◎本文作者 | 陆拾肆
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嗨,我是陆拾肆,立志做最好的保险科普。
最近在广州怀念北京的铜锅涮肉了,听朋友的推荐去珠江新城吃了趟“奇门涮肉”。
发现这家英文名绝了,中英双重谐音梗:
Supermen
另外周末帮朋友看定期寿险,发现刚上线的华贵大麦2021又又又降价了。
我帮朋友算了下,同样是29岁男性150w保额保障到60岁分30年交的话:每年保费是1581元,比华贵大麦2020版每年便宜了175块。把今年的几款定期寿险新品放在一起,华贵大麦又成最便宜的了。我们也可以从中看出,这些最好的产品之间价格差异非常小,也就是在几十块几百块之间竞争。这是因为定期寿险保障责任比较简单,就是身故和全残赔付,可以竞争的差异性比较小,大家基本上都是在一个费率上竞争。免责条款是否够少,这个决定了什么情况下保险公司可以不赔;而擎天柱5号、瑞泰瑞和2020、大麦2021这三款的免责条款都是市场最好水平。投保人对被保人的故意伤害、被保人故意犯罪、被保人2年内自杀。
只要你是一个遵纪守法的好公民,妥妥的赔。
擎天柱5号,增加了猝死额外赔30%、全残后身故额外赔20%,价格只贵了一二百块钱:瑞泰瑞和2020秉承了瑞泰这家一贯的核保宽松的风格,肺结节、乙肝大三阳等肝炎也可以正常承保:
而华贵大麦2021呢,除了价格便宜外,在法定假日发生交通意外还可以获得额外赔付:
航空意外赔付2倍保额,公共交通意外赔付1.5倍保额。
这不擎天柱5号刚上线,就出了大麦2021版又把风光抢了回去。
华贵实力还是很雄厚的,虽然这家公司成立不久,知名度不高,但他的老东家贵州茅台大家一定认识。估计也有不少朋友买了茅台的股票,对华贵人寿也算“间接持股”了哈哈,不支持下自家公司嘛。比如重庆的三峡人寿,是第一家总部设在重庆的中资寿险公司,推出了钢铁战士1号重疾险(已下架)。比如海南的海保人寿,推出了核保宽松、对心血管友好的芯爱2号重疾险。还有位于横琴自贸区的横琴人寿,推出了擎天柱5号定期寿和无忧人生2020重疾险。
说到地域,前两天看到一个同行说如果出险理赔纠纷,要到保险公司所在地走法律程序。最高人民法院对我国民事诉讼法第二十一条专门解释过:因人身保险合同纠纷提起的诉讼,可以由被保险人住所地人民法院管辖。
也就是说,真的有纠纷的话,我们在住的城市起诉就可以了。
再说了,像重疾险和定期寿险这种保险,发生频率比意外险、医疗险少多了,平时根本用不到保险公司。
说回价格这个话题,定期寿险价格长期下降是符合逻辑的。
因为社会保障和生活水平都在提高,预期寿命在增加,同一年龄段的死亡率在下降。1.医学技术的快速发展,让曾经严重影响生命健康、工作和生活的疾病不再那么严重;急性心肌梗塞,脑中风后遗症发病率都将随着寿命的增长而不断提高,可以预见,预期寿命增长将加剧重疾险赔付率的恶化;3. 提前诊断的技术的广泛应用,判断的标准更加细致明确,轻症,中症和重疾理赔率猛增,且理赔时间提前,造成的保费豁免也将导致保险公司保费收入骤减……如此种种,决定了重疾险的价格和理赔定义不具有长期下降或者宽松的趋势。
另外,我们说的华贵大麦降价了,指的是2021版相比于2020版,两者虽然都是华贵大麦出的,但是本质是两个产品。同一款保险产品的,在任何时候在任何渠道,费率都是一样的。这就是保险产品的特殊性所在了,不像一瓶水在星巴克在候机厅在楼下小卖部的价格还会不一样。保险的价格依据大数法则、生命表等,不是渠道或者任何第三方可以随便调整、加价的,条款和费率也都需要报保险监督管理机构审批。所以,当某些业务员说保费限时优惠、免一年保费等,都是销售套路而已。
比如最近群里有位朋友听保险业务员说因为今年疫情,可以去保险公司退保费。我从从保费精算和保险公司入账原理,判断这个事情不太可能,更有可能是销售员的套路。
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T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。