T博士/文今天我们一起算笔经济账。我不是一个被保险洗脑的人，我买养老年金，也买基金。我希望大家看到保险的好，也得看到其他金融工具的好。我先说观点：建议你及早补充养老年金，为的是老来有一笔活多久拿多久的收入。投资难免有亏有赚，我们现在投资，即便有亏损，也能抗住，因为还有工作收入。如果老来没有收入，亏了，怕绷不住；赚了，想赶紧落袋为安。这样的心态患得患失，难以获得好的回报。别让老来的自己成为职业投资人——没有收入的人去投资，就是职业投资人。但是，我们也不能光买养老年金。因为没有想象空间啊，年金领取是确定的。我们想获得超额回报，还需要做一些积极的投资。积极的投资，追求超额回报，这个不需要劝说，大家都有这冲动。啰嗦完了，我们开始算账。假设有这样一个投资，连续25年每年的投资回报率分别是：为了直观一点，我用柱状图来呈现上面的数字：25年内，6年是亏损的，其余19年都是赚钱的。算一下这25年的平均年化投资回报率，是8.07%。如果你有这样的一个投资组合，你满意吗？我很满意。65岁的翠花对这个回报也很满意。她工作那么多年，终于可以退休了，退休时她盘点了一下资金，有325万。她不再工作了，打算每年从这笔钱里拿5%用于生活，即16.25万。每年递增3%，其他的钱放入这个投资里。我们看一下结果：第1年初，从325万里面拿出16.25万生活，剩下308.75万，这一年亏损10.14%，年底剩下277.4万；第2年初，从277.4万拿出16.74万生活，剩下260.66万，这一年亏损13.04%，年底剩下226.7万；第3年初，从226.7万拿出17.24万生活，剩下209.46万，这一年亏损23.37%，年底剩下160.5万；第4年初，从160.5万拿出17.24万生活，剩下万，这一年盈利14.62%，年底剩下163.6万；这时候翠花账户剩下的钱几乎是5年前的一半了，即便接下来几年收益率分别是2%、12%、27%、-6.56%、26.31%，翠花账户的钱还是不足150万。大家体会一下，如果我们的养老本越花越少，越花越少，你会是怎样的心情？会不会越来越焦虑，压力越来越大？因为身体已经不允许我们继续去工作了，我们只能靠现有的积累生活了。不要说我们其实我们能达到的收益率是多少，但即便是能做到连续25年平均年化收益8%，依旧可能陷入老来困顿。造成这样的局面，最大的原因是——翠花没有收入了，所以不管盈亏，她都必须要从账户里拿钱出来生活。有没有办法避免这样的结果呢？有如果时间能倒转，翠花从35岁开始，每年拿出

T博士/文你好，我是T博士，我说的独一无二的资产是养老年金。因为，不管你做任何投资，买房、炒股、买基金、买虚拟币……，没有任何一种理财方式能像养老年金那样，能保证我们终身稳定的现金流——只要活着，每月或每年就有钱领。这样的形态，足以对人有激励作用。“激励"是经济学领域的关键词，英文是

T博士/文今天聊一下买基金，还是买养老年金的话题。我不是一个被保险洗脑的人，我买养老年金，也买基金。我希望大家看到保险的好，也得看到其他金融工具的好。我先说观点：建议你及早补充养老年金，为的是老来有一笔活多久拿多久的收入。投资难免有亏有赚，你现在投资，即便有亏损，也能抗住，因为你还有工作收入。如果老来没有收入，亏了怕绷不住，赚了想赶紧落袋为安，这样的心态患得患失，难以获得好的回报。别让老来的自己成为职业投资人——没有收入的人去投资，就是职业投资人。但是，我们也不能光买养老年金。因为没有想象空间啊，年金领取是确定的。我们想获得超额回报，还需要做一些积极的投资。积极的投资，追求超额回报，这个不需要劝说，大家都有这冲动。我着重说说年金，我们一起算一笔账。假设有这样一个投资，连续25年每年的投资回报率分别是：为了直观一点，我用柱状图来呈现上面的数字：25年内，6年是亏损的，其余19年都是赚钱的。算一下这25年的平均年化投资回报率，是8.07%。如果你有这样的一个投资组合，你满意吗？我肯定很满意。65岁的翠花对这个回报也很满意。她工作那么多年，终于可以退休了，退休时她盘点了一下，积攒下来325万。她不再工作了，打算每年从这笔钱里拿5%用于生活，即16.25万。每年递增3%，其他的钱放入这个投资里。我们看一下结果：第1年初，从325万里面拿出16.25万生活，剩下308.75万，这一年亏损10.14%，年底剩下277.4万；第2年初，从277.4万拿出16.74万生活，剩下260.66万，这一年亏损13.04%，年底剩下226.7万；第3年初，从226.7万拿出17.24万生活，剩下209.46万，这一年亏损23.37%，年底剩下160.5万；第4年初，从160.5万拿出17.24万生活，剩下万，这一年盈利14.62%，年底剩下163.6万；这时候翠花账户剩下的钱几乎是5年前的一半了，即便接下来几年收益率分别是2%、12%、27%、-6.56%、26.31%，翠花账户的钱还是不足150万。大家体会一下，如果我们的养老本越花越少，越花越少，你会是怎样的心情？会不会越来越焦虑，压力越来越大？因为身体已经不允许我们继续去工作了，我们只能靠现有的积累生活了。不要说我们其实我们能达到的收益率是多少，但即便是能做到连续25年平均年化收益8%，依旧可能陷入老来困顿。造成这样的局面，最大的原因是——翠花没有收入了，所以不管盈亏，她都必须要从账户里拿钱出来生活。有没有办法避免这样的结果呢？有如果时间能倒转，翠花从35岁开始，每年拿出

T博士/文同样是钱，形态不一样，带给人生活质量上的差别，可能是天上地下。暑假带娃回老家，听到两位老人的故事，有此感慨。几年前，《南方周末》春节的时候有一个选题，是刊登记者返乡的见闻。这是我很喜欢看的系列文章。我写写我的返乡见闻。老家农村，坐标常州，拆迁后，大家住进城乡结合部的小区。这次回去，又见到张老师，他依旧像笑弥勒的样子，逢人就笑呵呵的，依旧不认识家人。他一位是退休教师，我们那里教师的退休金还不错，每月退休金有五千左右。张老师七十多岁，但已经老年痴呆十年左右了。侄儿问他“你认得我吗？”，他笑着摇摇头“不认识”。他戴着小孩用的电话手表（用于定位），白天经常在小区闲逛，听人聊天、看人打牌。到吃饭的点儿，老伴儿找他回家。张老师有一位独生子，好几年前就失业了，一直颓在家里，后来离了婚，更颓了，一直没去找工作。张老师的孙子倒很上进，今年刚大学毕业，在另外一个城市工作，经济上基本自给自足。张老师的退休金是家里最重要的现金流，一旦这份退休金没了，老伴儿和儿子的生活都会陷入困顿。另一位老头儿老周，家里拆迁，他分得了一套80多方的（按照市场价6800一平米，价值50万出头）。老周的最后几年瘫痪了，我不知道到底是什么病，双腿蜷缩无法伸直，肌肉逐渐萎缩，生活无法自理，头脑有时很清楚，有时连儿子也不认识。他虽然有一套房，但是人生最后几年却是在卫生间度过的。浴缸上铺上木板，就是他的床。他说冬天吃的饭都是凉的，不是儿子媳妇故意给他冷饭菜，而是老家冬天很冷，零下5度左右，屋内没有暖气，老人吃得少吃得慢，热饭菜装到碗里，很快就凉了。可是，如果儿子媳妇真心巴望着老人能活久一点，会不会关照得细致入微一些？会不会中途帮他热一下饭菜，或者盛饭菜的时候用开水温一下碗？会不会给他买个轮椅，早晚推他去散散步、去人群里唠唠嗑？如果他和张老师一样，每多活一月、多活一年，就有一月、一年的收入，他会不会也成为“家宝”，晚年的境遇会不会好点？或者如果张老师只是有房，没有退休金，晚年的境遇到底会怎样？同样是钱，一种是独立于人身，一种是完全依附于人本身，形态不一样，结果可能是天上地下！我们能不用考验人性，就不考验人性，因为，人性往往经不起考验。这也是我建议大家考虑年金险的原因，把一部分钱，变成和我们的生命捆绑在一起的现金流。这样的举动，有时候会改写一个的命运。就像那些在医院一再上演的故事，当一个人不省人事躺在病床上，家属问医生的那一句“还能不能治好”，可能夹杂了大多的考量因素。想要了解养老年金的朋友，可以点击阅读原文，或添加微信咨询，微信号：tbs610T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。相关阅读，点击链接可直接跳转关于T博士从博士到Top保险经纪人，我的经历和平台选择名校博士生，为何转身卖保险？一分钟带你了解T博士团队规划和理念

顾影/文高端医疗险，可以说是所有保险中最复杂的。为什么这么说呢？我以两款产品为例：一款叫安盛天平卓越环球个人医疗险，另一款叫安盛天平盛世臻选医疗保险。它们的承保公司都是安盛天平，但卓越环球是由安盛全球健康险团队设计的，医疗网络服务商为MSH；而盛世臻选则是安盛天平原来做车险的团队设计的，用的医疗网络服务商是风石。光看产品名称和条款，这些差异都是看不到的。我们常说医疗险，尤其高端医疗险是信息最不对称的险种，就是这个意思。而对高端医疗险品质影响最大的，往往不是承保的保险公司，也不是保障方案的设计团队，而是医疗网络服务商，又称TPA（Third

有没有生育需求？想在国内生？还是去国外生？并不是所有高端医疗险都有孕产保障的，如果有生育计划，可以选择一个带生育福利的产品或保障方案，覆盖产检、分娩费用和妊娠并发症治疗费。■

T博士

敏仪/文关注我们比较久的朋友都知道，我们这个公众号，已经运营有5年多了，这五年我们总是讲保险，测产品、聊科普，也使很多关注我们的小伙伴学到了很多保险知识，买到合适的保险，但却一直没时间跟大家聊聊我们自己。

AIG集团是谁？全球“大到不能倒”的保险公司之一，所谓的大而不能倒，是指企业一旦倒闭，引发的连锁反应将给社会带来巨大的灾难，政府不惜斥入巨资挽救。AIG服务遍及全球80多个国家和地区，87%

你好，我是T博士。同样两位建筑工在劳作，别人问他们在干嘛。一位说，我在砌砖；一位说，我在建造大教堂。在意外险之前，说这个，是想提醒大家对保险有个整体概念，清晰意外险在家庭保险规划中的作用、商业保险在家庭财务规划中的作用。

最后，我们让客户电话银保监会并说明情况。银保监会是保险公司的监管机构，如果客户提供的理由充分，银保监会就会警告保险公司。果然几天过后，客户便收到了保险公司的全额赔付。这个案例，有两点可以总结：

可以看到，条款规定的4项条件中，确实有2项是需要出具相关的医学材料，年轻人的爱人提供不了，工作人员就无法判断是否是急性心梗，自然就赔不了。所以人家保险公司是被冤枉了！

什么意思呢？就是说，上文提到的急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、器官移植，是出险概率非常高的重疾，而如果一款重疾险不带身故赔付，是大大降低了保险公司赔付的概率。

写在前面：这篇文章写于2019年，文中提到的产品有些已经下架，但整体的理念是没有过时的。我们买年金险，不仅是因为它保障我们的养老生活，还因为它的诸多功能——避免诱惑，强制储蓄、积少成多、安全无风险，节约时间和精力，把注意力集中在工作上……买年金险的，大多是有钱人，但其实普通人，更需要年金险。◎本文作者

术后她向保险公司申请理赔，她预计扣除1万的免赔后，可以赔付7000元。结果，却被告知只能赔付50多元。之后保险公司表示第一次算错了，可也只能赔付500多元。当事人对此难以接受。这到底是怎么回事呢？

不过也要提一句，加减保规则不写入合同，是有可能有变化的，很多年金险产品都是一开始出来的时候，都可以适当的加减保，比如金生有约，四个月前投保的小伙伴还可以以后申请加保，但是后面投保的就不允许了。

和泰人寿虽然比较年轻，但是股东可不一般。2017年成立，由中信国安（央企）、北京居然之家（北京居然之家投资控股集团、阿里巴巴集团、等共同投资成立）、北京英克必成科技有限公司（腾讯全资子公司）等

年金险七大功能超乎想象，你意识到时，可能最好的产品已错过年金险是有钱人的专属？不，普通人更需要！重疾险3月新规重疾险怎么买？看这一篇就够了一款“买一赠一”的重疾险拆解主流重疾险套路来来来

（1）自带50%保额的癌症药品费赔付癌症是最高发的重疾，仅2020年新发癌症就有450多万，常见的白血病、乳腺癌、宫颈癌......往往都伴随着高额的治疗费用，令无数患癌家庭陷入经济困境。

有些产品的等待期用的是“发病”这种模糊性的词语，而且它的发病还是指疾病的前兆或异常的身体状况，这就很不合理了。万一等待期内还没查出癌症，只是检查出了肺结节，等待期后得肺癌，很可能就会被拒赔。

写在前面：最近我们开了个新的公众号——淘金保，意思是淘尽保险好产品，会密切关注保险新品的第一时间动态，欢迎大家关注。这是淘金保的第一篇文章，评测的是擎天柱6号定期寿险。后面会补充上各类险种各种新品，欢迎各位留言提议。作者：乔木来源：淘金保（ID：tjb610611）最近听到一个不好的消息，有个房地产的董事长拒绝住院后猝死了。

轻症疾病保险金:6次保障，分别为12/15.2/19.2/22.8/26.4/30万

不过这本读物有点厚，整整128页，读下来需要花很多时间，所以今天这篇文章我就来给大家划划重点，看看精算师是怎么建议我们买重疾险的。当然了，有空还是要自己翻一翻，这样才能了解更透彻，记得也更深。

最后他向现实妥协，入职了老同事的企业，拿着每月不到8000的工资。因为还要还6000的房贷，所以他的日子过得十分紧巴，不敢去麦当劳，也不敢踏进影院。他曾经担心还完房贷后，就没钱养老了。

T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）转载联系

适合做终身单次赔付的重疾险产品参考有3款：分别是完美人生守护2021、超级玛丽4号和阿童沐1号。为保证用最少保费获得足够的重疾保额，图中参考价格同样为不含身故版本，需要用寿险来转移身故风险！

翠花运气不好，退休后股市进入熊市，她有195万的股票。5年后，就亏掉了小一半。但是，股市下跌的时候，翠花也得生活啊，她不得不取现，亏本卖出股票换现金。这意味着，今后如果股市反弹，翠花赚的钱也会减少。

美国前财长拉里·萨默斯曾经说：现在对欧洲和日本可靠的市场预期使它们陷入货币经济学的‘黑洞’，即利率困在零的水平动弹不得，收益率保持为零或负值可能将持续一代人的时间，美国距离加入它们只有一次衰退之遥。

投资连结型保险投资连结保险简称投连险，顾名思义就是融合了保险与投资功能，会设置单独的投资账户，但不承诺投资回报，相当于保险公司利用自身投资优势运营我们的账户，投资收益和损失都由消费者自担；

如果您投资能做到连续18年，年复利10%，并且保证这18年内和重疾绝缘，也甭考虑重疾险。福利放送：为了感谢大家长期以来的支持，我们打算推出连续1个月的保险咨询服务，原价299元，现在免费回馈。

很显然，储蓄越多，晚年的质量就越高。但现在很多商家都在鼓吹消费，诸如“房子是租来的，但生活不是”，“衣服不贵，你最贵”等文案遍地盛行，一些没有定力的人不慎掉进消费陷阱，导致常常月光，甚至负债。

适合做终身单次赔付的重疾险产品参考有3款：分别是完美人生守护2021、超级玛丽4号和阿童沐1号。为保证用最少保费获得足够的重疾保额，图中参考价格同样为不含身故版本，需要用寿险来转移身故风险！

还上线了超级玛丽系列的第4版，这款产品在单次赔付重疾险里，基本上是属于“王炸款”。重疾单次赔付，可选择保至70岁和终身，60岁前罹患轻、中、重疾，最高能分别赔付40%、75%和180%保额。

所以在某种程度上，买增额终身寿，其实也相当于买了套“金融房子”，每年都有租金可以领，关键是这套房的购买门槛很低，1000元就能买了，普通人也能垂手可得，也不用去找租客，重新装修，非常方便。

虽然这些药在医保目录内，但是要么医院药房没药，要么适应症不符，医保和百万医疗险都报不了。

轻症疾病保险金:6次保障，分别为12/15.2/19.2/22.8/26.4/30万

除了癌症外，心脑血管疾病就是最高发的，在恒大人寿的理赔数据中占了21.3%。而且心脑血管疾病还呈现出不断年轻化的的趋势，我国每年心梗新发病约50万，其中45岁及以下人群发病率逐年上升。

美国有个小姑娘叫艾米莉，不幸患有白血病，后来用免疫疗法治疗，也就是利用身体自身的免疫系统来攻击癌细胞，对身体的伤害又小，效果也强。结果痊愈，癌细胞消失了七八年。现在小姑娘活蹦乱跳的，就和普通人一样。

如果买了健康保普惠多倍版，是可以获得关于癌症的额外赔付的。不过作为附加责任，健康保普惠多倍版的癌症津贴，要比其他产品的癌症再次赔付贵个几百块钱。5.

嗨，我是陆拾肆，带你买对保险不买贵。欢迎点击订阅我们公众号一年一度的个税申报，又来了。很多朋友可以领国家发的“退税红包”的，却因为操作不当，需要补税。所以打算还是好好写一篇，介绍两个退税小技巧，可以多领些红包。什么是个税申报平时我们的扣缴义务人（一般是所在的公司），依税法按月帮我们缴税；等过完这一年，我们再回头合计下这一年，多交钱还是少交钱了：国家按年来合并计算工资薪酬、劳务报酬、稿酬和特许权使用费等4类收入，再按照相应的税率来扣税。图片来源：央视新闻如果多交了，那就国家欠咱们钱，可以申请退税，拿到“红包”，常见这几种情况：假设2020年年度，乔木的综合总收入不超过6万元，但是查询后，却有预缴过个税的记录，那么我就可以申请退税，美滋滋的拿到一笔钱。2020年月薪有变化，上半年收入较高，下半年公司业绩低迷，收入骤减甚至失业了，那么预缴税款和应交缴金额会存在偏差，也有机会拿回多缴的钱。除了个人收入的变化之外，还有这些情况也会导致预缴税款大于应交税款，也可以拿回一些钱：

网友和先生都是30岁出头的年纪，有一个年幼的孩子，和许多普通年轻家庭一样，他们过着平凡而幸福的小日子。可谁也没想到，2018年，一向健康的先生因为腿肿去医院检查，居然被确诊了癌症。

嗨，我是陆拾肆，带你买对保险不买贵。欢迎点击订阅我们公众号2月1号重疾新规全面落地后，重疾险市场重新洗牌。不过，过完年回来后，看了看各家保险公司的新规产品，我怀疑保险公司也有“路径依赖”：都在抄自己以前的作业，像不像刚放假回来上班的你。比如复联、信泰、昆仑，我愿意称之为网红重疾险产品“御三家”：相关阅读：线下业务员都开始上网买保险了，你还在犹豫吗？昆仑的健康保普惠多倍版，有不少之前昆仑健康保多倍版和守卫者3号的影子；信泰的超级玛丽4号，还是一如既往的做到各项高赔付比例；自然也少不了复联的，阿童沐一号算是小试牛刀；相关阅读：这款新规重疾险前期赔200%，还能报销100种靶向药妈咪保贝新生版我看才是重头戏。和旧款妈咪保贝对比看看一些新朋友可能还没有听说过妈咪保贝这个老牌少儿重疾险品牌，可以通过这篇文章了解下它的前世今生：最火的少儿重疾险今天要全网下架了妈咪保贝新生版出来前我们还调侃，新规妈咪保贝该不是叫“后妈保贝”吧。不过看了新旧规两款妈咪保贝的对比后，发现这个“后妈”还是挺有诚意的：建议放大观看新版妈咪保贝更便宜了一些，并且重疾和少儿特定疾病的保障病种都增加了；不过经常看我写文章的朋友都知道，非高发的病种数量变化影响并不大。因为最高发的28种重疾其实在监管的约束都有包含，并且占了理赔的95%以上。相关阅读：来来来

曾听一位朋友讲过她姑妈的遭遇。她姑妈是一位全职妈妈，生病后，姑父一边说着要全力救治，一边却又拖着不带去大医院治疗，硬生生将不到五十岁的姑妈给拖没了。最让她气愤的是，他们并不是没有钱看病的家庭。

领到75岁，累积领取就有173万。账户上还有100万，合计就是273万。领到90岁，就有335万，帐户里还有48万，一共是383万。要是百年归天，累积领取是443万，还有20万，比本金多了363万。

T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）转载联系

万能险最重要的是保底利率，当然是越高越好。保底收益高，才能从容度过未来的低利率周期。华夏金管家（钻石版）保证利率是3%，是当前市场上的最高水平。另外，这款产品不但保底收益高，现行结算利率也是最高的。

那是因为他买不到那么好的理财产品！”在复杂运行的真实世界中，我们应该非常留心那些看起来好得令人难以置信的机会。

T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）转载联系

虽然国人不喜欢谈论生死，感觉不吉利，但身故的风险一旦发生，不管是对家人心理上的打击，还是一家之主永久性中断的收入损失，远比我们想象的要大。相关阅读：买保险时，这个最严重的风险大部分人都忽视了！

T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）转载联系