◎本文作者 | T博士
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最近看到一组关于结婚、离婚的数据，还是相当吃惊的。根据民政部的统计数据，今年上半年我国有3878704对新人注册结婚，1594847对夫妻登记离婚。离结率高达41%，也就是说，每十对新人结婚的同时，就有超四对夫妻离婚，这还不包括那些正在诉讼离婚的。过去这些年，结婚的人数不断下降，离婚的人却越来越多了。
一旦走到离婚这一步，费神伤钱是难免的了，而且大多时候还伤了父母的钱。很多父母都会在子女结婚时送房送钱，可是谁也无法预见子女遇到怎样的另外一半，万一离婚，给孩子的婚嫁金被人分走一半，给谁也不愿意。
客户是一位30岁左右的年轻女士，原生家庭经济条件不错，结婚的时候，父母希望给女儿一笔婚前的房产，出首付为她购买了一套400多万的房子。婚后不久，她父母的房子遇上拆迁，得到了一大笔拆迁款。因为心疼女儿每月还贷辛苦，便给钱让她把那套房子剩余的贷款一次性还清了。又过了几年，小夫妻俩因为感情不和决定离婚。男方要求分割她婚前买的这套房子（此时的市值已经在1000万左右），女方当然不答应，双方为此闹上了法院。法院审理后认为婚后还贷和增值的部分都属于夫妻共同财产，包括女方父母一次性帮忙还清的贷款，没有证据是给女儿一个人的赠予，默认为给小夫妻两人的赠予，所以离婚时也判定分割。一审二审两轮折腾下来，搭进去的诉讼费不说，女方的父亲还被气得脑出血住了院，至今半身不遂。小夫妻俩有个孩子，因为大人忙着打官司没人管，也出现了心理问题。而且最后男方还是分走了400多万。女方父母气不过，明明男方对这套房子几乎毫无付出，凭什么就分走了这么一大笔钱呢？
那么，父母在婚前直接全款买房或者在子女婚前把贷款还清，是不是就能保证这套房子是自己孩子的呢？如果这套房子小夫妻不卖，那确实属于一方的婚前财产，但是保不齐以后子女因为不喜欢户型啦、要换学区房啦等各种理由，卖了重新买。这一卖一买，个人婚前财产就变成婚后夫妻共同财产了，一旦离婚，该分还得分，父母想给子女留一笔婚前财产的愿望也就落空了。我妈有个朋友，夫妻俩做生意，收入不错，早早地给儿子全款置办了一套婚前房产。前两年儿子交了个女朋友，到了谈婚论嫁的地步，女方想在这套房上加上自己的名字。阿姨夫妇不同意，双方差点闹掰，后来各退一步，提高了彩礼的金额，才顺利结了婚。过了不到一年，儿媳说房子离单位远，上下班不方便，新婚燕尔感情正浓，儿子听老婆的，也没和父母商量，就擅自卖了这套房子换了一套。新房自然写了两个人的名字，个人财产变成了夫妻共同财产。可没想到，过了甜蜜期后，两人就大吵小吵不断，听说最近已经在闹离婚了。还有一位客户的案例。父母是高校教师，独生女儿也乖巧懂事。女婿名校毕业后留在本地，上进心强，在体制内工作几年后，就下海创业了。他工作太忙，没时间顾家和两个孩子，女儿就辞了工作做全职妈妈了。老两口在女儿婚前给她买了一套房，希望是作为女儿的个人财产。但是，女婿创业需要资金周转，把女儿的房子抵押贷款了。
去年，浙江温州一位孙女士被丈夫和公公当街暴打，引起了很多人的关注。孙女士的弟弟表示，事情的起因是一笔200万元的嫁妆。孙女士结婚时，家里给了200万现金的嫁妆，但这笔钱却被男方拿去买了两辆百万豪车给自家充场面。虽然这两辆车都在孙女士名下，但实际使用者却是其丈夫和公公。其中一辆车后来卖了，钱也没有回到孙女士手上。过去几年孙女士一直向男方家索要这200万元的嫁妆，不但没能拿回钱，还惹怒了丈夫和公公。姑娘带着20万嫁妆结婚的，婚后男的把这笔钱以现金的方式拿去做生意了。婚后一年，小三大着肚子找上门请她让位。离婚的时候男方不承认用了这笔嫁妆。最后是起诉离婚的，钱也没能拿回来。这几年，越来越多的父母考虑在子女结婚时送保单。还有一些意识好的年轻人，也会在婚前放一笔钱到增额寿险里，这样这笔钱就属于自己的婚前财产了。婚前谈财产协议不容易，保险是最容易操作的方式。
在众多保险产品中，增额终身寿险最适合隔离婚姻风险的财产。父母为子女投保，自己做投保人，子女做被保险人。因为保单的控制人是投保人，所以婚后这笔钱什么时候取出、用在什么地方，都由自己的子女决定，其配偶是无法擅自取用的。万一婚姻破裂，这份保单属于婚前个人财产，也不会被分割。以我前些天用信泰人寿的如意尊为一位客户做的方案为例。客户的女儿26岁，尚未结婚，父亲作为投保人，每年投60万，连续投5年，交完保费额第二年就回本，接下来保单现金价值就每年递增，增速越来越快——第10年比第9年增加13万，第20年比第19年增加18.6万，第30年比第29年增加26万……
女儿将来不管开心时还是不开心时，给自己买个包包，或者看好什么投资，完全可以自主决定。乃至以后生了孩子，想暂时回归家庭，也不用担心经济上的自主性。父母的这份保单，给女儿的是选择的底气。这笔钱就是女儿的私房钱，可以随时提取，和我们的银行存款类似。
现在也有不少未婚人士，有这个意识在婚前给自己投一份这样的保单。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。