◎本文作者 | T博士
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今年有很多客户找我投保年金险,大部分保单的总保费100万起。年金险是有钱人的专属吗?不是,我觉得普通人更需要年金险。
年金险从属性上说是一份人寿保单。终身年金险有个共性就是,可以锁定一辈子的收益率,而且是刚性兑付——这是在资产新规下,屈指可数的刚兑产品。你几乎找不到敢把固定生存金写进合同、并保证领取终身的金融产品。这两年全球经济放缓,利率下行,今年以来有约40个国家降息,美国从7月份以来3次降息。中国的利率也呈明显的下降趋势。中国人民银行前行长周小川说:中国可以尽量避免快速进入负利率时代。这本来是一句提气的话,无奈不经意之间流露出另一重意思。而年金险有锁定终身利率的作用,在国内外都是经得起考验的金融工具。美联储前副主席本·伯南克在任期间,可以说是全世界金融界最有影响力的人。伯南克必须披露个人投资,才能够担任美联储主席。这些公开披露的信息表明,他持有的股票和债券比例相对较低,而他的年金是最大的两笔重仓投资。中国今年可以说是年金险的爆发年,海量的人投保、海量的资金流入年金险。对于有钱人来说,人生中一半的时光用来奋斗,剩下一半的时间只要保本,就够了。这几年有人鼓吹:储蓄是穷人思维,消费才是富人思维。恰恰相反,买买买是让人很舒服的事情,不需要鼓励;而储蓄却需要自律,需要延迟满足,这绝对是富人思维。有人说钱会贬值,货币的购买力下降是不争的事实。问题是,你现在有100元,存下来,后年这100元购买力可能只有95元了,但是你如果花掉了,100元就变成了0。95元比0 多很多!商家有太多的噱头鼓励消费:双11、双12、京东618、圣诞打折季、新年季、情人节、不断更新迭代的手机……你的定力真的足够强大吗?有多少钱变成了衣柜里、鞋柜里现在遭你嫌弃的衣服、鞋子?下图是我一朋友这几年在淘宝上花掉的钱。近73万,够买小城市一套房子了吧,可是我这朋友现在压根想不起买了些啥。金融领域有一个名词——拿铁因子,是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的,源于一个故事:一对夫妻,每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡,然而看似很小的花费,30年累积算下来花钱竟达到了70万元。
“拿铁因子”主要是指人们生活中不必要的经常性支出,例如每早一杯咖啡、午饭后的一杯奶茶或者一份甜品、上网时买的各种打折促销商品、付了钱却未使用完的健身卡……这些支出看似不起眼,日积月累下来,数目不可小觑。有时候决定财富积累的不是某一项大的收入,而是隐藏在我们不注意的细节当中。这是绝大多数人的消费观,无规划的支出,常常让我们“月光”,储蓄寥寥无几。换个次序:我们将支出和储蓄调换顺序,有收入后,强制自己先储蓄再消费,可以避免很多不必要的非理性消费。 破产女中年的爆文《中年人的风平浪静,只能靠命》一天内阅读量达10万+。女主角省吃俭用,四年来坚持把工资存到招商银行引入的App“钱端”里面做理财,她不贪心,买的都是5%年回报的、自以为低风险的产品。可突然间,她和她妈存在里面的86万,一下子不翼而飞了!原来她们一直投的所谓稳健理财,是一个P2P产品。对我们绝大部分人来说,投资渠道少、陷阱多,现在是这样,将来随着年龄越大,心态越保守,知识越固化,越是这样。即便对于小中产之家,情况也并不好到哪里去。因为,对于这些人可以说是社会上活得最累的一拨,不管是大人还是他们的孩子——向下的通道随时打开,但保持现在的阶层,或者稍微再向上一点儿,耗费了他们几乎全部的时间和精力。我有一些客户年薪一两百万,经常晚上十一二点还在加班,我和ta说过几次的信息,ta还会问;发过的材料,还需要一再发。不是人家记性不好,而是脑子和身体都处于被工作掏空的状态,难有余力顾及其他。年金险对于他们而言,最大的好处是巩固了他们劳动的果实,节约了时间和精力,这些时间和精力花在工作上,回报比其他理财高很多。巴菲特的黄金搭档查理·芒格曾经说过“宏观是我们必须要接受的,而微观才是我们能有所作为的”。对于我们来说,必须要接受的宏观,一是开篇就提到的利率下行大趋势,它会改变整个财富逻辑和很多行业;更大的趋势,是人口的老龄化。人越来越长寿,每过四五年,平均预期寿命会增加1岁。我们都有可能活到100岁。这是当今医疗界的通识。利率下行,叠加老龄化,后果就是贫富分化越来越厉害。咱们看一下现在保险行业定价所用的第三套生命表《中国人身保险业经验生命表》(2017年开始启用)。养老业务中,男性的预期寿命是83岁,女性是88岁。生命表关系到保险定价,会不断更新。老人更多是依靠存款生活的。而利率持续下行,后果就是老人被扔下车。年金险一直会有,但是利率高的会陆续没有。银保监会从8月30日发文,以后不会再批准预定利率4.025%的终身年金险,以后的终身年金险预定利率最高3.5%。将来利率持续下行,预定利率也会再下降。大门逐渐关上。例如12月18日停售的这两款。
一款是君康人寿的颐养金生,33岁女性,每年5万,存10年,从60岁开始每年领5.2万,活多久领多久。到88岁,累计领取了151万,退保还能拿出67万。我之前投保的养老年金险就是这类,已停售。
还有一款是华夏人寿的华夏红年金险,我是冲着它附加的万能账户投的,因为它相当于一个利率3%-6%的“余额宝”。
华夏红是我给女儿投的,每年5万,连续存10年,从第6年开始就每年返还3万,连续返5年,以后就是每年返1.28万,从女儿60岁开始每年翻倍返2.6万。
这份年金险给女儿,不管女儿多大,算我每年给她包个红包,包一辈子。
(河南民权县107岁的妈妈喝喜酒回来,给84岁的女儿捎糖)
附带投保的万能账户归我,它相当于我的“储蓄罐”,年轻时挣的钱,老来都可以装进去。
安全性、收益性、灵动性,被称为投资理财的“不可能三角”。
意思是说,不可能有一个产品既安全保本、又高收益、还具备足够的流动性。
我看中的这万能账户,是这三者的极佳组合了。
安全性:保本保息,刚性兑付;资产新规下,这难能可贵。回报率:终身保底3%年复利、现行6%(同款万能账户已连续22个月6%的结算利率)流动性:可以无限额存钱进这个万能账户(收1%手续费),提取无限额(99%的万能账户提取有限额,每年提取金额限本金的20%)。灵活性、安全性、收益性,三者均衡能到这个水平,可以说无敌了。
如果希望将来存钱进这个万能账户没有上限,目前的年金险总保费门槛最低,35万即可。12月18日以后,需要50万。
关于这个万能账户,有专文介绍:如何拥有一个收益高达6%的“余e宝”?(直接点击标题阅读)。
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