37岁，银行净存款1500万，到了2019年，他的烦恼却接踵而至

Phoebe Liu/文

家族财富传承中存在着这么一个百慕大三角：爱、金钱和权利。

爱让家族成员紧紧联系在一起；金钱给予家族无上荣耀、富足与坦荡；权利则让家族成员有了支配金钱的自由，但现实中，许多家族却因为没能处理好这个“三角”，而让家族走向崩裂。

放在过去十年，中国经济高速腾飞，国人财富也随着指数型函数曲线状态增长，大家一谈到财富如何增长就血脉喷张，但怎么守住这笔钱，却鲜有人发声。

如今到了危机前夜，越来越多人开始有守护和传承财富的意识。最近我们就遇到这么一位客户，虽然是New money，但已经开始未雨绸缪了。

对此，我感触很深，中国人的财富认知在这一代已经有了翻天覆地的变化。经过他同意，我打算借这个机会，跟大家分享几个关于财富传承的故事。

01

先说说最近这位高客F先生。

F先生是位来自深圳的读者。前段时间他找到我们，想让我们给他设计一个财富传承方案。不问不知道，一问还挺出人意料。

F先生很年轻，只有37岁，但单就银行净存款来说，就达到了1500万人民币，加上房产、股票、私募基金等，资产总量在5000万左右，妥妥年少有为啊。

要知道，F先生现在只有37岁，自己开公司，事业还在上升期，等到成熟期时，资产总值继续往上增长30%，相当有可能。

这么大笔资产，怎么守？他找我们的主要诉求是在保险这一方面。作为家庭唯一的经济支柱，F先生想买份合适的终身寿险产品，把财富传递给子女。

一来防止自己英年早逝，一家老小断了经济来源，家庭生活没有保障；二来资金总量大，F先生想换种方式给孩子这笔钱，以对抗未来潜在的不确定性。

虽说很早就知道各路富豪利用形形色色的保险产品来做财富传承了，但真正促使F先生下决心开始行动还是近期两件大事：

一是最近人民币破“7”了。

一个月前，人民币首次破“7”时，我们就说过，相较于汇率波动，“7”更像是个心理关口，人们会担心资产缩水，为资金寻找出口。

这不，在身份配置上，F先生也是在近期提交了材料，夫妻两准备移民加拿大，为了对冲财产缩水风险，他们打算把财产进一步分散配置。

二是川普重提要取消“赴美产子”的新生儿拥有美国公民权这一决定。

F太太已经怀上了宝宝，临产期就在这一两个月。恰巧赶在这个关口上，F太太已经在美国待产了。只要不出什么幺蛾子，极有可能生下来就是美宝身份。

那么，国内这笔财产要怎么筹划就显得很重要。

当然，具体的方案涉及隐私我们不方便谈。只是当时接触完这位客户，我体会挺深的是，环境的确是变了，这一代的中国财富新贵和我们上一辈不一样，大家有了个特别可喜的转变——居安思危的意识很强。

02

和F先生一样，怎么把财产更好传给子女一直是许多高客的烦恼。拿子女婚姻来举例，如果孩子两方家庭经济实力差距比较大，如何做资产隔离就够让人很头疼了。

一来，子女要是婚姻状况不好，夫妻间闹离婚，没做隔离，资产五五分，半辈子打拼下来的资产拱手让人，这是一大雷。

二来，子女感情太好，要是遇上其中一方负债或者有什么大展宏图的创业计划，另一方拿出钱来资助，万一亏得血本无归，就成了另一个雷。

关于怎么给孩子嫁妆，做好资产隔离，我们提过一个案例，不知道大家还有没有印象。

小强和小倩都是富二代，他们分别是某地房地产龙头企业老总的孩子。

小强平时好高骛远，快三十岁时也没什么管理经验，但由于父亲身体状况出现问题，只能硬着头皮接手公司事务。

至于小倩，则是位乖乖女，她是小强的女友，双方父母想着反正门当户对，所以赶紧让两人结婚。

两人结婚，相当于两家企业合并。彩礼自然也很丰厚：

小强家：公司90%股权，价值1亿

小倩家：公司10%股权，价值2000万；别墅，价值1800万；跑车，价值300万；以小倩名义开的银行卡，存款800万

结婚后，年轻气盛的小强想大作为一番，不料由于缺乏经验，强势扩张，很快，公司资金链断裂，小强欠下了一屁股债，总额过亿：

第一笔，向银行贷款8000万，抵押了父母的厂房、房产，以及岳父母给小倩的别墅、跑车。

第二笔，向小倩借了500万。

第三笔，向民间高利贷借了2000万

这还不算什么。主要是这笔钱也没能挽回小强的错误决定，折腾一阵后，公司还是破产了。

小强失败后，一蹶不振，天天借酒浇愁，一次酒后打伤了酒吧服务员，祸不单行，最后以故意伤害罪被判刑2年。

小倩此时心灰意冷，打算和小强离婚，没想到，却被催债的高利贷告上法庭，要求偿还2000万债务和利息。

由于此前小倩的父母并未考虑到做资产隔离，而且小强借款时，与小倩还是法定夫妻，夫妻二人也没有相关的财产协议约定，以至于法院受理后，查封了小倩所有嫁妆，并且小倩还得帮着小强还债。

最后，为了还女儿“自由”，小倩的父母只好把半生积蓄拿出来为孩子还债，几十年积攒的财富，毁于一旦。

反过头来看，同样是这笔钱，如果小倩的父母换一种形式给她，就会产生另一种效果。

1. 在小倩和小强领结婚证之前，小倩父母可以先通过订立赠与合同，约束嫁妆的赠与对象只能是小倩，配偶不包含在内，从而将嫁妆锁定在小倩个人身上。

2. 小倩和小强还需要订立一份婚前协议，约定好婚后共同财产归属、明确婚姻关系存续期间的债务责任等财产问题。

3. 准备给小倩的800万现金，换一种方式给到小倩。

200万存到银行中以备紧急情况时调度，600万可以通过购买年金险的方式，每年交120万，分5年交。等到小倩55岁开始领取养老金，每年可以领71.2万，领至终身。

4. 给小倩不动产时，产权不能100%给到小倩，父母应该留住1%，这样即使小倩以后想拍卖、抵押不动产，或者所有人加上小强的名字，都需要经过父母同意兜底。

以上这套方案的核心逻辑是夫妻财产隔离。

03

其实高客们对于财富传承的苦恼伴随着财富迅速增长那一刻就开始了。历史上，百年家族的财富传承，往往从孩子还只是一个受精卵时就着手进行。

但也有许多mega rich没能在这步把好关，致使自己在“百慕大三角”迷了路。

典型如香港新鸿基地产创始人郭德胜之子郭炳湘，因被人绑架后，只信赖唐锦馨一人，想将财产转入她名下，最后落得和家人闹翻，千亿家产陷入混沌之境。

还有已经被注射死刑的某地原司法局局长X强，敛财时随手投了一笔238万的人寿保险。等到事发后，所有财产悉数充公，只有这一笔钱没能没收，留给了孩子。这样的例子数不胜数。

过去十年，是中国新贵们迎着东风，快速积累财富的十年，凭借着这种良好的经济环境，我们可以迈起大步，放手去干，财富像洪流，源源不断。

如今，财富增长到一定阶段，我们得慢慢提起意识，着手织密网兜住这来之不易的财富了。

自古以来，各代帝王都有江山易攻不易守的苦恼，放到现在，对每一个实现财富自由的中国人来说，也是如此。

赠与、遗嘱、信托、保险这些都是资产保全和传承的方式，但我知道，对于大多数中国人来说，如果账上的资产数目不持续以一种明眼可见的速度增长，幸福感通常会大打折扣。

进攻没错，但千万别忘了，也需要防守，并且按照当下的经济环境来看，后者显然会更为急迫些了。

T博士：在南京大学求学七年后，进入中山大学工作、读博，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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