买保险时，这个最严重的风险大部分人都忽视了！

童博士/文

大部分人来咨询家庭保障时，首先考虑的是重疾险。病不起啊，即使小康、中产之家，一旦遭遇重疾，有多少人能在经济上后顾无忧？

但有一个最大的风险，很多人都忽视了——身故，尤其是英年早逝。

1988年的一天，一位壮年不幸罹患癌症的父亲，问他尚在上小学的小儿子：如果爸爸去世了，妈妈改嫁，你跟谁过？小男孩回答：我跟大姨。

同样的问题，这位父亲也问过大儿子、二儿子。面对“人亡”，他最担心的是“家破”，忧心一家人迫于生计，各奔东西。

重疾，借助于媒体，容易被看见，尤其是捐助平台展示的医疗费用、病人在病床上无助的样子，让人有很强的代入感。身故，不容易被看见。逝者已矣，很少有平台会展示生者的痛。

其实，既然考虑重疾险，就应该想到寿险。毕竟，重疾的死亡率很高，拿癌症来说，中国癌症病人的五年生存率，不过33%左右。即使买了足额的重疾险，治了三五年，万一没治好，如果没有寿险，也是人财两空。

很多人考虑重疾险，是考虑自己；买寿险，考虑的却是家人。它不能让你“站着，是一台印钞机”，但绝对可以让你“倒下，是一堆人民币”。它帮我们尽未尽的经济义务，延续对家人的爱和责任。台湾2011年有一个微电影《留爱，不留债》让人感动得很，2015年又拍了一个《爸爸的笔记本》，比之前的更胜一筹。我泪水浅，这两个视频都是一边看一边擦眼泪，深感自己责任重大。

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有一篇微信文章流传甚广，标题让很多人有共鸣——《80后，死都死不起的年纪》。可是有些事，不是人力可改，我们可以通过一些数据，看一下英年早逝的风险到底有多大。80后，男性在65岁在之前去世的概率大概是13%，女性是8%左右。

转移早逝带来的经济损失，最应该选择的保险产品是纯粹的寿险——没有分红、不带储蓄功能，仅以身故或全残为赔付条件。但这类产品很少，保险公司没有积极性开发，件均保费低，卖多少单，规模保费才才抵得上别人家卖一单分红险。

另一方面，消费者不愿买。死了才赔，不死不赔，觉得晦气，哪有谈分红、谈收益开心？于是两厢情愿，很长一段时间中国保险市场上，储蓄型产品都占绝对主导地位。这两年，不管是保监会倡导，还是消费者意识，逐渐回归“保险姓保”，让保险重在保障。但是，好的寿险，还是非常少。“好”标准是——保费低、免责条款少、免体检保额高、保险公司服务好。我为客户做保障方案时，常常受限于此。

但是，对于家庭而言，经济支柱的离去是灭顶之灾，几乎可以改变家庭成员的人生轨迹。开篇提到的那位父亲医治无效，于1989年撒手人寰，留下三十多岁的妻子和三个儿子。在遗言中，父亲要求上中学的大儿子、二儿子，如论如何要把小弟弟拉扯大。面对死亡，父亲只能要求两位未成年的儿子替他承担起原本属于父亲的责任。

尽管一贫如洗，一家人自立自强，母亲一直未改嫁，两位哥哥不得不辍学谋生。尽管艰辛，一家人不离不弃，小弟弟也发愤图强，考上了上海交大，后来赴美留学，毕业后成为了一名保险精算师，职业经历遍及美国、中国大陆和香港，他的名字叫聂方义，是保险界我非常尊敬的有担当之人。他的《人生宜保——险在哪？有多险？怎么办？》一书，深入浅出，可以作为保险从业者和消费者的启蒙读物。

家庭的经历，让他觉得英年早逝是人生最大的风险，没有之一。转移早逝带来的经济损失，首选是寿险。其中花最少钱换来最大保障的，是定期寿险。有感于中国巨大的死亡风险缺口，和大陆市场这类产品不多，聂先生开发了一款——中信保诚祯爱优选定期寿险。

这款产品有多好？

便宜——是中国大陆目前定期寿险的地板价，和香港最便宜的定期寿险相比，也不逊色。如果是非吸烟的年轻女性，甚至比新加坡最便宜的定期寿险更便宜。下表列出大陆和香港最便宜的定期寿险，让大家有个直观的感受。

敲敲小黑板：这款产品只适合不抽烟的人买，抽烟人士，我稍后推荐产品。

免责条款少——不理陪的情况，只有保监会规定的必备的三条。

(1) 在本主险合同成立之日或最后复效日(以较迟者为准)起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

(2) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

(3) 故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施。

投保额度高——最高可以投保到2000万，是目前中国定期寿险里最高的了。

为啥这点很重要？因为，一个人对家庭的经济义务包括——

1. 债务，包括房贷、车贷等；
2. 儿女抚养费，至他们经济独立；
3. 父母赡养费；
4. 如果爱人收入低于您的话，还要考虑未来10年，家庭的基本生活开销。

这四项之和，就是寿险的保额，对很多家庭而言，超500万是轻轻松松的事儿。

怎么投保？

建议先把免体检保额内的100万买了，投保可长按并识别二维码：

超过100万的部分，选择增强版，客服上门体检后，根据体检情况定保费，如果是超优体，保费比上面还便宜一截。投保可长按并识别二维码：

增强版目前仅开放给居住在北京、上海、广州、武汉、成都、南京、苏州的人购买，需要健康核保和财务核保。其他城市的客户，需要预约，只要预约数量达到一定要求，保险公司就会派体检团队去指定城市。

刚才说了，这款定期寿险，只适合不抽烟的朋友。抽烟的人咋办呢？推荐另一款超高性价比的产品——瑞和定期寿险。在“祯爱优选”问世之前，“瑞和”是市场上的地板价之一，30岁男性，20年保障期，100万保额，每年保费1600元；女性的话，每年保费才800元。免责条款也是只有保监会规定必须的三条，关键是健康告知，简直宽松到没朋友

这款产品最高免体检额150万，也可以和“祯爱优选”组合着投保，两款产品加一起，免体检保额可以达到250万了。投保可长按并识别二维码：

20年期的定期寿险来说，交20年保障20年，20年内万一身故或全残，赔保额；20年后还活着，所有保费就消费掉了，没了。不要觉得吃亏了，想想你获得了什么。接受不了定期寿险的和希望通过寿险作财富传承的，欢迎找我了解终身寿险。

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童博士：中山大学博士，明亚保险经纪公司高级合伙人，全球寿险精英MDRT（美国百万圆桌）会员,专注于为城市中高端客户定制家庭保障方案。团队成员多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校，博士2名、硕士6名，拥有法学、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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