ping安大福星上市，是产品好，还是割韭菜？
Phoebe Liu/文
7月18日0点，ping安人寿大小福星开始抢购。
45分钟，保费破2.8亿；
18个小时，保费达8.4亿；
20个小时，保费破9亿；
一夜后，保费破35亿！
大品牌，大手笔，果真不是盖的呀！佩服连连。
买保险，还送网红锅：
正好需要一份重疾险，此时不入手，更待何时啊，抢！
且慢。
这口网红锅你不是白拿的，而是用一辆雅阁轿车换来的。
此话怎讲？
咱们算一笔账就清晰了。一位30岁的陈女士，同样50万的重疾保障，20年缴，大福星每年保费21086元：
换家保险公司的产品，每年保费11075元。
20年累计少交保费20万，妥妥为自己省出一辆雅阁。
我们看看如果同样的保费，换个产品，保障内容有啥不同。还是以30岁女性客户陈女士为例
万一陈女士发生轻症——
“大福星”，赔10万；
“健康源”，赔42.5万。
“大福星”保障10种轻症。以前，ping安重疾险的轻症保障，有两点一直被吐槽。
一是，把别家的一种“极早期恶性肿瘤和恶性病变”拆分成三种：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌。
二是，除了极早期恶性肿瘤和恶性病变外，轻症理赔中其他最高发的3种：不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术，ping安统统木有。
这次槽点一，依旧存在，10种轻症其实只是7种。
槽点二终于改观了，不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术都纳入轻症范围。
而“健康源”保障35种，下图是“健康源”的轻症列表，红框里的是“大福星”的轻症。也就是说，红框外的疾病，“大福星”一分钱没得赔。抱歉，公司再大，合同里没提到的，一个子儿都不会赔的。
眼尖的小伙伴发现：轻微脑中风和早期原发性心肌病不在“健康源”的轻症列表中。不好意思，如果陈女士不幸发生这两种疾病——
“大福星”，同样是赔10万
“健康源”可以赔付57万。
下图是“健康源”的中症列表，赔付57万；“大福星”没有中症保障。
万一陈女士罹患癌症——
大福星”附加的重疾险、“暖心保”一起赔，赔60万；
“健康源”赔95万，如果陈女士是投保后10年内罹患癌症，可以多赔19万，共计114万。
万一陈女士癌症复发或转移——
“大福星”附加的“成人肿瘤”可以再次赔付50万；
“健康源”赔95万。
但是，这两笔钱，那得都不容易！“大福星”要求和第一次确诊为癌症间隔5年。癌症医疗有“五年生存率”这一说：治疗后5年内不复发转移，之后患者所面临的相关风险将大大降低，在临床上，意味着已接近治愈。所以，要求间隔5年，苛刻了。市场上，癌症二次赔付的重疾险，更多地是要求间隔3年。
“健康源”的癌症二次赔付比“大福星”更苛刻
如果陈女士第一次罹患的重疾是心脑血管疾病——
因为“大福星”可以附加心脑血管疾病的额外赔付，疾病列表如下图：
万一陈女士罹患上面19种疾病之一，“大福星”赔付70万。
“健康源”没有心脑血管疾病的额外赔付，但上图红框中的14种在它的重疾范围内，可以赔付95万（如果是投保后10年内罹患，可以赔114万）。
如果陈女士第一次罹患的重疾是下面的肝肾疾病——
“大福星”可以附加肝肾疾病的额外赔付，疾病列表如下图：
万一陈女士罹患其中之一，“大福星”赔付70万。
因这6种疾病都在“健康源”的重疾范围内，所以“健康源”赔付95万（如果是投保后10年内罹患，可以赔114万）。
以上是这两款重疾险方案基本都有的保障。接下来说说一方有、另一方没有的保障。
陈女士的“健康源”有重疾的多次赔付：假设万一陈女士罹患癌症，刚才讲了，“大福星”赔60万，“健康源”赔95至114万；如果陈女士癌症康复，老来发生脑中风后遗症，“健康源”可以再次赔付104.5万。
“大福星”没得赔，因为它的重疾险只有一次赔付。
“大福星”如果要增加重疾多次赔付，并且像“健康源”那样把恶性肿瘤单独作为一组，即便按市场上的良心价，保费也得增加2000元/年。
陈女士的“大福星”有长期意外险：一般意外事故导致的身故或伤残，最高赔付15万；自驾和公共交通意外导致的身故或伤残，最高赔付30万。交20年保40年（到70岁），每年保费735元。
“健康源”没有这部分保障。这是劣势吗？不！因为，通过另外投保一份意外险弥补，同样保障，每年保费134元。
有人说，不对，“大福星”还有一个保障：身故。那我们看下陈女士如果身故，这两个产品怎么赔——
没有发生重疾就身故：“大福星”赔51万；“健康源”赔95万；
先发生重疾，再身故：发生重疾时怎么赔，上面已经写了。身故时，“大福星”赔1万，“健康源”没得赔。
有人说，不对，先发生重疾，再身故，“大福星”会再赔51万。
我只能说：亲，你想多了。“大福星”附加的是提前给付的重疾险。
所谓“提前给付”，就是占用主险的保额的，如条款中表述的：
以陈女士的方案为例，就是赔付了重疾的50万后，主险寿险的保额从51万降到1万。
以上是比较的大的框架，其余像“健康源”的极早期恶性肿瘤的二次给付金、60岁后的住院关爱金，虽然是比“大福星”好的地方，优势微乎其微，不提也罢。
但“大福星”条款里有两个细节，让我不得不提。因为，实在看不惯暗处使绊子的行径。
细节一：
大家看下“大福星”对于原位癌的理赔条件。
我们知道，大陆的重疾险中，最高发的25种重疾的名称、理赔条件是中国保险协会和医师学会在2007年统一定义的，每一家保险公司的条款中这25种重疾的条款一字不差，例如癌症的赔付条件：
但是，轻症和中症都是各家保险公司各自定义的。我们看看别家保险公司对原位癌的理赔定义：
在癌症的诊断检查中，活检穿刺和组织涂片是非常常用的两种手段，尤其针对早期恶性肿瘤。连癌症的赔付都不排除活检穿刺和组织涂片，ping安的“大福星”却不承认！不想保障原位癌，明说就行，别暗处放箭。
（前些年的一则拒赔案例）
细节二：
附加险“成人恶性肿瘤疾病保险”，这是保障恶性肿瘤二次复发的。就陈女士的方案而言，她每年交3050元，万一第一次被诊断为癌症，抱歉，这个附加险还用不上。只有在5年后，她癌症复发或转移，或发生其他癌症，才能获赔50万。
那万一陈女士首次发生的重疾不是癌症呢？对不起，依据下图的合同条款，这份附加险效力终止了，每年的3050元白交了！这一附加险，真是活脱脱的韭菜收割机啊。
Ping安在条款里的小心机，这不是第一次。之前的ping安福的重疾险条款就规定，等待期内出险，只退还现金价值。啥意思呢？
就是如果客户在等待期内发生重疾，ping安当然是不赔的。这没问题，别家保险公司也是这样的。但是，别家保险公司会退客户保费。Ping安不，只退现金价值。客户交了大几千保费，90天内就不幸发生重疾，已经够惨的了，ping安还雁过拔毛，只退客户几百元现金价值。
这个槽，被很多业内人士吐过了。今年ping安终于改过来了。
今年保监会北京监管局曾提醒大家要“四看”：一看需求、二看产品、三看收入、四看条款。
至于保险公司，它对客户的好坏基本都体现在条款里了。保险公司的产品条款在官网可以查到，以ping安为例，路径是：
保险公司在投保、核赔流程上的服务也需要考虑，至于品牌、规模、盈利，对需求人身保障的客户而言，不用考虑。至于赔付能力、万一保险公司破产怎么办，背后有一系列的监管政策和法律法规兜底。
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