定的养老金替代率警戒线，是55%。
所以，我们父母辈仅靠社保养老金，就能安度晚年的情况，一定不会发生在我们身上。政府这些年也一直在“宣导”这种变化。
日本、韩国、香港就是我们的样板，如果没有存够养老金，70岁开外还在打工的比比皆是。
Q5：
社保养老金不够，咋办？
基于社保养老“广覆盖，低保障”的特点，如果你想自己的老来生活还能维持现在的水准，从现在开始就得未雨绸缪。韩国畅销书《30年后，你拿什么养活自己》，之所以能在亚洲加印122次，就是因为养老是我们这一代人不得不面临的沉重话题。
理想的养老规划，分三个层级：
个人投资这块，八仙过海各显神通，股票、房产、基金、国债等等，各人根据专长和风险偏好选择。
商业养老保险这部分，各类分红险、年金险可供选择。如果是分红险，注意分红部分哪些是保证的，哪些是非保证的。相对而言，大陆的年金险是一个比较好的选择。
和社保养老一样，我举例说明：
35岁的小美，选择一款年金险，年交10万，连交10年，一共交了100万。
领取如下：
上文说过，如果不幸早早见了上帝的话，社保养老金就“充公”了。年金险的话，不管啥时候身故，只要当时没退保，都可以至少拿回所有本金。
还是刚才的小美，假如她75岁就见上帝了，那么领取情况为：
目前的年金险产品中，只有两款的保底利率可以达到这样的效果。2016年9月，保监会发文（保监发【2016】76号）规定，从2017年4月1日开始，这些预定利率高于3%的产品都要停售。监管的手伸得太长的结果就是，如果要选择这类产品，只能在这一个月之内。
前段时间和朋友聊天，她说我们这一代估计是最后一代“上养老，但不指望下一代养我们老”的人了。哪能指望孩子给我们养老啊，能不啃老就OK了。
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T博士
南京大学硕士，中山大学博士
资深保险经纪人
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