别傻了，你的百万医疗险并不能“保证续保”​

清欢/文

前几天看到了一个很有意思的观点。

“买重疾险相当于买房，买医疗险相当于租房”。

在某些角度上，我觉得是恰如其分的。

“有钱买房（有钱买重疾）、没钱租房（没钱买百万医疗险）？”

对于少部分人来说可能确实如此，但是我今天要说的不是这个。

而是“安全感”的问题。

“安得广厦千万间，大庇天下寒士俱欢颜”。在我们的传统文化里，房子一直是与安全感联系在一起的。或者说，是与“家”联系在一起的。租房子总会让人有“寄人篱下”的感觉。

试问各位读者，在经济预算足够的情况下，你是愿意租房，还是买房呢？

我是愿意买房的，很简单的原因。买房不用受房东制约，也不用担心哪天就不能租了。虽然房贷很重，但是心里踏实。

其实放到重疾险与医疗险之辨上，也是如此。

百万医疗险什么都好，就是有两点。

一是核保核赔严格，就像房东事多。

二是不保证持续投保，价格也不保证。就像房东可能突然就不给你续租了，租金可能年年上涨。

有的读者要有异议了，谁说百万医疗险不能保证续保？我投的xx百万医疗险就可以续保到99岁呢。

真的是这样吗？

可以明确告诉大家，市场上不存在可以一直保证续保的百万医疗险，所有宣传终身保证续保的医疗险都是“大忽悠”！

为什么这么说？一起来看。

01

你的百万医疗险真的保证续保吗？

1、怎么样才算是保证续保

在探讨医疗险是否可以保证续保之前，我们要明白“保证续保”的含义。

在银保监会（原保监会）发布的《健康保险管理办法》中，有如下要求：

保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

保证续保条款包括两点：保证续保权和保证费率。

即无论发生任何情况，不管是产品停售、客户体况发生变化还是其它原因，保险公司均不能拒绝投保人续保，也不能调整保险价格。

2、“保证续保”和“连续投保”傻傻分不清楚

许多医疗险里都有“续保条款”，一般都会说，可以续保到XX岁。这其实是所谓的“连续投保”，而并不是“保证续保”。

大多数消费者，对医疗险续保问题的误区，都在这里。即把“保证续保”与“连续投保”混淆了。

举个实例说明：

如：某款医疗险承诺最高可续保至105岁，发生理赔或者健康状况变化也能继续续保，这还不算是保证续保吗”？

当然不是我们来看它的续保条款。

注意划线部分，不难理解。首先，这款产品：1.保险公司可以调整费率（就是涨价嘛）；2.停售后，客户不能续保

其实，关于这个问题，去年六月份，银保监会（原保监会）就作了提示。

银保监会在去年6月13日 发布的，“关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示”中。

提示消费者，短期健康险是不含有保证续保条款的，网销短期健康保险的合同中所约定的“连续投保”并不等同于“保证续保”。

所以不用再和我争了，这是监管机构说的。

02

现实中医疗险的续保情况

为了让结论更有说服力，我扒出了市场上十几款医疗险的保险条款，来分析它们的续保情况。发现了一个有意思的现象，在续保问题上，绝大部分产品都属于如下几种情形：

1、每年续保需审核

这种情况通常发生在一些大牌重疾险的附加医疗险中，比如xx人寿的一款附加医疗险的续保条款就是这样的。

一般来说，作为重疾险的附加险存在的百万医疗险。保险公司的续保审核只是审核住址（不同的地区医疗费用差距很大，比如大陆和美国）等信息，通常不会因投保人体况变化而拒保。但是一旦主险出险，保险公司出于风险控制，就可能会拒绝附加医疗险的续保。

2、免审核续保

可免检续保的医疗险是相对来说比较好的一种情况，例如：

即无论被保险人身体状况是否发生变化，或出险，保险公司都不会拒绝续保申请。如果产品运营平稳，有可能长期续保下去。

3、X年内保证续保

这种情况相信大家不会陌生，备受好评的好医保就是属于这种情况。

但是它真的一直保证续保吗？我们来看它的续保条款

可以看到，好医保长期医疗每六年为一个保证续保期。在保证续保期内，好医保既保证续保，又保证投保费率不变。

但是：

每个保证续保期结束，都要重新提交续保申请，且主动权掌握在保险公司手里。（没有明确说明是否可以免检续保，且存在费率调整和停售风险。）

X年内保证续保产品，是医疗险续保情形的一大突破。但是目前最长的保证续保期仅为6年，只能说是个“长租公寓”，还是不能解决医疗险续保缺陷。

4、X年期医疗险

这种情况和X年内保证续保相似，只是直接把保险期间做到了5年或者6年。比如微信里面的微医保长期医疗就属于这种情况：

但是同样的，这款产品也面临停售与续保时的费率调整风险。

结语：

可能很多人还是会有疑问，“为什么保险公司不能保证续保？价格高一点也没关系呀”。

很简单，因为不敢。

医疗险的定价，不像重疾险险那样，以重疾历史发生率为基础就好。它还要涉及到通货膨胀率，医疗费用变化等多个方面。

这些变化是难以预测的，哪家险企胆敢保证医疗险几十年费率不变，未来很可能就会赔穿。

银保监会为了防范这种风险，也堵死了医疗险长期保证续保的通道。

其实，医疗险价格低，从某种程度来说，并不是好事。因为价格越低，保险公司就越难盈利，甚至亏钱。

你觉得，一个一直亏钱的保险产品，保险公司会允许其继续存在吗？

尤其是，目前白菜价的百万医疗险，能保证不亏钱的很少。对于它们的运营持续性，我持悲观态度。

不管大陆还是香港，没有一款真正意义上的“保证续保”（保证让客户一直可以投保、保证保费不涨价）的医疗险。

所以，关于医疗险，我更推荐在健康险设计和管理水平方面，更为成熟的险企的中高端医疗险。例如安盛天平、MSH（万欣和）、bupa（保柏）等专业的医疗险公司的中高端医疗险。它们不仅在保障上远胜于百万医疗险。在产品的运营持续性上，也毫无疑问要好于百万医疗险。

原因很简单，许多保险公司设计百万医疗险的目的是引流转化，并不想靠这个盈利。相反，中高端医疗险的定位，则是能够持久盈利的保险项目。而专业的医疗服务公司的定价和理赔，更有经验。

最后，再回到文章开头的那个买房与租房之辩上。前面也说了，医疗险与重疾险的关系，主要是在续保这个角度上与买房租房类似。但是，在保障功能上，医疗险和重疾险是不一样的。

医疗险的作用，在于覆盖我们的治疗费用支出。而重疾险的主要作用，是为了弥补我们发生大病后的收入损失，避免家里现金流断了。两个险种相辅相成，不是说投保了一种，就可以不投保另外一种了。

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