保险公司怎么调查我们的病史？
无羽/文
一个叫炳焕的男人把左手直直放在桌上，神情十分紧张，突然，他的儿子拿着一把磨得光亮的菜刀出现，只见他双手颤抖地举着刀，在一旁的妻子和女儿眼泪汪汪地猛点头，儿子像是得到了鼓励，猛地抬起菜刀，狠狠地落到炳焕放在桌上的手……
你可能想不到，这是炳焕一家为了诈取保险公司的赔偿而上演的一场挥刀自残。
01
以上是某部电影的片段，但现实生活中像炳焕一家折磨保险公司的人有很多，而且行为更恶劣。
去年10月份，张轶凡为了骗取3000万元保险费，给老婆买了多份保险，然后在泰国普吉岛游泳途中，他捂住自己老婆的嘴，把她的头往水里摁，直到她不再挣扎……
今年6月份，付白莲因为付不起房子首付，便打起了保险公司的主意，他给母亲买了一份保额40万元的意外险，回到家里，他拿出按摩器的电线绕住他母亲的手，然后接通电源，甚至还挥起了板凳……
一直以来，这些保险骗子让保险公司损失非常惨重，有数据就显示，保险公司赔出去的钱，有10%—20%属于欺诈。
除了上面提到的故意制造保险事故外，骗子们骗保的花样还有很多。
有“倒签单”的，就是本来已经是投保前就发生的事情，伪造成投保后发生。
还有虚构保险故事，伪造证明材料的。在2015年，德州市有一帮人为了骗取保险金，甚至假扮死尸和警察，伪造事故认定和尸检报告……
在这些骗保手段中，其中最常见的就是带病投保了，等自己生病了再买保险，以此让保险公司负担高昂的医药费。
实际上保险公司并不好对付，即使骗子们演技再出神入化，保险公司也有办法让他们无处遁形。
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在保险业里就存在着这样一群人，专门和这些骗子斗智斗勇，他们也被称为保险业的“福尔摩斯”——保险调查员。
当然，不是所有的保险理赔申请调查员们都会调查，只有出现一些无法做出正确理赔结论，需要进一步取证的案件，他们才会出动。
一般出现以下情况时，保险调查员就会出手了：
1）短期内出险，比如刚过等待期的疾病险；
2）需要进行现场取证的案件，如交通事故、高空坠落、不明死亡等；
3）案件证据不足，或证明的材料存在涂改、伪造等嫌疑；
4）被保人投保前就患了疾病；
5）理赔金额太大的；
6）投保单的职业和出险时有很大的差异；
7）报案时间太久，且无法合理解释的；
8）疾病发生的医疗费用存在明显不合理的。
但作为一名保险调查员并不简单，为了找出事情的真相，他们需要时刻保持清醒的头脑。
当有需要调查的案件出现时，他们会先明确调查的目的，然后深入分析已有的材料，从中找出疑点和线索，并做出假设，确定调查的范围。
接下来就是通过勘查现场、面谈等调查方式搜集证据，挖出真相。
03
带病投保是比较常见的骗保现象。因为很多人总是等自己得病了才想起买保险，因此我在这里就简单说下调查员们调查既往病史的几种主要途径。
1、社保就医记录
社保卡是调查员们最容易取证的途径之一。
社保就医记录的内容非常详细，甚至包括我们买了什么药，使用了哪些器械都会详细记录。
为此我不得不提醒大家，医保卡千万不要借给别人使用。
一旦别人用你医保卡挂号就诊，这些记录都是记在自己卡上的，保险调查员就会认为这是你的病史，一旦这些疾病是保险公司明确拒保的，就会影响到你理赔保险。
2、医院就医、体检记录
除此之外，保险调查员还会走访我们以前看过病的医院，甚至是到户籍地、工作单位附近的医疗机构或体检机构进行调查。
根据国家的规定，病历的填写要遵循一定的规范，因此我们检查的结果、治疗的情况，哪怕是问诊时的病情描述，都会被记录得非常清楚。
另外，2017年实施了电子病历试行管理办法，要求门诊病历最少保留15年，住院病历保留30年，所以保险调查员调查起来并不难。
3、同业理赔记录
如果你在其他保险公司申请过理赔，这些记录保险调查员也能查得到。
要是你以前的理赔记录和现在要理赔的事没有关系的，那没什么问题。
但如果是有联系的，那就很可能会被拒赔了。
04
调查保险案件是比较复杂的，调查员们往往会根据实际情况采取合适的调查方法。
比如当遇到一些尸体检查、死因不明等案件，保险调查员还要到现场进行勘查，用摄影录像、录笔等方式记录过程，在这个过程中还不能破坏现场。
如果涉及到面谈，需要采访案件相关人时，调查员们还会用录音笔等手段记录谈话的过程。
在这些取证方法中，面谈也是最锻炼调查员的。
他们既是催眠师，帮助受访人回忆细节，有时候当被访人因为亲人遭受事故而心情沮丧时，调查员还是心理学家，对他们进行安抚开导。
同时他们又是个警察，必须敏锐地发现谈话中存在矛盾的地方，并进行适时地揭露。
而对于一些态度不积极的受访者，调查员还要发掘自己主持人的天赋，调动他们的积极性……
有时候为了揭穿骗子们的阴谋诡计，保险调查员们甚至还会受到生命的威胁。
早在几年前，一位叫王风的保险独立调查人就有过这样的经历。
哈尔滨某公司有两辆同一型号的中巴车，其中a车投保了保险，但是b车没有。
后来b车发生了交通事故，公司为了骗取保险赔偿金，就偷偷互换了a车和b车的车牌。
为了取得证据，王风那段时间就天天假扮路人，站在事故车辆通勤的地点，偷听他们单位的人议论这件事。
有一天在下班时，王风偶然听到了一个男生和司机的对话，结果发现该公司车子互换车牌的事情，但王风当时没有录到对话，于是找机会接近司机，要求他把话再说一次，结果司机当时扬言就称要打电话找人废了他。
在之后的一个制造假事故的案件中，王风因为被人盯上了，甚至乔装打扮，戴眼镜、贴胡须和穿唐装……
总之调查员们并不容易，除了要有福尔摩斯的超强分析力外，还要演技逼人，舌灿莲花……
有时候由于专业的限制，保险公司还会委托公安、律师事务所等协助调查。
除此之外，一些很难获得线索，疑点又比较多的案件，保险公司会专门委托一些专业机构。
所以大家千万别抱侥幸的心理骗保。
另外一旦情形严重，不仅无法获得赔偿，还要赔钱，甚至坐牢……
当然了，保险公司理赔查得这么严，也不是说要刁难我们，人家只是为了把控风险，毕竟世风日下，人心险恶，总有刁民想骗保……只要大家在投保时如实告知自己的既往病史，理赔的时候交齐资料，理赔成功并不难。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。