◎本文作者 | 陆拾肆、乔木
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百万医疗险因为保额高和便宜，具有“普惠性质”，深受大家喜爱。
不过还有很多家庭，适用于中高端医疗险，想了解高端医疗险究竟比百万医疗险好在哪里？一些的百万医疗险，一般在报销范围中会说明，药品费必须是住院期间时间发生的必须且合理、由医生开具的以及国家批准的，才符合报销范围。
换句话说，这个药不是在医院买的，而是去药店或者其他地方买入，那就不属于该百万医疗险药品费的报销范围。比如一位做了器官移植手术的病人，术后感染两次住院，在院外药房买抗生素、白蛋白等，花费52万；虽然这些药在医保目录内，但是要么医院药房没药，要么适应症不符，医保和百万医疗险都报不了。再比如一些癌症靶向药纳入医保后，治疗乳腺癌的曲妥珠单抗（赫赛汀），价格能下降到7600元，原平均零售价24500元；
这对患癌女性来说，抗癌药进入医保，可以少花钱，但实际情况是在医院药房买不到，病人不得不去院外药房买，这也属于外购药。如果有高端医疗险，这些费用都能报销。因为在非被保人就诊的医院购买抗癌药，也在高端医疗险的报销范围内。哈佛大学做过相关研究，结果表明通过二次诊断后，93%的患者会改变原来的诊疗方案，71%的患者愈后效果比首诊好。盛诺一家2016年的转诊数据也表明，同样的疾病，有88%的患者在国外会得到新的诊断结果或改变原国内的诊断，治疗方案的替换或调整率也高达77%以上。比如，有位买了高端医疗险的客户被医院建议摘除前列腺，保险公司安排二次诊断后发现只是前列腺炎，保守治疗并定期复查就行。
而高端医疗险一般配备至少一次MDT多科学会诊机会，是指由多科学团队，包括来自麻醉师、肿瘤内外科医生、放疗专家和护理人员等，提供的个性化治疗方式。
能最大程度降低误诊风险，得到更有效且合理的就医方式，减少患病期间诊疗奔波。大多数的百万医疗是要个人先行垫付，然后提交相关资料审核才能报销，比如需要准备病历资料、处方药、病理检查报告、医疗费用原始单据......
不仅意味着前期需要保证有稳定现金流以及准备高额的治疗费用，还要面临理赔资料提交不完全，影响理赔时效等问题。即使是医疗费用巨大的重疾，也不会占用家庭现金流，不用找亲戚朋友筹钱，也省去了报销的麻烦。高端医疗险还可以依靠承保公司在全球所拥有的资源，为消费者带来更加优质的医疗资源。2020年，王女士北京确诊白血病，疫情导致就医困难。保险公司全球搜索配对骨髓，在台北找到配对骨髓，协助出入境申请，取得国际医疗特别许可；完成机票、酒店、核酸、隔离等服务，在台北荣民医院骨髓移植，并且保险直付。高端医疗险，不仅可以解决医疗费的问题，还能利用保险公司的资源，帮助患者尽快找到最适合的医疗资源和治疗方案。而这些，也是普通百万医疗险所不能覆盖的保障范围，即使部分保险公司提供绿通服务，也同样不能解决国内部分疾病医疗资源缺乏的大趋势。除了可提供全球优质医疗资源外，还有一项“特色服务”——紧急救援。这一块主要集中在大家出门旅游或出差，特别是在国外，当发生特殊情况时，高端医疗险可以提供救命的通道。36岁的郑先生和家人在泰国南部发生严重车祸，当地医院宣布无法救治。因为他有高端医疗险，有紧急医疗的保障，保险公司用私家飞机把他转运到泰国曼谷最权威的医院进行手术救回来了。关键时刻，高端医疗险不仅可以救命，而且可以与死神争分夺秒。国内医疗资源是稀缺的，这涉及到医保系统的不可能三角：即医疗的便宜、服务和高效是不可能同时满足的。中国选择了便宜和高效，结果是医生高强度工作，门诊每个病人三分钟，手术后尽可能早出院，病床极度紧张，伴随着我国医保使用的诸多限制。比如有病人被限制住院时间，每15天就“被出院”，最终病情被耽误，搭上了性命的代价；也比如为了控制药费，不得不使用国产药品、使用便宜的医疗器材等。这个区别不仅仅在于就医环境的一个改变，而且可以突破医保的限制，还可以更快地整合医疗资源。常见的普通住院有时候两三个月都排不到床位，而特需部国际部可能只需要一两周，私立医院还会更快一些。我之前视网膜脱落做手术的时候，听说曾经有视网膜脱落的病友，在广州最好的中山眼科医院看病，结果等了两周一直没排上号，视网膜脱落到黄斑区，造成不可逆转的失明。整体来说，中高端医疗险其实保费并非那么高不可攀，以30岁的人为例，如果选择住院医疗险（不要一般门诊保障）：
中端医疗险每年报销额度100万，设置1.5万免赔额，一年保费2000左右。
高端医疗险每年报销额度1000万+，设置一个免赔额，保费也可以低至五六千。
建议大家充分利用保险的杠杆，让自己和家人在万一需要就医时，不被费用限制。
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