我为什么害怕长寿？

T博士团队 | 无羽

众所周知，日本是一个发达国家，人民很有钱，2018年的人均GDP高达3.93万美元（约人民币27万）。

同时还是一个老龄化国家，老人特别多，2019年65岁以上老人占总人口的28.4%。

在我们看来，日本人的老年生活应该挺幸福的，毕竟身处于一个高收入，高福利的国家，但近几年一些有关日本老人的负面报道，令人匪夷所思。

其中日本老人的犯罪率越来越高，是比较著名的新闻。

日本法务省研究所公布的2017年版《犯罪白皮书》显示，老人的犯罪率不断上升，其中2016年入狱的老年人是1997年的4.2倍。

而且入狱的频次极高，其中入狱2次以上的占70.2%，6次以上有922人。

同样让人迷惑的是，和日本隔海相望的韩国，同样是高收入、老龄化国家，老人的犯罪率也在与日俱增。

据国际财经报道，韩国近几年整体犯罪率在下降，但老人的犯罪率却在5年内增加了60%。

另一件引人深思的新闻是，日本很多老人还在工作。

根据日本总务省的数据，2018年日本65岁以上就业老人，占15岁以上总劳动力的12.9%。

如果不是迫不得已，没有人会想把自己的余生葬送在暗无天日的监狱、忙碌里。

到底是什么原因，导致日本、韩国老人的犯罪率一直上升，日本银发上班族数量屡创新高？

经济贫困是最主要原因？

去年2月刊登在BBC的一篇文章，揭露了日本老人犯罪的真相——《为什越来越多日本老人宁愿在监狱中度日?》。

其中有一位老人名叫高田，他在62岁时就因为偷自行车被送进了监狱，出来以后仍然多次犯罪，还曾经持刀抢劫，最后一次被刑满释放是69岁。

一名70多岁的老年女性，惠子，也因为犯罪多次入狱，据她称，有很多已经80多岁、连路都走不好的高龄老人也在犯罪。

当记者询问他们犯罪的原因时，回答无一例外，因为贫困。

高田先生没有办法养活自己，只好通过偷东西，来获得监狱的“免费”生活。而惠子女士则是因为和先生不和，失去经济依靠，从而陷入贫困，不得不迫使自己进入监狱。

原来经济问题才是这些老人犯罪的根本原因。

央视新闻的一篇报道就曾透露，在日本，约6%的老年人存款不到100万日元（约人民币6万元），约8%的老年人每月的养老金不到4万日元（约人民币2400元），甚至有部分老人没有任何的经济来源。

虽然监狱的生活不是特别好，但起码能保证一日三餐，睡觉时有被子可以盖，而这一切都是免费的，因此也成了很多贫穷老人的避难所。

另一部分老人没有依赖监狱，不过他们通过出卖劳动力来解决温饱。

日本电视台NHK在一档名叫《纪实72小时》的栏目中采访了一位在半田屋店铺光临的客人。在记者的追问下，他透露了自己的工作，快递配送。

令人难以置信的是，从事这个高强度工作的顾客竟是一名已经76岁的老人，问到原因，他说因为退休金无法支撑平时的生活。

但问题又来了，日本是经济强国，人均GDP排在世界前30名，在这样一个富裕的国家，为何很多日本人老年以后还会陷入贫穷？

不过在解开这个疑惑前，先请大家思考2个问题：

1、退休后，你的钱能让你撑到多少岁？

2、你能活到多少岁？

退休后，你的钱能让你撑到多少岁？

对于这个问题，我想绝大多数人是没有概念的，不妨让我们先来看2个真实案例，都是出自日本纪录片——《团块世代》。

第一个老人，没有存款，每月的退休金14万日元（约人民币9千多），只需养活自己即可——69岁的河口晃。

在接受记者采访的前一年，河口晃确诊了高血压，每年的医药费开支是7000日元/月，折合成人民币是约450元。

房子是租的，每个月的房租费约人民币2910元。

除此之外，还有：伙食费约人民币3234元、光热费约970元、交通费约323元。

再加上其他开支，每个月总共支出换算成人民币约9600元，即使他的养老金每个月有大约9000多元，仍然会赤字约600多元。

因为没有存款，只靠养老金，河口晃连退休的第一年都熬不过。

第二个老人，经济比较富足，存款约130万元，养老金每月约5千元，同时需要照顾91岁的母亲——68岁的青山政司。

在青山政司的开支中，照顾母亲的花费尤其沉重，每月3万日元。5年下来，已花掉400万日元。

其他还包括：伙食费和固定资产税约2千元，通信交通费约2百多元等。

一个月下来开支是15万日元，约9702元，赤字约4000元。

哪怕青山先生的存款充裕，也支撑不了他活过95岁。

可以看到大部分人跟他们一样，养老金普遍低于支出，如果想要维持正常的生活水平，仍然要靠存款补贴。但是无论有没有存款，也无论存款多高，他们最终都会走向同一个结局：只要一直活下去，就会变穷。

你能活到多少岁？

回忆一下你身边的老人，是不是有很多人已经超80岁，甚至90岁但仍然健在？

有个远房亲戚，80多岁，身形特别枯槁，手臂上几乎看不到肉，只有一张层层叠叠的皮包着骨头，实际上她走路却健步如飞，和我对话时口齿清晰。

据她家人说，她每天早上都要提着一篮贡品去庙堂拜佛，步行去的。补充一句，那座庙宇离她们家足足有几千米远。

中国人的平均预期寿命是多少？

2018年是77岁。而在1945年以前，不过35岁。

这是国家统计局统计数据后得出的结果。

为啥仅70多年的时间，中国人的平均预期寿命翻了一倍？

战争消失这是主要的原因。然后是粮食产量的提升，解决了饥荒的问题，第三就是医疗技术，包括医疗设施的发展，降低了婴儿死亡率，也缓解了很多不治之症。

现在在中国这片土地上，大量都是八九十岁的老人，以下是我国部分城市2018年平均预期寿命超80岁的城市：

而在日本更是平常。

根据日本厚生劳动省的数据，截止到2019年，日本百岁老人已经突破7万人。

实际上长寿已经在成为一种全球趋势。

来自联合国的一项报告《世界人口展望2019：重点》指出，2019年超80岁的人口数量高达1.43亿，到了2050年，将增至4.26亿。

以前人类活到100岁，想都不敢想，但现在已经极为平常。

饥荒、战争和疾病曾是让人饱受折磨的三大杀手。如今饥荒和战争已经得到控制，人类的寿命也就呈爆炸式增长。不过随着医疗技术的发展，可以相信，未来疾病也终将得到控制。

现代人的高发疾病——癌症，曾被称为绝症，随着化疗、放疗、靶向药等治疗方式的出现，这个让人不寒而粟的疾病正在被控制，如今已经在朝慢性病发展。

就以肺癌为例，根据《三联生活周刊》的一篇报道，以前肺癌晚期患者平均生存时间仅10个月左右，现在超50%的患者可以生存三四年。

这篇报道中的陈女士，就是肺癌患者。当记者采访她时，她已经带瘤生存了7年。

如今长寿的确已经成为常态化，未来将在医疗技术的帮助下，人类将实现永生。

不过长寿本是一件好事，但很多人只关注到了长寿本身，却忽略了它带来的风险——人活着，钱没了。

年轻时因为有收入，我们也不怕饿着，但退休以后是不工作的，收入被迫中断，对大部分人来说，退休后的经济来源就是养老金和存款。可一旦活得太久，存款又少，就会陷入贫穷。

很多日本人能活到100岁，但是钱无法支撑他们活到100岁，只能通过犯罪进入监狱来勉强生活，又或者是继续工作。

长寿将是未来让我们陷入贫困最主要的凶手，但长寿已经在逐渐成为一种趋势。

如果活到90岁，你需要多少存款？

目前我国养老金的计算分2部分：基础养老金+个人养老金。

个人养老金就是个人缴纳的部分，通常是每个月缴纳税前工资的8%，如果60岁退休，就分139个月发放。

假设一个人从24岁开始踏入社会，60岁退休，30岁时的收入是1万，之后每年以3%的增长率增长，他退休后每月可以领取多少养老金？

由于基础养老金的计算比较复杂，还要参考退休前一年参保地的平均工资，我就不一一展开来讲，我找来了一个养老金计算器，社保参保地选了广州，以2018年广州的平均职工工资为准，同时假设每年以2%增长。

30年以后，当当地的职工平均工资已经高达1万5时，而这个人退休以后只能领取大概8千5左右的养老金。

假设他90岁离世，30年以内大概可以领取300万的养老金，看起来好像挺多，但是算上开销你就不会这么想了。

比如你现在30岁，当基本开销为6000元/月左右，生活过得比较舒适，退休也希望是这样的生活水平，当通货膨胀为2%时，30年后的月开支就要在1万1左右。当通货膨胀是3%，那就要约1万5。

退休以后，一边的开销高达1万5，另一边的收入来源——养老金仅8千5，一旦没有存款支撑，直接陷入贫穷。

如果开支继续以3%的通货膨胀保持下去，直到90岁，30年内大约在582万。也就是说，你还需要再准备起码200万左右，才能过上自己想要的生活。

这算的还只是基本的生活开销，还不算旅游等休闲娱乐的投入。

尤其是对于是421结构的家庭来说，要是一对夫妻要抚养4位老人，200万元完全不够。

如果是活到100岁，这个数字又会大不同。

普通人应该怎么办？

无论是在日本、还是中国，很多人的养老金都只够基本生存，如果一个人没有存款，那么很可能注定他从退休的那一刻开始就会陷入贫穷。

同时日本老人的故事又告诉我们，哪怕一个人存款再多，只要睡后收入没有抵消开支，最终都会走向贫穷。

因此我们需要解决两个问题：强制储蓄、增加睡后收入。

先分享一个故事。

有位朋友准备看了一款理财产品，并做了一个的计划。先存3万，第二年取出来，再加3万一起投进去，只要常年坚持下来，收益颇丰。

如果存款只是放银行，远远跑不赢通胀，因此很多人都会将部分储蓄用于投资理财，增加收益。可是如果是低风险产品，往往要坚持很久，收益才会较可观，但这也成了很多人的挑战。

这位朋友呢，最后并没有坚持下去，第3年把钱取出来后也不知道去哪里了。

很多人一直追求所谓的高收益、低风险的理财产品，并以能坚持几十年、收益保持不变的假设作为前提，最后真正做到的有几个？绝大部分人都会早早就把钱取出，用于其他消费。

一直存不下钱，最大的问题所在就是消费。

前面提到的河口晃，退休后他没有存款，但你想不到的是，他在年轻时的年收入曾一度超过六七十万。

另一位老人吉春，也是《团块世代》纪录片里的，我没写进来，他23岁时就住进了大房子，不久后还买了私家车，是典型的工薪家庭，但老年以后存款也仅有一二十万。

我要告诉你的是，在人性面前，只有年金险才能给你一笔确定的钱。

其次，年金险在保证无风险的情况下，利率也不低。

我以某款年金险为例。如果30岁投保，每年投保10万，连续投10年，本金就是100万，之后也不退保，让100万本金继续放20年，60岁后开始领取，每年领取151600元，领到90岁，复利能达到4.166%，即年单利17.63%。

如果按照2018年上海的平均预期寿命来算，也就是领到83岁，复利也有3.95%，年单利12.83%。这个收益率，超过大部分投资品，而且更关键的是，基本无风险。

此外，年金险还能帮我们解决长寿带来的贫穷问题：增加睡后收入。

年金险是活到多少岁，就领到多少岁。活到100岁，就领到100岁，活到120岁，就能领到120岁，不用担心长寿导致贫困，而且活得越久，领的钱就越多。还是上面提及的年金险为例，如果活到106岁，一共能领712多万，当初只投保了多少？100万。

最后，年金险还能让自己更乐观地面对这个世界。

《三联生活周刊》报道过一位肾癌患者，他曾经因为癌症对这个世界充满绝望，支撑他活下去的信念是什么呢？每月1万多的退休金。

因为只要他活着，就有1万多可以领，这笔钱还能留给他的女儿。就是这个信念支撑着他活了一天又一天。他说，如果一个月只有三四千的退休金，现在肯定就死了。

养老时的现金流多一点，给生活的希望也就更多一点，哪怕不是为了自己，但为了孩子和老伴，也能乐观地撑下去。

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