延迟退休，真的要来了……

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今天在某个发布会上，人社部称已经在研究有关延迟退休的具体方案，网上瞬间炸锅了。

延迟退休，是真的要来了……

人社部的副部长还特意强调，世界主要经济体的退休年龄普遍都在65岁以上。

估计我们65岁才退休是没跑了。

之前网上流传的方案是让男女性一起慢慢过渡到65岁。

我国现阶段的退休制度规定，男性60岁退休，女性则分情况，女工人是50岁，女干部是55岁。

也就是说，我们这代人要延迟5~10年才拿养老金了。

时代不同，养老方式也不同了。

上一辈的人有国家、子女帮忙养老，咱们这一代只能靠自己了。

养老不能靠政府

政府之所以要延迟退休年龄，就是因为国家养老金兜不住了。

以前国家在设计保障体系的时候，是根据当时的预期寿命来的，所以预计大家的养老金最多领到六七十岁。

但现在的人能活到多久呢？

2位伦敦商学院的经济学教授在《百岁人生》一书说：

如果你现在20岁，那么你有50%的概率活到100岁以上；

如果你现在40岁，你有50%的概率活到95岁；

如果你现在60岁，你有50%的概率活到90岁或以上。

现在一个人领养老金要领到八九十岁，原来的养老金制度根本hold不住啊。

另一方面是因为年轻劳动力在减少，老人在增多。

前段时间公安部公布了我国2020年的的出生人口，只有区区的1003.5万人。

比2019年减少了175.5万人，下降幅度约14.9%。

之前还有个机构预测，要等二三十年后我国的出生人口才会下滑到1000万左右，现在看来，这个目标恐怕过几年就能实现了……

相关阅读：中国出生人口迎来塌陷式雪崩，对我们最大的影响是什么？

然而老人却在增加。2001年的时候，我国65岁以上老人占比只有7%，到了2019年，这个数字扩大到了12.9%。过去10年，中国老人每年以0.4%的速度在增加。

有份报告就说15年后，中国65岁以上老人占比将高达1/4，到了2050年，占比是1/3，赶上我们退休的时候。

如今哪怕是全面开放生育，也无法阻止中国老人越来越多。

2016年我国开放了二胎政策，当年出生人口涨至1786万，但2019年跌回1465万。

我们的养老体系是现收现付制，也就是说年轻人缴纳的养老金是用来支付给退休人员的。

现在我们国家是平均4个年轻人来赡养1个退休老人，等30年后，只有1~2个年轻人赡养1个老人，养老金体系肯定会崩溃。

所以政府只能让大家延迟退休，毕竟只要延迟退休几年，社保帐户就能多出几万亿的养老金，何乐而不为。

不过决定一个人退不退休，其实也不是看政府规定的退休年龄，而是看自己的养老本有多少，如果想在60岁前退休，就需要自己提前准备好养老金了。

靠子女？也难

有人就说，既然不能靠政府，那我靠子女呗。

想法很美好，但现实很骨感。

一胎政策以前，一对父母有很多个孩子可以轮流照顾，分担在孩子身上的负担不重。但是现在人口结构已经大不同。

现在很多家庭的结构是：一对夫妻顶上有4个老人，底下有1个孩子。养老负担很沉重。

恒大研究院曾经发起了一项有关生育的调查，16万人参与。调查结果显示，很多人不愿意生娃的原因，其中一个就是赡养4位老人的负担太重。

随着寿命越来越长，以后我们的孩子还可能要面临顶上6~8个老人，底下2~4个孩子的结构。谁能撑得住呢？

我们这代人注定是被孩子放生的一代，不是他们不孝，而是现实不允许。

再进一步想，未来万一再遇上点经济危机，孩子的收入减少，或者失业，有没有可能不是他们赡养我们，而是我们还要管他们？日本有不少家庭就是这样。

有对夫妻已经六七十岁，本应该退休享乐，谁知道儿子失业了，儿媳也去世了，儿子便带上2个孙子来投靠自己，后来老两口每天要事无巨细地照顾儿子和2个孙子，另一边还有个96岁的高龄父母要赡养。男方为了照顾一家老小，又去殡仪馆找了份工作。

在日本，像这对夫妻的一样的人有好几百万。

养儿防老也走到了十字路口。

只能靠自己

所以在我们赚钱养家的时候，千万别忘了，还要养一个老后的自己。

赚钱养老的方式有很多，可以是炒股啊、买基金等等，但这些方式风险太大了。

这不最近A股啊、比特币、各种基金都在跌跌不休，很多人年前赚的钱，这几天全亏出去了。

最好是准备一笔不能亏的钱，留给老后的自己。

大部分人可能只想到把这笔不能亏的钱放银行，买国债，可是问题来了，我们赚钱的速度赶得上利率下降的速度吗？

请看近二十年来的一年期存款利率走势：

1996年10.98%、1997年8.64%、2007年4.14%、2015年1.50%……利率一降再降。

利率的走势和经济增速大体是一致的。因为利率是资金使用的成本。

当经济过热的时候，国家会通过调高利率来降低资金的流动速度，让经济降温，经济增速放缓的时候，又会反过来调低利率，从而降低企业的融资成本，达到盘活经济的目的。

经济越发达的国家，经济增长就越慢，所以他们的利率就越低，有的甚至实施了负利率政策，相反，一些落后的国家因为经济热，利率也高。

未来中国的发展肯定是不会倒退的，而是紧跟发达国家的脚步。所以中国以后的利率也会往下走。

大部分人都是靠年轻时攒的积蓄来养老，假设是60岁退休，活到95岁的话，就需要准备可以存活35年的资金。

但咱们不可能只吃老本、坐吃山空，最好是能靠利息就够用。然而利息又和利率紧密相关，利率高，利息就高，利率低，利息就低。

假设我们每年给自己准备的养老开支是10万。同样是一年10万的利息，原来利率是5%的时候，只需要准备200万，当利率降成了3%，就需要准备350万，再降成2%，就要500万，如果掉到了1%，就要1000万的资金了。

可是如果我们把钱放进储蓄险里，它能帮我们永远锁定3.5%~4%的复利，单利大约5%~10%。无论未来利率下降到0还是负。

同样是一年拿10万出来养老，储蓄险只需要准备180万左右就可以了，无需你准备500万，1000万。

用储蓄险锁利

下面我以横琴的一款产品为例，给大家展示下储蓄险是如何锁利的。

假设30岁的男性投保100万，分20年缴，每年只需要放5万。

从60岁开始，这位男性每年都有10万8可以领取，领取终身。

领到75岁，累积领取就有173万。账户上还有100万，合计就是273万。

领到90岁，就有335万，帐户里还有48万，一共是383万。

要是百年归天，累积领取是443万，还有20万，比本金多了363万。

值得一提的是，放进储蓄险的钱是复利滚动的。复利也就是利滚利，利息会计入本金重新计息，所以收益比单利高。

也就是说，哪怕你晚5年，晚10年再投保储蓄险，都比你单纯把钱放进以单利计算的银行存款要好。

假设刚刚那名男性40岁再投保储蓄险，60岁以后想要每年再领取11万，只需要准备120万即可，比30岁时多准备20万。

假如你不用储蓄险锁利，而是靠普通的存款，假设利率只有1.5%。你30岁开始存就需要准备约350万，40岁开始就要准备大约400万，比30岁多准备50多万。

很多人总觉得30岁养老还太早，想等等再准备，如果是放入以单利计息的产品，越晚，准备的本金就越高，可是如果是放入储蓄险，就无需准备很高的本金。

那么问题来了，你支持延迟退休吗？欢迎大家在留言区畅所欲言~

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