境外旅游险，到底有啥用？应该怎么选？

童博士/文

前天很多人在转发和评论这样一则消息：

信息原发于微博，被大量转发、评论。博主父母去伊朗旅游，不幸遭遇严重车祸，因为他们投保了平安的境外旅游险，有紧急救援和遗体运返的保障，所以博主联系平安和平安指定的急救服务提供方欧乐救援，结果发现双方办事效率极低，失去了“紧急“”救援的意义。

（博主父母境外旅游险的保障范围）

平心而论，不管是遗体运返，还是医疗转运，需要提供的资料是没有错的，但是不应该让身在成都的博主提供，而是由紧急救援提供方（平安的是欧乐救援）与伊朗的医院或警方直接联系，如果需要，必须第一时间去医院评估博主父亲是否可以医疗转运、办理博主妈妈遗体送返的手续。所以，说平安这次服务不力没冤枉它。

我解释一下为啥要求提供那些资料，不是保险公司或欧乐救援刁难客户。

遗体运返必须要有死亡证明：首先得身份确认、亲属授权，必须证明是死亡状态，而不是深度昏迷、失血性休克。不管是转运方去大使馆办理遗体送返签证，还是在当地火化，都需要死亡证明的。死亡证明由当地医院或警方开具。

医疗转运需由医生的评估报告：我最近在看一本书《医述：重症监护室里的故事》，知道不是所有伤者和患者的身体状况都能经受得住转运的路途的，搞不好会适得其反。

境外旅游险，我最看重的是紧急救援和医疗保障，出现突发事故，时间就是生命，所以大家吐槽平安的售后服务是没错的。平安的危机公关也算及时，11号下午发出通知说：

已帮助博主父亲转去当地条件较好的医院；

已协调好北京著名三甲医院的医生去伊朗，协助临床判断；

已安排两位平安的工作人员赴伊朗对接博主；

已协调准备好遗体送返服务，待亲属授权后启动。

希望每一次理赔和救援，都是基于契约，各自的权利、义务清晰，而不是需要借助舆论，否则我们每一个人的维权成本太高、太累了。

平安这次服务不力也有客观原因——他家的紧急救援是外包给第三方的（欧乐救援），就这次事故而言，双方的沟通、磨合效率太低。

近些年，出国旅游的中国人越来越多，意外事故的发生率也在增加。目前出境游办理签证时，欧洲申根国家需要购买境外医疗30万额度的保险。平安这次事件发生后，好几位朋友问我境外旅游险该怎么买？

两个考察点：

1. 医疗费、医疗运送的额度请与旅游国的医疗水平匹配，并且最好保险公司能垫付；

2. 紧急救援与保险公司的关系，如果救援公司直接隶属于保险公司，沟通起来会快很多。

在上述事件的评论中，有些网友就推荐了美亚、安联的境外旅游险，并分享了自己的经历。

推荐的美亚和安联旅游险，都是挺靠谱的。单就紧急救援来说，这两家都有自己直属的救援公司。

美亚保险公司（AIG，就是原来友邦的母公司，次贷危机时将友邦出售了）专属的国际旅行救援公司名字叫Travel Guard，专门提供各种旅游保险解决方案和全球援助服务，服务网络遍布世界各地。持有美亚旅行险的客户，在旅行意外发生后，可以通过拨打Travel Guard全球服务热线400-888-3080或境外救援热线＋8621 5298 9068寻求帮助。

美亚的境外旅游险，推荐“万国游综”，投保二维码：

德国安联保险集团是欧洲最大的保险公司，用的紧急救援公司叫安世联合（Allianz Worldwide Partners），是安联保险集团的子公司。旅行期间万一出险，可以拨打他们的24小时救援电话：境外（[phone]；境内400-800-2020。

安联的境外旅游险，推荐“环游四海”，投保链接是：

境外医疗险在投保时一定要看一下条款中的责任免除（例如潜水、攀岩是否保障）、保障地域（一般来说动乱和战争地区不保障，例如叙利亚、阿富汗、巴基斯坦等）。下面用几个事例说明一下境外旅游险以及紧急救援是在什么情况下使用的。

医疗转运有两种情况，一是就近转运到医疗条件更好的医院；二是转运到被保险人的常住地。请看美亚保险的两个案例：

案例一：

2012年8月16日， 46岁的李先生在海外旅行期间被倒下的叉车撞倒，身体多处受伤及有骨折。由于事发当地医疗条件匮乏，Travel Guard根据李先生的身体状况和医疗需求，安排医疗专机到巴黎做手术。住院约2个星期后，Travel Guard安排医疗护送李先生乘坐商务舱返回日常居住地。

案例二：

2015年张先生在纽约乘坐汽车遇到了意外，被迎面而来的汽车撞击。被保险人肠道部分受伤，需要做手术，且手术后需要住在重症监护室。由于张先生没有足够的资金支付高昂的医疗费用，同时还担心出院后返回中国的安排。根据被保险人身体状况和医疗需求，Travel Guard支付了医疗费用。Travel Guard安排紧急医疗运送回国，将被张先生座位提升为商务座位，轮椅到达飞机舱的门口，提供行李援助与汽车接送等服务。

案例三

2015年，安联救援中心接到被保险人杨女士女儿姜女士来电，并告知其母在丹麦旅行期间突发脑血管破裂，已入当地医院。

安联启动应急方案，医疗顾问小组连夜组织紧急会议，讨论病人病情与救援方案，随即决定派遣医疗小组前往丹麦配合后续救援。通过13个小时的飞行，医疗救援小组抵达丹麦，并于第一时间与当地医生举行了首次会诊会议，了解病人第一手情况，决定将杨女士转运回国治疗，期间由安联救援派遣的医生及护士全程陪护。

2015年7月13日晚9时杨女士安全到达广州白云机场，并直接由在停机坪等候的救护车送往南宁市第一人民医院继续后续治疗。至此此次转运任务顺利完成，总费用包含医疗费在内超过100万人民币，全部由保险公司承担。

我再啰嗦一下，紧急救援分第一现场救援和第二现场救援。

第一现场救援，一般是指遇险的当事人还在事故现场或者还处于危险中需要送至医院急救处理等场景。救人如救火，所以，如果在境外旅游出险，请第一时间联系当地的公共职能部门，如当地 120、110 等，才能获取最快的救治。

保险公司的医疗救援一般为第二现场救援。例如，被保险人发生意外后，所在医院医疗水平不好。救援机构的授权医生会根据被保险人当时的身体状况，参考主治医生的建议，评估是否要进行医疗运送。医疗运送的有两种情况，一是就近送往医疗条件更好的医院；二是送往被保险人的常住地。

但是有的情况，保险公司也提供第一救援现场的服务。例如，客户在人迹罕至地方登山或户外徒步过程中遇险，保险公司的紧急救援服务会比当地的公共职能部门更快到达现场。保险公司派直升机救援的情况，不是不会发生。

保险公司只是提供紧急救援服务，如果被保险人失踪，搜救公司是由警方去做的。再看一个案例：

有的境外旅游险对于尼泊尔区域的医疗运送有金额限制，因为此处登山的人多，出险的概率太高了。几百元的保费，一旦出险，动辄几十万的直升机费用，对于保险公司来说风险太大了。

除了美亚和安联，史带公司的紧急救援也不错，但是因为医疗和紧急救援的额度低，就不推荐了。

不管是美亚、安联，还是史带，相信很多人都没听说过。其实，中国目前有200家左右的保险公司，大家完全可以通过保险经纪人在更大范围内选择。

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童博士：中山大学博士，保险经纪公司高级合伙人，全球寿险行业顶尖荣誉MDRT（美国百万圆桌）会员,专注于为新中产之家定制保障方案。团队成员多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校，拥有法学、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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