深扒︱有比平安福更贵的重疾险吗？有！友邦全佑至珍

童博士/文

前两周，我们深扒了一下平安福2018，大家可以看到，这款产品比市场上一些产品至少贵30%、保障范围缩水一截，条款还有趁火打劫之嫌。（点击标题，可以读原文：《开扒︱爆款重疾险平安福升级，是“福”还是“坑”？》）

那么，市场上还有比平安福2018更贵的产品吗？有！友邦人寿的全佑至珍旗舰版。

人家友邦也是有自知之明，广告是这么打的：

看到没有？“优渥之家”、“优渥客户”，属于土豪之选 但是很多代理人卖错对象了。

2010年友邦开始“全佑”系列，从最初的五合一，依次升级为六合一、七合一、六合一加强版、七合一加强版、倍至和惠选、至珍，直到最近升级为全佑至珍旗舰版。“全佑”系列一直以来都是保险市场上名副其实的“贵”族

到底有多贵？直接看表，可以点放大：

 （表一）

每年保费差不多，保额直接差一倍

再列几款在售的多次赔付重疾险，同样是和全佑至珍旗舰版差不多的保费，也是保额翻倍。

 （表二）

全佑至珍旗舰版不光贵，保障还缩水，主要体现在轻症的保障时间上。现在主流的重疾险都有轻症赔付，所谓“轻症”只是约定俗称的叫法，其实并不“轻”，绝大部分是重疾的早期阶段，例如——

 （表三）

和重疾一样，这些疾病的发病率也会随年龄增长而增高，但不好意思，友邦全佑至珍旗舰版的轻症（条款内叫做“第一类重疾”）保障时间到75岁。（严谨的说法是75周岁后首个保单周年日）。上面列出的其他重疾险，轻症的保障时间统统是——终身。

全佑至珍也有一些额外的保障，但细究起来，只是属于“看起来很美”而已。

老年长期护理金

友邦全佑至珍旗舰版有老年长期护理金——客户60岁后如果完全丧失生活自理能力，保险公司会把50万的保额分10年发给客户，10年后合同结束，客户以后发生重疾或死亡，保险公司不再赔付。

几乎同样保费，客户如果投保的是表一中的“同XXX康健XX多倍保”，没有长期护理金。但是，客户60岁后要求退保，没有任何条件，直接拿回的钱超过50万——63岁退保可以拿回50.1万，75岁退保可以拿回67.6万，不用和保险公司耗10年。其他重疾险也类似，客户有退保拿钱的权利。全佑至珍旗舰版也可以退保，不过要等到客户104岁时，退保拿回的钱才勉强超过50万。

特定重疾额外赔50%

客户如果在75岁前发生以下特定重疾——

特定恶性肿瘤

男性：肺癌、肝癌、前列腺癌

女性：肺癌、乳腺癌、子宫颈癌

现代病

脑中风后遗症、终末期诊病、冠状动脉搭桥术

全佑至珍旗舰版会多赔50%保额，50万的保额，就是赔75万。如果是75岁后发生，就只是赔50万。

上述其他几款重疾险，都没有区别特定疾病与非特定疾病，方框内的病种，不管什么年龄发生，统统赔100万。

特别关爱金

客户投保全佑至珍旗舰版，如果发生重疾，赔50万。如果不幸身故，友邦再赔25万，前提是重疾后必须活满365天，少一天，这25万就没有了。

上述其他重疾险，也没有这项特别关爱金，如果客户发生重疾，直接赔100万。

全残

全佑至珍旗舰版有全残保障，全残的理赔条件如下：

1：双目永久完全失明的；

2：双上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的；

3：一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的；

4：一目永久失明及一上肢腕关节以上缺失的；

5：一目永久失明及一下肢踝关节以上缺失的；

6：四肢关节机能永久完全丧失的；

7：咀嚼、吞咽功能永久完全丧失的；

8：中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动全需他人扶助的。

重疾险有全残保障自然好，没有的话，也不用纠结，因为全残的情况，下列重疾基本涵盖了：双目失明、多个肢体缺失、脑中风后遗症、瘫痪等。

销售人员会说，“全佑”系列产品虽然贵，但保障“全”啊！你看，除了轻症，还保障重疾、全残、老年长期护理金、生命终末期、身故、特定恶性肿瘤、现代病，十全十美。

我们还是看条款吧——

重疾、全残、老年长期护理金、生命终末期、身故，仅赔付其中一项。特定恶性肿瘤、现代病，也是仅赔付一项。就好比，一桌菜上来，丰盛之至，你正想赞主人周到，但是人家告诉你：只能吃其中一道。

换位思考：这样的方案，我是客户的话，会买吗？

我很尊重友邦人寿的代理人，在国内保险公司的代理人中，友邦的整体素质是比较高的。但很无奈，友邦的产品实在让人不敢恭维。我曾和一位友邦代理人讨论，一个家庭年收入25万的三口之家（先生15万/年，太太10万/年），夫妻年龄30岁左右，身体无恙，您怎么做保障方案？

对方做了一份方案，只有重疾险，各自保额50万，保费超5万。我问他，如果您是这家的先生，您愿意花家庭收入的20%买保险吗，还只买了重疾险？

我觉得做保险销售，一定要有同理心和代入感：如果我处于客户的位置，这样的方案我能接受吗？如果自己不能接受，客户同样也不能接受。这样的三口之家，只要身体状况可以，我会用年收入的10%左右，换来家人五六十万的重疾险、200万左右的寿险、100万的意外险，转移大病、英年早逝、残疾带来的经济损失。

多花的钱，是否值得？

写这篇文章，我是交了几万块钱学费的。因为我家的第一份重疾险，买的就是2010年推出的“全佑一生”。我知道贵，之所以选择它，是看中友邦的品牌。当时想，终身险嘛，宁愿多花点钱，买个安心。

后来发现，这个钱花的太不值！

作为重疾险，主体的重疾部分，其中25种疾病保监会统一规定了理赔条件，条款中涉及这些疾病的文字部分丝毫不会差。而这25种重疾，占了重疾险理赔的98.5%。

无论哪家保险公司，不管它经营好坏、规模大小、盈利多少，都不会影响我保障类产品的效力。哪怕保险公司破产清算，我的重疾险权益也不受影响。这是《保险法》第92条明文规定的。

归根到底，保险合同是一份法律文书，在大陆受同一部《保险法》约束。大陆任何一家保险公司，其经营行为、赔付能力，受同一个保监会监管。保险公司的品牌好、规模大，自然好。但是，作为客户，更要看中合同条款保障的内容，只要达到理赔条件，合同约定赔50万的，保险公司不会赔100万；相反，合同约定赔100万的，保险公司不会赔成50万。

所以，交了四五年保费后，家人身体状况也没有发生变化，我家的这份“全佑一生”就退保了，换成另外一款产品。即使损失了几万保费，算算未来节省的保费，还是觉得划算。

保险行业有一定的专业要求，合同条款未必人人能读懂，各家保险公司对自家产品必然是自卖自夸。即使把所有产品都摊在客户面前，大部分人也未必能做出最优选择。除了劝客户擦亮眼睛外，我更建议：专业的事交给专业的人做，省时、省钱、省力。我们没法让您“用买奥拓的钱，买到奥迪”，但绝对能避免让您“用买奥迪的钱，买了奥拓”。

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童博士：中山大学博士，保险经纪公司高级合伙人，全球寿险行业顶尖荣誉MDRT（美国百万圆桌）会员,专注于为新中产之家定制保障方案。团队成员多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校，博士2名、硕士6名，拥有法学、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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