产品 | 为什么有更便宜的意外险，我还会选择贵的
◎本文作者 | 陆拾肆
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意外险主要保障两种风险。
一是大风险——意外伤残。意外伤残分为十个等级，断4根肋骨是最轻的伤残（10级）、一肢缺失是5级伤残，最严重的是1级伤残，生活完全无法自理，例如瘫痪、极度智商缺损等。
这些风险发生概率非常小，就像开车到高架桥下，桥塌了；坐公交车，车冲进河里了；呆在家里呢，油罐车开到附近爆炸了；走在小区里，天上掉下个烟灰缸正好砸到脑袋上了。这些简直是中彩票的概率，但是后果严重，高度伤残是我们无法承受的风险。
假设一个场景：有1000人，有人给他们发了1000把手枪，这里边有3把是有子弹的。如果你是这1000人之一，敢朝自己开一下枪吗？不敢！中弹虽然是小概率事件，但后果是我们承受不起的。
二是小风险——意外医疗。摔伤了、崴到脚了、骨折了等等，发生概率高，损失相对小。
我们选择意外险，都不希望发生理赔，但万一发生，对于大风险而言，希望保险公司保障范围全面，不要惜赔，不要折腾人；对于小风险来说，希望保险公司流程简便，服务好些，能报销医保外的费用。这是目标。
以终为始，说下挑选意外险有5条原则：
1. 保额要高
2. 要选择保所有意外伤残的，只保身故、全残的不能要
3. 要涵盖所有意外事故，而不是仅仅交通意外
4. 长期意外险不推荐，没有必要
5. 保险公司服务好，稳定性好
今天主题围绕着一个朋友的真诚疑惑：
“不是说买保险主要看保险合同看条款，理赔都是根据合同和条款，为什么意外险还会比较看重保险公司的服务呢？”
相关阅读：买保险是不是一定要选大公司？
其实我们挑选保险产品搭配方案时，不同的险种挑选的侧重点也是不一样的。
比如重疾险，能否理赔和赔多少都是按照合同条款来的，同样的保费预算可以买高保额就不买低保额。
所以重疾险产品责任和费率都很重要。
至于定期寿险，理赔责任和免责条款都很简单，就是身故、全残赔付嘛，大家的产品责任都很类似，同时一辈子也就用得着一次，不需要多少服务。
所以定期寿险越便宜越好，费率是我们的着重点。
年金险和增额终身寿险这种保本保收益的储蓄险也是，收益都是写进合同里的确定数字，这个确定的收益性就是我们的着重点。
看到了吗，产品责任/合同条款决定了保障范围、能不能赔，费率（在储蓄险里面是预定利率）决定了同样的保费我们可以获赔/领取更多。
买保险就是买保额，赔的多领的多才是硬道理。
如果赔的少，理赔再迅速，服务流程再完善也是舍本逐末。
毕竟我们买的是保险，不是快递。
那么什么情况下需要重点关注保险公司的服务稳定性呢？
挑选医疗险和意外险这种发生频率比较高的保险产品时，服务稳定性会直接影响我们的使用体验。
服务稳定性包括很多方面，比如客服的专业耐心、保单服务的方便快捷（是否可以手机上操作）、理赔方面不惜赔、技术系统完善等等 。
不过并不是我们身边哪家公司的销售人员多、哪家公司的广告投放多，哪家保险公司的服务稳定性就好。
就像投资产品的不可能三角（收益性、流动性、安全性）一样，意外险产品同样存在这样一个不可能三角 ：超便宜、服务好、产品长期存在。
市场上有超便宜的意外险，但是基本上是不会“服务好、产品长期存在”的。
比如，小米金融之前推的299元保100万的意外险，意外医疗不限社保还带猝死，产品责任很好。
后来削减了保障责任、增加了免责条款，听说还有骚扰客户的情况
还有客户多次退保未成功的情况
比如，支付宝上曾经的国华、泰康等意外险也是300元左右保100万，一位朋友买了，后来这些产品全没了，既没有给他续保通知，也没有给他发停售通知。
他就这样风险“裸奔”几个月，很生气。
如果恰恰过了保障期又没有接到任何通知，这时出了事故（有时候就是这么巧），这就太亏了，不是在意外险保费上省了几百元可以挽救回来的。
再比如，大地财险承保的大保镖意外险，产品责任和费率都挺好，298元保障100万保额，猝死也有50万保额，医保外的费用也能报销。但是发生过一起比较大的理赔丑闻：
2019年12月7日，Y君的父亲因为路上结冰不慎滑倒摔到头部，后来因为病情恶化在12月16日不幸身故。
Y君按照理赔员的要求提供相应资料后遭到了恶意拖延。
期间Y君种种辛苦，跑了11次公安局、9次公证处、3次火葬场、4次街道办事处、接受理赔调查2次、理赔员先后换了3个……
直到2020年3月4日童姓调查员才和Y君进行协商理赔。
此时Y君又遭到了恶意惜赔，大地财险深圳分公司领导只愿意赔付38万（保额50万）。
3月13日 ，赔款依然未到账，Y君 打电话给大地财险总台，总台回复确认已经赔付了42万多！
3月16日，理赔款终于到账38万，经大地财险深圳分公司过一手后保险金竟然少了4万多！
提醒大家一点：
我们递交理赔资料后保险法规定保险公司三十天内必须出理赔结果，六十天内必须先行给付赔款理赔清楚。
要维护自己的合法权益。
（欢迎转发、点赞、在看让更多人看到，倒逼保险业健康成长~）
大家也可以搜一下易an的意外险，出现理赔纠纷、保险公司惜赔的例子不少。
……
如此种种，我们不断验证到意外险产品存在着“超便宜、服务好、产品长期存在”这样一个不可能三角。
曾经收到后台读者留言骂我们推荐的意外险比人家贵，那真的是您不了解情况。
便宜和贵，首先要看一下相应的保障范围。
史带星享百万人生的保障范围，意外伤残不限境内境外，5万意外医疗不限次数，就医医院只要是二级或二级以上的医保定点医院就行（私立医院也行），10万的猝死保障不需要健康核保，意外导致住院的话，每天600-1200元的住院补贴。
地板价意外险地板价不稀奇，还有免费送的意外险呢。对于有的保险公司来说，纯粹就是通过这样的策略快速获客，在市场规律下注定较难维持好的服务和产品的稳定性。
所以在意外险产品的挑选上，我会考虑价格（不能贵得离谱），也会兼顾保险公司的服务和产品本身的稳定性。
比如史带的星享百万人生个人意外险，就保障范围来说，保费合理、保险公司服务好，产品存在好多年了，投保时就可以选择自动续保。
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成人推荐选择100万意外伤残的保额，带10万猝死保障，
如果是飞机 、公共交通、驾乘的话还有叠加的更高的保额；
意外住院的话，每天补贴600，如果是ICU的话每天补贴1200元，对于很多人来说，相当于误工费；
5万的意外医疗注意不是每年的限额，而是每次意外事故的限额~可以报销医保外的费用，如果不幸意外骨折了，打个进口钢板，这款产品的意外医疗都可以涵盖了；
保障范围则覆盖全球，境内外旅游都合适；
不限社保，自费药100%报销，医保部分报销的乙类药和医保不报销的丙类药都可以通过史带星享进行100%报销；
可以选择自动续保，不用担心前面提到的朋友遇到的脱保“裸奔“风险；
可以指定受益人，不用劳心劳力证明我爸是我爸我妈是我妈这档子事，不用像前面Y君那样跑11次公安局、9次公证处、3次火葬场、4次街道办事处……
最重要的是理赔服务，不惜赔。
举个理赔案例：有个客户摔伤了，怕留下面部疤痕，用的去疤痕药膏每支三四百元，客户当时是拿着处方去医院外的药房买的药，这药也不是医疗必需品，史带拒赔的话也可以理解，但是史带也正常报销了。
理赔服务方面还有，意外医疗3千元以内的我们都可以拍照上传相应票据，在线报销了，不用邮寄资料。
孩子的意外保险，如果想压缩保费，推荐史带星享自选计划
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20万保额，4万的意外医疗（100元免赔额，可以报销4000元医保外药物），小磕小碰可以覆盖了。
但是如果担心大的意外伤残，可以投保史带星享百万人生，选择50万意外伤残的额度。
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如果100万的保额不够，可以叠加投保史带高额意外险，有了史带星享百万人生后，史带高额的意外医疗可以不用附加。扫二维码即可投保：
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最后介绍一下史带公司，虽然它背景雄厚，但很多人还没有听说过，因为它是一家财产险公司，对个人的业务不多。
在中国它还主要为中建集团、葛洲坝集团、中北矿业、中交一航局、中国水电工程集团等企业提供保险保障服务。
史带集团（Starr）总部在美国纽约，是一家全球性的保险、金融、投资机构，服务全球135个国家和地区，旗下四百多家分公司。
还是美国国际集团（AIG）的创始公司。说起AIG，2008年次贷危机中，美国政府宁可放弃雷曼兄弟银行也要救AIG集团。
而很多人知道的友邦保险（AIA）原来是AIG的子公司，因为次贷危机被卖出的。
保险圈很小。
P.S.
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。